История, которая бьет по нервам.
Всем привет. Знаете, есть такие моменты в жизни, когда реальность бьёт тебя, как кирпич по голове. Не тогда, когда ты молод и думаешь, что всё успеешь, а тогда, когда позади уже больше полувека, а впереди — туман. Именно это произошло с моим братом. Ему только-только стукнуло 60. Подошёл, думает, к заветному рубежу. Женщины-то теперь с 60 выходят, ну, он мужчина, но может, повезёт? Пошёл в Пенсионный фонд, на всякий случай, да и накопительную часть свою мизерную снять.
А там ему так, будто ведро ледяной воды вылили: «Стажа не хватает. Баллов маловато. Работайте, гражданин. Может, и до 70». Он в ступоре. Всю жизнь работал! Руками, головой, где придётся. Но работал-то часто без оформления, по договорённостям, документы не собирал, жил сегодняшним днём. Как и большинство из нас. «До пенсии далеко», «вряд ли доживу», «авось пронесёт» — знакомые мысли?
Итог: пенсия откладывается на неопределённый срок. А накопительная часть? Он её уже давно, пару лет назад, получил — несколько тысяч рублей. Смех, да и только. На эти деньги даже хороший холодильник не купишь.
Вот тогда меня и осенило. Сидим мы с ним, пьём чай, он грустит, а я смотрю на него и думаю: «А ведь я на его месте. Через несколько лет. Или не на его?». Потому что пока он получал свои «несколько рублей» из накопительной части, я уже в конце года, как последовал совету одного друга и открыл себе брокерский счёт. И этот самый друг сейчас не парится о пенсионном возрасте вообще. Он хочет жить на проценты и дивиденды со своей «инвест-копилки». У него своя, уже личная пенсия накапливается, которая не зависит от решений чиновников, баллов и нехватки стажа.
И главный вопрос, который родился в той кухонной беседе и который, я уверен, крутится сейчас в голове у каждого, кому за 30, 40 или 50: А почему, чёрт возьми, мы этого не делаем, когда молоды и есть силы? Почему не откладываем хотя бы по 1000 рублей в месяц не на депозит под смешные проценты, а во что-то более доходное? В акции, облигации, ETF — во всё то, что может работать на нас десятилетиями.
Если этот вопрос вас зацепил, если история моего брата отдаётся в вас тревожным эхом — читайте дальше. Это не инструкция «как разбогатеть за неделю». Это честный разговор о том, как не оказаться у разбитого корыта в 60 лет и как построить себе финансовый мост к достойной жизни. Мост, который вы контролируете сами.
1: Система — не мать родная. Жёсткая правда о государственной пенсии.
Давайте смотреть правде в глаза. Государственная пенсия — это не подарок к старости, это очень скромная социальная гарантия, чтобы не умереть с голоду. И её правила меняются, причём не в нашу пользу.
· Повышение возраста: 60 для женщин, 65 для мужчин — это уже реальность. И кто даст гарантию, что через 10-15 лет не станет 65 а 70? Демография — вещь неумолимая.
· Баллы и стаж: Это настоящая ловушка. Можно работать, но неофициально или за «серую» зарплату. В итоге — стаж есть, а баллов нет. Или баллы мизерные. Как у моего брата. Система требует формальностей, а жизнь часто эти формальности обходит.
· Накопительная часть: Для большинства тех, кто старше 1967 года, она — крошечная. Её можно было получить единоразово, что многие и сделали, как мой брат, убив этим весь её потенциальный рост. А теперь представьте, что эти деньги не сняли, а они 10-15 лет лежали бы на счёте и хотя бы немного росли. Но нет, сиюминутная выгода перевесила.
· Размер пенсии: Даже при идеальном стаже и максимуме баллов она редко превышает 12-15 тысяч рублей в регионах. Это уровень выживания, а не жизни. О путешествиях, хобби, помощи детям или внукам речи не идёт.
Вывод простой: полагаться только на государство — путь в финансовую яму на старости лет. Система не злая, она просто не резиновая и рассчитывает на то, что вы о себе позаботитесь сами. А мы, к сожалению, часто этой возможностью пренебрегаем.
2: «Вклад в банке» — это иллюзия защиты. Почему 1000 рублей в месяц — это не мелочь?
«А я откладываю!» — скажете вы. — «У меня вклад в банке!». И это прекрасно, что вы откладываете. Но давайте посчитаем, как взрослые.
Средняя ставка по банковскому вкладу сегодня едва покрывает, а часто и не догоняет официальную инфляцию. А есть ещё инфляция реальная — рост цен на продукты, услуги, ЖКХ. Что мы имеем? Вы кладёте деньги, которые потихоньку тают. Они в безопасности? Относительно. Они растут? Нет. Они работают на вас? Нет. Они лишь немного замедляют их обесценивание.
А теперь давайте представим другую стратегию. «Инвест-копилка». Суть проста: вы каждый месяц, как по графику, откладываете определённую сумму. Не «если останется», а сразу после зарплаты. И направляете её не на вклад, а на брокерский счёт.
Почему 1000 рублей — это не смешно?
Включаем магию сложного процента.Допустим, вы в 30 лет начинаете откладывать по 1000 рублей в месяц. Не в банк под 10- 15%, а в условный инвестиционный портфель (акции+облигации), который в среднем за долгий срок даёт, скажем, 8-10% годовых (это консервативная оценка по историческим меркам мирового рынка).
· Через 10 лет (в 40 лет) у вас будет не 120 тысяч рублей, а примерно 180-190 тысяч.
· Через 20 лет (в 50 лет) — уже около 600-700 тысяч.
· Через 30 лет (в 60 лет) — миллион 800 – 2,2 миллиона рублей.
И это если вы никогда не увеличиваете сумму! А если через 5 лет начнёте откладывать по 2000, через 10 — по 3000? Суммы становятся совсем другими. Эти деньги не лежат мёртвым грузом. Они работают. Каждый рубль находит себе «работу» — часть покупает долю в крупных компаниях (акции), которые растут, часть даёт в долг государству или бизнесу под процент (облигации). Вы становитесь не просто хранителем денег, а их управляющим.
Часть 3: «Страшно, сложно, непонятно». Разрушаем мифы об инвестициях для обычных людей.
Я знаю, что вы думаете. «Акции — это казино». «Там всё схлопнется». «Нужно быть экономистом». «Это для богатых». Я думал точно так же, пока не начал разбираться.
· Миф 1: Это казино. Да, если вы пытаетесь угадать, куда прыгнет цена конкретной акции завтра, играете на краткосрочных колебаниях — это спекуляция, близкая к азартной игре. Но инвестирование — это другое. Это покупка доли в бизнесе на долгие годы. Вы верите, что мировая экономика, технологии, медицина будут развиваться? Если да, то вы верите в рост рынка в долгосрочной перспективе. Вы покупаете не «бумажку», а кусочек будущего.
· Миф 2: Нужны огромные деньги. Это главное заблуждение. Сейчас у любого крупного брокера (Тинькофф, ВТБ, Сбер и др.) можно открыть счёт онлайн за 10 минут. А купить одну акцию или пай биржевого фонда (ETF) можно за сумму от 100-500 рублей. Ваши 1000 рублей в месяц — это уже капитал для старта.
· Миф 3: Это адски сложно. Согласен, разбираться в отдельных компаниях — дело хлопотное. Но для этого придумали ETF (биржевые инвестиционные фонды). Это как корзина. Один пай ETF может содержать акции 100 крупнейших российских компаний. Купив один такой пай, вы сразу диверсифицируетесь, снижая риски. Это идеальный инструмент для начинающего и занятого человека.
· Миф 4: Всё можно потерять. Риск есть всегда. Но риск остаться без достойной пенсии — куда выше и реалистичнее. Рисками на бирже управляют: диверсификацией (не класть все яйца в одну корзину), долгим сроком (рынок за 10-15 лет всегда рос после любых кризисов) и спокойствием (не продавать при первом же падении).
Часть 4. Личная пенсия: как она будет выглядеть через 15-20 лет?
Давайте вернёмся к моему другу. Ему 55. Он начал два года назад и это меня убедило. Он не гений, он просто был последователен. Сейчас у него в портфеле около "Энная" сумма рублей которую начал с малой суммы. Его портфель приносит ему в виде дивидендов и купонов примерно 6-8% годовых.
Что это значит? Это 600-800 рублей в день дополнительного пассивного дохода. Или 15-20 тысяч рублей в месяц. Причём сам капитал при этом не тратится, он продолжает работать. Это и есть его «личная пенсия». Она приходит каждый месяц, независимо от того, работает он или нет, повысили возраст или нет, хватает ли ему баллов.
Он вышел с основной работы в 58. Не потому, что устал (хотя и поэтому тоже), а потому что смог. Он живёт на эти деньги + подрабатывает тем, что ему нравится. Он свободен. Он не бегает в Пенсионный фонд и не собирает справки за 1987 год.
А может ли так быть у вас и у меня? Абсолютно. Вопрос только во времени. Если вам 25 — у вас фора колоссальная. Если 45 — времени меньше, но оно ещё есть, и начать критически важно прямо сейчас.
Заключение: Диалог с самим собой и с вами)
Я пишу эту статью не как финансовый гуру. Я обычный человек, который однажды посмотрел на грустные глаза своего брата и испугался. Испугался за него, за себя, за наше общее заблуждение, что о нас позаботится кто-то другой.
Мой брат сейчас собирает эти злополучные справки. Он будет работать, сколько сможет. У него нет выбора. Но у вас-то он и у меня ЕСТЬ.
Прямо сейчас, после того как дочитаете, задайте себе три вопроса:
1. Сколько лет до моего официального пенсионного возраста?
2. Сколько я готов откладывать ежемесячно, чтобы через эти N лет НЕ зависеть от решений Пенсионного фонда?
3. Что мне мешает открыть брокерский счёт и купить на 1000 рублей ОФЗ или ETF на индекс Мосбиржи прямо сегодня, просто чтобы начать и побороть страх?
А как вы думаете? Получается ли у вас откладывать? Кажется ли вам это сложным или страшным? Или, может, у вас уже есть свой опыт «инвест-копилки»? Давайте обсудим в комментариях — ваш опыт и ваши сомнения могут быть полезны сотням других людей, которые сейчас читают этот текст и решают, стоит ли делать первый шаг.
Потому что старость — это не про возраст. Это про отсутствие выбора. Давайте создадим себе этот выбор сами. Пока не стало поздно.