Россияне в ноябре стали платить по кредитным картам рекордно высокие проценты: по оценке аналитиков компании «Скоринг бюро», средняя полная стоимость кредита (ПСК) по картам приблизилась к отметке в 50% - фактически составив 47,4%. Это максимальное значение, зафиксированное с начала ведения соответствующей статистики в 2021 году, когда в аналогичный месяц ПСК по кредитным картам составляла 21,9%.
По данным «Скоринг бюро», резкий скачок ставок начался ещё в декабре прошлого года: тогда средняя ПСК по кредитным картам выросла сразу на 10,4 процентного пункта и достигла 37% на фоне подъёма ключевой ставки. Повышение ключевой ставки Центрального банка обычно приводит к удорожанию всех видов кредитов, поскольку банки закладывают возросшую стоимость заимствований в процентную ставку для физических лиц.
Нужно понимать, что под термином «полная стоимость кредита (ПСК)» подразумевается не только процентная ставка по задолженности, но и все дополнительные обязательные расходы, которые несёт заёмщик: комиссии за обслуживание, платные услуги, страхование (если применяется), штрафы и прочие сборы. Поэтому ПСК даёт более корректное представление о реальной цене кредитования по сравнению с номинальной процентной ставкой.
Почему по картам получается так дорого и почему именно держатели кредиток чаще оказываются должниками? На это есть несколько причин:
- Кредитные карты чаще всего являются необеспеченными (без залога) и предполагают гибкий, револьверный характер долга — возможность многократного использования лимита. За такой риск банки традиционно устанавливают более высокие ставки и комиссии.
- По картам часто действуют высокие штрафные и пеня за просрочку, а также повышенные тарифы на отдельные операции (например, снятие наличных).
- Процедуры скоринга при выдаче карт могут быть менее строгими по сравнению с ипотекой или автокредитом: суммы по картам обычно меньше, поэтому банки готовы выдавать карты более широкой аудитории, в том числе клиентам с менее стабильной платёжеспособностью.
- Психология заёмщиков: кредиты по картам используются для повседневного потребления и часто не воспринимаются как «серьёзный» долг, что повышает риск откладывания платежей и формирования просрочек.
Последствия для домашних хозяйств и финансового сектора тоже очевидны. Высокая ПСК означает рост долговой нагрузки на семьи: покупательная способность снижается, часть дохода уходит на обслуживание уже существующих кредитов. Для банков рост ставок и ПСК может означать одновременно и большую доходность по портфелю карт, и повышенные риски — рост доли проблемных долгов и возможное ужесточение критериев выдачи новых карт. В перспективе это может привести к сокращению объёма необеспеченного потребительского кредитования и усилению роли обеспеченных или целевых программ кредитования.
Что можно посоветовать потребителям в условиях высокой ПСК по картам:
- При возможности выплачивать больше минимального платежа — делать это, чтобы сократить переплаты по процентам.
- Избегать снятия наличных с кредитной карты: такие операции обычно сопровождаются высокими комиссиями и начислением процентов с первого дня.
- Рассмотреть варианты рефинансирования крупной задолженности в более дешёвый целевой потребительский кредит или по программам переводов остатков (balance transfer), если банк предлагает более низкую ставку.
- Переговорить с банком о реструктуризации долга, снижении лимита или льготном периоде — иногда финансовые организации идут на уступки, чтобы избежать дефолта.
- Составить и соблюдать семейный бюджет и создать подушку безопасности на случай непредвиденных расходов.