Меня часто спрашивают: можно ли использовать деньги из подушки безопасности эффективнее, чем просто держать их «в ящике»? Ответ короткий: можно — но только не за счёт уязвимости резерва. Подушка — это защита от шока, и нагружать её рисками нельзя.
Я делю подушку безопасности на три части — это помогает сохранить доступ к деньгам и одновременно не терять их покупательную способность.
⦁ «Кэш» — срочные деньги
Наличные или сумма на дебетовой карте/накопительном счёте для неотложных трат. Главное требование — мгновенный доступ. Многие держат здесь пару месячных зарплат — и это нормально.
⦁ «Матрас безопасности» — для крупных ударов
Резерв на случаи серьёзных трат: ремонт, потеря работы, замена техники. Этот блок должен быть консервативным — я предпочитаю короткие ОФЗ или аналогичные надёжные инструменты с доступом в разумные сроки.
⦁ «Сливки безопасности» — дополнительный доход при низком риске
Это часть подушки, которую можно разместить чуть агрессивнее, чтобы хотя бы не проигрывать инфляции. Подойдёт короткий депозит или накопительный счёт с повышенной ставкой, лимитированные предложения крупных банков и другие инструменты с высокой надёжностью и фиксированными сроками.
Несколько практических правил:
⦁ Не смешивайте цели: часть для срочных трат должна быть всегда доступна.
⦁ Для «матраса» и «сливок» выбирайте надёжные инструменты с понятными условиями.
⦁ Внимательно читайте сроки, минимальные суммы и условия досрочного снятия — иногда выгодный процент скрывает неудобные ограничения.
⦁ Размер «сливок» делайте таким, чтобы даже в худшем сценарии вы остались с минимумом, покрывающим базовые потребности.
Пример из практики:
Я держу часть на накопительном счёте с высокой ставкой, часть — в коротких ОФЗ, а «сливки» размещаю в акциях/депозитах или промо‑вкладках крупных банков с ограниченными суммами и сроками. Это даёт не просто сохранение, а постепенное приумножение резерва — без лишного риска.
Вывод:
Подушка безопасности — не место для азартных спекуляций, но и не обязана гнить под матрасом. Разделите резерв на три слоя, распределяйте инструмент по цели и сроку, и ваш страховой фонд будет работать на вас аккуратно и с умом.
