Страховой рынок в России за последние двадцать лет пережил перезагрузку: вырос в объёмах, обзавёлся цифровыми сервисами, изменилась структура спроса. Но при всём при том привычки россиян остаются довольно устойчивыми. Мы по-прежнему охотно страхуем автомобили, но куда менее активно — собственное здоровье или жизнь. Почему так происходит, что меняется и что будет дальше, объясню в этой статье. Меня зовут Андрей Шатов, я генеральный директор страхового брокера ООО «СоколикГрупп».
Страхование авто вместо здоровья: как сформировалась традиция
Если спросить обычного среднестатистического россиянина, какие виды страховок у него есть, чаще всего мы услышим знакомое: «ОСАГО, потому что обязательно». И это ключевой момент.
ОСАГО — это единственный по-настоящему массовый страховой продукт в стране, и это не результат осознанного выбора населения, а следствие закона. Полис обязательный, поэтому именно автомобильное страхование стало «точкой входа» в страховую систему для миллионов людей. Риск ДТП — наглядный и повседневный, поэтому люди психологически готовы платить за защиту.
Страхование здоровья и жизни — это совсем другая область. Многие до сих пор уверены, что помощь им должна обеспечивать государственная медицина, а значит, тратить свои кровные на дополнительную защиту необязательно.
Истоки страховых привычек: советское наследие и «лихие 90-е»
Советская система «бесплатной медицины» десятилетиями формировала отношение: если заболел, то тебя вылечат, и платить ни за что не нужно. И хотя сегодня мы пользуемся медицинской помощью по ОМС, то есть тоже по страховому принципу, в массовом сознании она воспринимается как данность, а не как страховой продукт.
Добавьте сюда 1990-е и начало 2000-х. Это время, когда страховые компании часто «лопались», задерживали выплаты или попросту исчезали. Это надолго подорвало доверие к честным страховщикам и сильно затормозило развитие добровольного страхования.
Экономика поведения: проще, дешевле, понятнее
Страхование — это часть финансового поведения, и люди выбирают то, что ощущают как необходимые и оправданные расходы. Поэтому автострахование кажется более «рациональным», ущерб очевиден и происходит внезапно: авария сегодня, а ремонт уже завтра. Стоимость ремонта авто высока, а значит, полис даёт ощутимую финансовую защиту. И наконец, цена ОСАГО и базовых полисов сравнительно невелика, а оформление простое.
А вот программы страхования жизни или здоровья воспринимаются как «долгие», «сложные» и «дорогие». Люди опасаются переплатить за то, что может никогда и не пригодиться.
Есть и обратная сторона: добровольное медицинское страхование (ДМС) в крупных городах часто покупает работодатель. Это делает продукт массовым, но только в корпоративном сегменте.
Большой город vs малый: две страховые реальности
Страховые привычки россиян сильно различаются в зависимости от места проживания.
В крупных городах развит корпоративный рынок, и многие компании включают ДМС в соцпакет. Также там выше уровень доходов и финансовой грамотности, и в результате в мегаполисах россияне чаще покупают КАСКО, расширенные программы ДМС, страхование жизни.
В малых же городах и сёлах культура личного страхования развита слабее, люди реже оформляют добровольные полисы из-за стоимости и ограниченной инфраструктуры. Поэтому спрос сосредоточен на обязательных страховых продуктах.
Как меняется спрос: новые тренды последних лет
Несмотря на устойчивость привычек, рынок меняется. И довольно активно.
По данным ЦБ, в 2024 году страховые премии выросли на 62,8% — примерно до 3,7 трлн рублей, и движущей силой стал именно сектор страхования жизни. При этом моторное страхование и ДМС тоже показали положительную динамику.
ДМС переживает волнообразный спрос: в 2022 году количество застрахованных упало из-за ухода крупных зарубежных работодателей, но затем началась стабилизация. В 2024 году рынок оценивается на уровне 15–16 млн договоров. Интерес к ДМС растёт и со стороны работодателей: его включают в соцпакет всё чаще, даже в компаниях среднего и малого бизнеса.
Доверие как ключевая проблема
Отношение к личному страхованию до сих пор определяется тем, что люди в России привыкли рассчитывать на государство. «Раз есть ОМС, зачем мне ДМС?» — так считают многие. Некоторые россияне попросту не знают, что полис ДМС даёт, например, более расширенный набор медицинских услуг, возможность пройти дорогостоящее обследование в частных клиниках.
Плюс историческое недоверие к страховщикам остаётся больным вопросом. Люди хотят быть уверены, что им не откажут в выплате и что условия полиса не окажутся «ловушкой с мелким шрифтом».
Что делать страховщикам: путь к повышению доверия
Чтобы добровольное страхование развивалось так же активно, как обязательное, страховщикам нужно продолжать менять подход.
И в этом могут помочь:
- прозрачность продуктов (понятно объяснять, что именно покрывает полис, без скрытых условий);
- показ реальных кейсов выплат (истории клиентов повышают доверие намного лучше, чем абстрактные обещания);
- корпоративные программы (расширять сотрудничество с работодателями);
- удобные цифровые сервисы (оформление онлайн, мобильные приложения, быстрые консультации, чат-поддержка).
Успешные примеры, где система уже работает
К самой эффективной практике можно отнести корпоративный ДМС. Работодатели используют его как конкурентное преимущество: сотрудник видит реальную заботу, а страховой продукт становится понятным и востребованным.
Как выбрать личную страховую программу
Если человек решает выйти за рамки ОСАГО и защитить себя, действовать стоит поэтапно.
- Оценить риски. Какие события могут причинить вам наибольший финансовый вред?
- Определить свои личные приоритеты. Здоровье? Доход? Защита семьи?
- Сравнить предложения. Взять 3–5 компаний и изучить их рейтинги, отзывы, условия по франшизам, исключениям, лимитам выплат.
Комплексные пакеты: почему их практически нет
На вопрос о едином пакете «авто + жизнь + здоровье» эксперты отвечают однозначно: в России такие продукты пока не развиваются, рынок движется скорее в сторону «разделения сложного» и гибких отдельных страховых решений.
Итоги: привычки меняются, но медленно
Россияне традиционно страхуют машины, но постепенно начинают задумываться и о собственной защищенности. Рост ДМС, оживление страхования жизни, цифровизация и новый уровень сервиса формируют новую культуру страхования.
Однако главное препятствие остаётся прежним: доверие. Его укрепление станет ключом к тому, чтобы личное страхование в России перестало быть «дополнительным» и превратилось в нормальную часть финансовой безопасности.
И поможет укрепить доверие страховой брокер СоколикГрупп. Потому что в страховой вам предложат только свой продукт — о плюсах других компаний вам не поведают. Брокер же работает на стороне клиента. Мы подбираем решения сразу из десятков страховых, сравниваем условия, исключения и реальные выплаты, а не рекламные обещания.
Для клиента это означает честный выбор, экономию времени и денег, а главное — защиту интересов на этапе урегулирования страхового случая. Если вы хотите, чтобы страхование действительно работало, разумнее начинать с профессионального посредника.