В России вступает в силу новый этап регулирования микрофинансового рынка. Президент РФ Владимир Путин подписал закон, который существенно меняет правила выдачи займов для микрофинансовых организаций и их клиентов.
Формально — ради защиты заёмщиков. Фактически — ради сокращения высокорискованных займов, которые годами оставались «быстрым решением» финансовых проблем.
Переплата по займам: потолок опускается
С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по займам сроком до одного года будет снижена с нынешних 130% до 100%. Проще говоря, МФО больше не смогут начислять проценты и комиссии в размере, который в полтора раза превышает сумму долга.
Для заёмщиков это означает более жёсткие условия, а для самих компаний — необходимость пересматривать бизнес-модели.
Ограничения на количество займов: меньше — значит безопаснее?
Следующий шаг — ограничения по количеству высокопроцентных займов. С октября 2026 года начнётся переходный период, в рамках которого МФО запретят выдавать одному клиенту более двух займов с полной стоимостью кредита свыше 200% годовых.
А уже с апреля 2027 года планка станет ещё строже: не более одного займа с полной стоимостью выше 100% годовых на человека.
Логика регулятора понятна — ограничить «кредитную карусель», когда новый займ берётся для погашения старого. Правда, для части заёмщиков это означает банальный отказ в деньгах, без альтернатив.
Четыре дня паузы: быстрых перезаймов больше не будет
С 1 января 2027 года вводится ещё одно важное правило. МФО будет запрещено заключать с физическим лицом новый договор потребительского займа раньше чем через четыре дня после полного погашения предыдущего кредита или займа с ПСК более 100%.
Формально — время «остыть и подумать». На практике — конец мгновенным перезаймам, которые ранее оформлялись буквально в тот же день.
Запрет на новацию долга: проценты больше не станут «телом кредита»
Также с 1 января 2027 года микрофинансовым организациям запретят заключать соглашения о новации обязательств. Речь идёт о ситуации, когда проценты, штрафы и пени включаются в основной долг по новому договору.
Теперь такие схемы будут запрещены — как по новым займам, так и по приобретённым правам требования.
Иными словами, долг больше нельзя будет «перепаковать», превратив проценты в новый кредит. Для рынка это серьёзное ужесточение.
Опасения в Госдуме: не уйдёт ли рынок микрозаймов в тень?
Впрочем, далеко не все в Государственной думе считают новые меры безусловно позитивными. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков прямо заявил о риске роста нелегального кредитования.
По его словам, при отказе в займе со стороны легальных МФО часть заёмщиков может обратиться к так называемым «чёрным кредиторам». А там ставки уже не 100 и даже не 200 процентов — они могут быть выше в десятки раз.
Поэтому, несмотря на жёсткую риторику, полностью ликвидировать МФО власти не планируют: чрезмерное давление может просто вытолкнуть рынок в тень.
В какие МФО можно обращаться за займом без лишних рисков?
На фоне ужесточения регулирования особенно важно понимать, какие микрофинансовые организации можно считать надёжными и проверенными.
Речь идёт не о «дешёвых деньгах», а о прозрачных условиях, официальной работе и контроле со стороны регулятора. К надёжным МФО, как правило, относятся компании:
- включённые в государственный реестр Банка России;
- работающие по понятным договорам без скрытых комиссий;
- соблюдающие требования по ограничению процентов и переплат;
- не использующие агрессивные методы взыскания.
К таким микрофинансовым организациям можно, например, отнести:
МФО «Екапуста» — одна из самых известных МФО на рынке. Компания работает полностью онлайн, предлагает прозрачные условия и давно присутствует в реестре Банка России.
Первый займ новым клиентам предоставляется под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже увеличение лимита.
МФО «Мани Мен» — крупный игрок с многолетним опытом. Отличается развитой системой оценки заёмщиков и относительно аккуратным подходом к выдаче займов. Компания работает строго в правовом поле и адаптируется под новые требования регулятора.
Выдает как краткосрочные, так и долгосрочные займы до 100 000 рублей. Для клиентов с испорченной кредитной историей есть специальные тарифы.
Первый займ в МФО «Мани Мен» можно получить под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг передаётся коллекторам лишь в крайних случаях, а иногда компания даже предлагает скидки до 70% на оплату всего долга.
МФО «А Деньги» (проект Альфа-Банка) — бренд, связанный с крупной банковской группой, что уже само по себе говорит о более строгом внутреннем контроле. Такие МФО обычно меньше склонны к рискованным схемам и внимательнее относятся к требованиям закона.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 21 день. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
О чём нельзя забывать: риски займов в МФО
Даже при всех ограничениях микрозаймы остаются финансовым инструментом повышенного риска. Высокие процентные ставки, короткие сроки возврата и штрафы за просрочку никуда не исчезли.
Займ в МФО — это не замена банковскому кредиту, а экстренное решение финансовых проблем, которое требует холодного расчёта.
Любая задержка платежа может быстро и существенно увеличить долг, а частое использование микрозаймов — привести к финансовой зависимости. Новые законы лишь снижают масштаб проблемы, но не отменяют её полностью.
Вывод
Ужесточение правил для МФО — шаг логичный и давно назревший. Государство пытается защитить заёмщиков от самых агрессивных практик, но полностью убрать риски невозможно.
Именно поэтому пользоваться услугами МФО стоит лишь в самых крайних случаях и только если вы на 100% уверены в том, что сможете вовремя вернуть долг!
А как вы относитесь к новым ограничениям? Считаете ли вы их реальной защитой заёмщиков или полумерой, которая лишь усложнит доступ к быстрым деньгам? Обязательно напишите своё мнение в комментариях — давайте обсудим!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: