В исходном состоянии человека «кормит» исключительно зарплата. Тут есть проблемы. На нее нереально обустроить крышу над головой. Работу можно потерять. А воспеваемый некоторыми прогресс – тому способствует. Кроме того, с возрастом, появляется и больше соблазнов и объективных потребностей. Уход на пенсию, становится персональной финансовой катастрофой. Здоровье требует поддержания во все большей степени, а доходы, в среднем, падают вчетверо.
Соответственно, приходится решать задачу дополнительного дохода.
Накопления при решении не то чтобы не помогают. Инфляция обесценивает их и, к тому же, давит психологически. Крайне неприятно, когда сэкономленные грошики превращаются в пыль под утешительные речи «экспердов», вещающих о том, что умеренная инфляция полезна обществу, а инфляция существенно выше умеренной – сугубо временное явление.
Соответственно, надо решить парадокс.
Не делать накопления, жить моментом значит лишать себя уверенности в жизни и подвергаться риску финансовой катастрофы, последствия которой нечем купировать.
Делать накопления = подвергать себя переживаниям из-за их обесценивания. И, подвергаться риску утраты стоимости и смысла накоплений через длительный промежуток времени.
Выхода два. Даже три.
Первый, наименее доступный – пробиться в ряды тех, кто на верху управления и у кого совеем другие проблемы. Его нет нужды рассматривать, как из-за очевидности, так и из-за доступности немногим.
Второй – непрерывно получать и совершенствовать компетенции основного и дополнительного заработков. И монетизировать их. Все смотрелось бы идеально. Но, нужно угадать востребованные компетенции, скинуть с шеи неизбежных нахлебников. Да и найти время на получение и совершенствование – очень даже непростая задача. И, поддерживать компетенции в старости, тоже нетривиальная задача.
Третий,кстати, не исключающий предыдущие. Управление финансовыми потоками. Тут нужно подробнее.
- основа конструкции – текущий счет.
- От него ветвим на депозит с обратной связью ежемесячных выплат на текущий счет.
- поскольку такие депозиты срочные – то вторая ветка, доходы меж сроками депозитов, направляем на счет с ежедневной капитализацией. При наступлении срока переоформления депозитов, этот счет обнуляется, увеличивая депозитный.
Что за доходы. Экономии, денежные неожиданности, наподобие премии за рационализаторство. Кэшбэки за траты.
Пример. Возьмем ежемесячные траты в 100.000р. Можно брать и 10 и миллион, не забываем, что это пример.
Банки предлагают кэшбэк, который ни при каких условиях, нельзя присоединять к тратам. Почему?
- Сами по себе 2-3% прибавки совершенно ни о чём.
- Зато они формируют крайне неправильную привычку жить не по средствам. От нее – намного проще сделать очередной неправильный шаг, беря неразумные кредиты на хотелки. И всё, собственная финансовая катастрофа приобретает черты неизбежности.
- Наконец, вы всё ноете, что у вас нет свободных денег – так вот они.
Соответственно, кэшбэк – кладем на счет с ежедневной капитализацией.
С экономиями в наше время сложно, но приучать к ним себя категорически нужно, даже через не хочу и не могу. Сумма должна при 100.000 зарплаты, быть от тысячи до десяти. Берем среднее 5% или 5000.
Итак, через месяц у нас есть сэкономленная пятерка, плюс три кэшбэка, допустим и судьба подбросила пару «рублей». Итого – десять. Или, «ждем» еще месяц, когда в распоряжении появится 14+ маленький % за хранение на счете с ежедневной капитализацией.
Десятку уже нужно переложить на депозит с ежемесячным перечислением денег на текущий счет. При 12% годовых, это ежемесячно приносит сто рублей прибытка. Да, конечно это фигня, но поставленная на поток, приводит к тому, что вы богатеете, а не беднеете. Менее чем через год, сумма пассивного дохода будет уже 1000 рублей, а в случае беды, накопленные деньги послужат спасению.
Итак, выводы и предложения:
- Текущие расходы необходимо зажимать до 10%. Это позволит сделать поток в сторону накоплений
- Доходы с накоплений необходимо тратить все. Они частично будут возмещать траты с зарплаты и в (увы, нескорый) момент, когда будут сравнимы с зарплатой, позволят достичь финансовой независимости.
- Пассивный доход надо тратить весь. Он во-первых, для того и затевался, чтобы вас «кормить». И, его, во-вторых, уже не съест инфляция, поскольку потрачен. Получается, что зарплата постепенно подменяется потоком пассивного дохода.
- У метода полно недостатков. Пассивный доход зависит от ставки депозита, банк может обанкротиться. Самое же главное – входящий поток, все равно не полностью компенсирует инфляцию. Советуется частью накопленного капитала участвовать в спекуляциях. Но этот путь для меня закрыт сильнейшим недоверием к манимпулируемому рынку. Другой путь – направлять на капитал результат подработок. Э этим, пока тоже больше сложностей, чем успехов. Так что, первый правильный шаг к финансовой независимости не означает, что дальше станет намного легче.