Деньги — это инструмент для жизни. Не наоборот.
Большинство советов по личным финансам твердят: не трогайте вклад до окончания его срока действия, иначе потеряете процентный доход. Но в жизни бывают обстоятельства, при которых выгода от досрочного снятия вклада перекрывает потери. Вместе с экспертом-аналитиком Банки.ру Гаянэ Замалеевой разберем такие ситуации.
В каких случаях важнее снять вклад, чем сохранить процентный доход по нему
1. Вы столкнулись с форс-мажорными обстоятельствами, касающимися здоровья, жилья, семьи. Проценты по вкладу — это бонусный доход, а здоровье и безопасность — это база для жизни.
Если неожиданно потребовались деньги на лечение, помощь близкому в тяжелой ситуации, экстренное решение вопроса с жильем, при этом необходимая сумма есть только на вкладе — можно без раздумий возвращать эти деньги, несмотря на потерю накопленных процентов. В таком случае потери по вкладу — ничто по сравнению с рисками затянуть проблему и заплатить за ее решение более высокую цену, отмечает Гаянэ Замалеева.
2. Появилось сомнение в надежности банка, в котором открыт ваш вклад. Если вы встречаете новости о проблемах у вашего банка — задержках выплат или ограничениях, снижении рейтинга, резком увольнении топ-менеджмента — лучше вывести деньги заранее, даже с потерей процентов, особенно если вклад превышает застрахованный лимит (1,4 млн рублей).
«Паника начинается внезапно, а обналичить вклад при массовом оттоке бывает невозможно», — добавляет эксперт.
3. Макроэкономические или политические риски обостряются. В случае роста таких рисков государство или банки могут принимать необычные меры: ограничивать доступ к счетам, замораживать вклады, вводить валютные ограничения, ограничивать снятие средств и т. д.
«Если вы понимаете, что возможен вариант заморозки вкладов или наложения иных ограничений — безусловно, это сигнал для диверсификации рисков», — поясняет Замалеева.
4. Необходимо обналичить или быстро использовать деньги. Допустим, у вас появилась возможность выгодно вложить деньги — купить недвижимость с хорошим дисконтом, оплатить срочный контракт или инвестицию с высокой гарантированной доходностью. Если сделка действительно выгодна и требует действовать быстро, можно пожертвовать процентами по вкладу — потенциальная выгода от новых вложений может многократно перекрыть банковский доход.
5. Ставки по вкладам сильно выросли. Если ключевая ставка ЦБ резко и существенно выросла и банки уже предлагают ставки на несколько пунктов выше, чем ставка по вашему вкладу, и при этом до окончания вашего вклада долго ждать — имеет смысл переложить средства в новый вклад, говорит аналитик. Потеря по старому депозиту быстро компенсируется повышенной доходностью по новому вкладу.
Контролировать финансовые решения становится проще, если вы ведёте учёт вкладов в приложении для личных финансов «Домашняя бухгалтерия». Оно позволяет не только фиксировать сумму депозита и процентную ставку, но и автоматически рассчитывать график начисления дохода, отслеживать даты окончания срока и получать напоминания — всё это помогает вовремя оценить, стоит ли досрочно закрывать вклад или лучше дождаться окончания срока.
В каких ситуациях лучше не трогать вклад, даже если очень хочется
1. Нужны деньги на небольшую покупку, ремонт, путешествие.
Если эта покупка не играет в вашей жизни решающей роли, стоит сдержаться и оставить деньги на вкладе. Помните, процентный доход накапливается медленно, а радость от разовой траты может пройти очень быстро.
Какие есть альтернативы:
- кредитная карта с беспроцентным периодом,
- формирование накоплений на конкретную цель (придется проявить дисциплину и терпение).
Отправлять на вклад нужно не все свободные деньги, а лишь часть сбережений, про которую вы готовы «забыть» на все время действия вклада. При этом важно иметь под рукой (например, на накопительном счете) денежный буфер — подстраховку для бытовых ситуаций.
2. Хотите вложить деньги в «выгодную инвестицию», но не убедились в ее надежности.
Друг предлагает вам вложиться в его новый бизнес, известный блогер предлагает «беспроигрышный вариант» для инвестиций — с такими вещами стоит быть предельно осторожным, это классическое начало печального сценария.
Если вы плохо понимаете, за счет чего вложения принесут доход, на чем основана убежденность в выгоде этих вложений и есть ли гарантии возврата вложенных средств — лучше не связываться с такими предложениями.
Для сравнения: ваши деньги в банке застрахованы на 1,4 млн рублей, то есть такую сумму государство в лице Агентства по страхованию вкладов вернет вам, если у банка будут проблемы. Кроме того, ставка по вкладу зачастую фиксированная — сколько вам обещано, столько вы и получите при соблюдении всех условий. Наконец, вернуть саму сумму вклада вы имеете право в любой момент — банк обязан выдать ее вам по запросу (в течение пары дней).
3. Ставка по вкладу в другом банке немного выше, чем ваша, и вы хотите «перепрыгнуть».
Ключевое слово — «немного»: например, на 1-2 процентных пункта. Если разница в ставках небольшая (например, в вашем банке 13%, в другом — 14,5%), перекладывание средств может оказаться невыгодным. Особенно если ваш вклад заканчивается через пару месяцев.
Выгоду от перекладывания денег на новый вклад можно получить, если до конца старого вклада еще далеко, а ставка по новому выше хотя бы на 2–4 п. п.
В любом случае стоит воспользоваться калькулятором вкладов и точно подсчитать, насколько выгодным для вас станет «перепрыгивание» в новый вклад.
4. Вы устали ждать окончания вклада.
Классический вклад с выплатой процентов в конце срока, особенно долгосрочный, действительно может вызывать дискомфорт: ваши деньги «заперты» в банке, пользоваться ими нельзя, а выгоду вы ощутите только когда закончится срок действия вклада.
В мире сбережений и инвестиций пара недель или месяцев — как правило, мизерный срок для получения результатов. Чтобы подружиться с процентами и ощутить их эффективность, необходимо уметь ждать, а также действовать дисциплинированно и по плану.
Открывайте вклад осознанно, понимая, что доход придется подождать. Если не готовы надолго расставаться со средствами, начните с малого: накопительного счета, который приносит доход каждый месяц, или коротких вкладов на 1–3 месяца. Так вы сможете чувствовать контроль над деньгами и скорее получите результат.
Перед тем как отправить деньги на вклад, даже краткосрочный, убедитесь, что оставили себе доступный резерв на непредвиденные расходы на время действия вклада. Этот резерв даст вам чувство безопасности и облегчит ожидание дохода по вкладу.
👍 Поддержите нас лайком и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации.