Россияне переводят деньги с вкладов в долгосрочные программы — что это значит и на что обратить внимание
Доля долгосрочных сбережений выросла с 15% до 35% — заметный сдвиг в поведении вкладчиков. Вклады по-прежнему остаются самым понятным и востребованным инструментом, но всё чаще деньги переходят в более перспективные решения.
Куда идут средства
Среди альтернатив сейчас выделяются две категории:
⦁ программы долгосрочных сбережений (ПДС);
⦁ инвестиционные счета с налоговыми льготами (ИИС).
Сам факт перехода к долгосрочному планированию хорош: он повышает финансовую устойчивость и качество жизни. Однако у ПДС есть голос в дискуссии — многие используют их не для накоплений на годы, а как инструмент быстрой выгоды, используя определённые «лазейки» в правилах. Это снижает доходность и смысл долгосрочного подхода.
Что важно учитывать в приоритете
Считаю, что фокус стоит сместить с «быстрой прибыли» и «переждать ставку на депозите» на более фундаментальные цели:
⦁ искать инструменты с большей потенциальной доходностью;
⦁ оптимизировать налогообложение;
⦁ сохранять и приумножать капитал в долгосрочной перспективе;
⦁ фиксировать высокую доходность на годы, а не на период повышенной ставки Центробанка.
Почему ИИС выделяется
Особенно привлекателен ИИС. ПДС разберём отдельно в следующем выпуске, а тут — кратко об ИИС как о мощном базовом инструменте для долгосрочных накоплений, особенно в сочетании с облигациями.
Коротко об ИИС
ИИС — это брокерский счёт с налоговыми льготами, позволяющий инвестировать в облигации, фонды, акции и другие инструменты. Его преимущества:
⦁ доход от инвестиций полностью освобождается от налога (при выполнении условий);
⦁ дополнительно доступен налоговый вычет для плательщиков НДФЛ — до 52 000 руб. в год.
Важный нюанс: открыть ИИС можно в любой момент, даже без внесения денег. При этом с момента открытия начинает идти обязательный срок владения — 5 лет. Поэтому открыть счёт стоит заранее, чтобы запускать отсчёт времени.
Есть ли смысл в ИИС, если вы не платите НДФЛ?
Да — есть. Даже тем, кто не пользуется вычетами. Я сама, как ИП, использую ИИС и считаю его выгодным при долгосрочном подходе.
Пример эффективности
Предположим средняя доходность 18% в год. За 5 лет сложного процента:
⦁ на ИИС итоговая доходность составит примерно 136%;
⦁ на обычном брокерском счёте после налога 13% эффективная доходность будет около 128,32%.
Разница — более 17% за счёт налоговой льготы. На портфеле в 1 000 000 руб. это ≈170 000 руб., которые остаются у вас, а не у государства.
Выводы и рекомендации
⦁ Вклады — удобный инструмент для краткосрочных целей и «подушки безопасности».
⦁ ПДС — отдельный продукт с нюансами, требующий внимательного изучения.
⦁ ИИС в паре с облигациями — надёжная база для долгосрочных накоплений и налоговой оптимизации.
