Каждый январь происходит одно и то же: вы обещаете себе «в этом году займусь деньгами», ставите жёсткие цели («буду больше зарабатывать», «закрою все кредиты за 3 месяца», «буду вести учёт идеально»), включаете экономию, контроль, таблицы… и через 4–8 недель снова ловите тревогу, вину и ощущение «я опять не справляюсь».
Проблема чаще всего не в целях и не в «дисциплине». Проблема в старте из состояния усталости, напряжения и хаоса. Когда вы перегружены, любые сложные бюджеты ломают психику: вы держитесь, затем срываетесь — и всё откатывается назад.
Ниже — практичный план, который помогает выстроить опору, ясность и спокойствие. Без «финансового насилия» над собой.
1) Начните не с целей, а с честной диагностики
Если вы хотите управлять финансами, сначала нужно перестать жить в догадках.
Шаг 1. реальность (точку А) — без оценок и самобичевания.
Ответьте цифрами на четыре вопроса:
- Сколько вы зарабатываете на самом деле?
- Если доход плавает — посчитайте средний доход за 3 месяца: выпишите все поступления (переводы, наличные, чаевые, подработки, продажи/доп.услуги) → сложите → разделите на три.
- Сколько стоит ваш месяц?
- Не «примерно», а фактически. Здесь важна взрослая позиция: конкретная сумма вашей жизни
- Какие у вас обязательства и хвосты?
- Долги, рассрочки, кредиты, крупные разовые платежи, страховки, обучения — всё, что висит фоном.
- Сколько денег сейчас реально доступно?
- На счетах/картах/наличными — чтобы мозг перестал паниковать в тумане.
Да, на этом шаге может подняться раздражение или страх — это нормально. Мозг «защищает» вас от реальности, потому что так легче не видеть проблему. Но без точки А вы не строите систему — вы реагируете на пожары.
2) Перестаньте пытаться закрыть всё сразу (особенно долги)
Уставшие люди часто делают одну ошибку: появляется свободный остаток — и они пытаются закрыть все хвосты разом. Из чувства вины. После этого становится ещё тревожнее, потому что не осталось даже маленькой сумму на «всякий случай».
Важная мысль: долги — не повод для стыда.
Долги — это просто финансовая нагрузка. Разрушительным их делает не сам факт, а отсутствие плана: хаотичные платежи, бессистемные решения, постоянный фон тревоги.
Ваша задача на январь:
- составить карту долгов (кто/сколько/ставка/платёж/срок),
- встроить выплаты в систему так, чтобы вы не жили в режиме «всё отдаю — а потом как-нибудь».
Как с ипотекой: когда есть понятный график и логика, исчезает паника.
3) Выберите систему, которая работает, даже когда вы устали
Если вы постоянно на контроле, классические «фонды, проценты, учёт каждой копейки» могут стать не инструментом, а пыткой. Поэтому на первом этапе лучше взять простую модель, которая снижает нагрузку на психику.
Метод «Бюджет для уставших людей» (первый этап)
Это не «таблица ради таблицы». Это карта безопасности: вы не считаете всё подряд — вы разделяете деньги по ролям.
Более подробно рассказываю об этом в другой своей статье
4) Как применять систему при разном доходе
Если доход фиксированный
В день прихода денег:
- закрываете базу (общей суммой, без микрофондов «на кино/на кофе»),
- откладываете тишину (например, 4000₽ в месяц = 1000₽×4 недели),
- выделяете деньги на жизнь,
- распределяете на обязательства (по плану, дробно, заранее).
Если база закончилась раньше месяца — не ругайте себя. Просто ищите, куда ушло: спонтанные покупки, «подмена» базы жизнью, незаметные хвосты.
Если доход нестабильный
Деньги сначала накапливаются, вы не делите поступления каждый день.
Раз в 7 дней (важен ритм):
- выделяете базу на неделю,
- откладываете тишину,
- оставшееся — жизнь + обязательства по плану.
Смысл один: система должна быть настолько простой, чтобы работать даже в недели, когда вы на нуле ресурса.
5) Три бюджета вместо «войны за каждую покупку»
Чтобы деньги перестали быть причиной конфликтов (внутренних и с партнёром), удобна структура из трёх бюджетов:
- общий (обязательные расходы семьи/жизни),
- личный (каждый тратит без отчёта),
- стратегический (подушка, крупные цели, ремонт, важные покупки).
Это даёт порядок и снижает напряжение: личные траты не обсуждаются, стратегические — обсуждаются.
Что сделать прямо в январе: короткий чек-лист
- Посчитать средний доход за 3 месяца.
- Выписать стоимость вашей жизни в месяц (база).
- Составить карту долгов/обязательств.
- Ввести 4 зоны: база / обязательства / жизнь / тишина.
- Выбрать ритм (раз в месяц или раз в неделю) и следовать ему 30 дней.
- Не строить «суперплан роста» до тех пор, пока не появится спокойствие.
А если не хотите разбираться в финансах самостоятельно — приходите на консультацию
Меня зовут Анна Кожарина, я финансовый консультант и помогаю простым людям, бизнесам и самозанятым наладить финансы без стресса и токсичной экономии.
На консультации мы вместе:
- составим карту ваших кредитов,
- найдём триггеры,
- разберём базу,
- создадим план закрытия,
- настроим систему под вашу реальную жизнь,
- уберём хаос и вернём контроль.
Напишите мне в телеграм @AnnaKozharina— и начнём менять вашу финансовую жизнь вместе.