В нынешних реалиях с такими цена на недвижимость купить квартиру без использования ипотеки достаточно сложно. А если уже взял ипотеку, да еще и на 30 лет, невольно задумываешься: как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком? Где бы взять денег на досрочное погашение ипотеки?
1. Имущественные вычеты могут очень помочь с досрочным гашением ипотеки, если заемщик по ипотеке является наемным рабочим и платит НДФЛ:
* Вычет на покупку жилья - это 13% от стоимости жилья, общий размер вычета - 2 000 000 рублей, максимум 260 000 рублей.
* Вычет за уплату процентов по ипотеке - это 13% от суммы процентов по ипотечному договору, общий размер вычета - не более 3 000 000 рублей, максимум 390 000 рублей.
В сумме эти два вычета максимально могут достигать 650 000 рублей, которые можно единоразово пустить на погашение ипотеки и существенно уменьшить платеж по ипотеке или срок кредита.
2. Экономия на страховке квартиры и жизни для ипотеки. Договоры страхования заключаются на 1 год. Каждый год можно выбирать разные страховые компания подходящие банку, которые предложат лучшие цены и условия.
3. Если это не единственное жилье, а купленное в качестве инвестиции, то конечно выгоднее сразу его сдавать в аренду, чтобы оно платило само за себя и деньгами вырученными с аренды хотя бы частично гасило ипотеку.
4. Рефинансирование ипотечного кредита по более выгодной процентной ставке и на более длительный срок, если потребуется. Рефинансировать кредит можно также и по программе "Семейная ипотека" под 5 или 6%, если вдруг ипотека была взята, когда еще не было детей. Это тоже может существенно изменить размер платежей и срок.
5. Как ни банально уже это звучит, но можно направить выплаты и пособия на погашение ипотеки, такие как материнский капитал или субсидии многодетным. При этом не забывайте, что при использовании материнского капитала, необходимо будет в дальнейшем выделать доли детям.
6. Пользоваться кешбэком на банковских картах. Это поможет на чем-то сэкономить, расплачиваться бонусами и хотя бы частично вернуть уплаченные деньги за товары.
7. Найти подработку или поискать работу, где будут платить больше, чем сейчас.
Я не буду советовать сильно экономить на себе или отказаться от поездок к морю. Жизнь одна, она проходит очень быстро, поэтому надо пытаться успевать совмещать покупку квартиры и удовольствия.
Еще хочется ответить на вопрос: "Что лучше уменьшить при досрочном гашении ипотеки: срок или платеж?" На самом деле это непринципиально. Если размер платежа Вас не напрягает и Вы обычно готовы вносить больше денег в месяц, чем платеж по ипотеке, тогда логично делать досрочное гашение в счет уменьшения срока. А вот если платеж по ипотеке для Вашего бюджета великоват и тяготит семейный бюджет, то тогда досрочное гашение лучше делать в расчет уменьшения платежа, чтобы в последующие месяцы можно было в случае чего заплатить уже чуть меньше, чем изначально. Также можно чередовать сокращение срока и уменьшение размера платежа при досрочном гашении ипотеки.
На своём опыте могу рассказать, что когда у нас была взята первая ипотека на квартиру, платеж был по ней около 15 000 рублей в месяц, а мы готовы были на тот момент вносить обычно больше денег, поэтому делали досрочное гашение в счет уменьшения срока кредита, погасили ипотеку быстро за 1-2 года. В прошлом году мы взяли новую ипотеку на 30 лет под 5,75 % годовых ("Семейную"), но платеж уже составил 50 000 рублей в месяц. Для нас эта сумма на данный момент более существенна, если брать из семейного бюджета, поэтому по возможности каждый месяц делаем досрочное гашение уже в счет уменьшения платежа. За пол года удалось уменьшить платеж примерно на 500 рублей. В идеале хочется довести платеж хотя бы до 30 000 рублей, чтобы он меньше влиял на семейный бюджет. Так что тут надо смотреть от финансовых возможностей заемщиков, кому как удобнее на данный момент времени уменьшать срок или платеж.
Спасибо за внимание. Надеюсь, что эта статья была хоть чуточку Вам полезна.