Ещё несколько месяцев назад банковский сектор поднял настоящую бурю, выступая против маркетплейсов, которые давали покупателям скидки за оплату по Системе быстрых платежей (СБП). Банки требовали запретить такие «неконкурентные практики», мотивируя это тем, что они якобы подрывают стабильность платёжной инфраструктуры и наносят ущерб финансовой системе. Регулятор в итоге пошёл им навстречу — скидки за СБП исчезли с экранов.
Но сегодня выясняется: та самая «стабильность», которую защищали банки, на деле оказалась механизмом перекачки средств от малого и среднего бизнеса к кредитным организациям — и дальше, в карманные бонусные программы их состоятельных клиентов. Причём масштабы этой перекачки сопоставимы с прибылью целого сектора экономики.
Три процента — и всё пропало
Для малого и среднего предпринимательства (МСП) комиссия за эквайринг давно превратилась в одну из самых болезненных статей расходов. Несмотря на технологическую зрелость платёжных систем, тарифы на обслуживание карт по-прежнему колеблются в пределах 2–3% от суммы операции. Для предприятий с низкой маржинальностью — кафе, магазинов у дома, ремесленных мастерских — это не просто издержки, а прямое изъятие ресурсов, которые могли бы пойти на рост зарплат, снижение цен или расширение ассортимента.
При этом Система быстрых платежей — государственная, регулируемая ЦБ — доказала, что техническая обработка платежа может стоить не более 0,7%. Разница в 2–2,3 процентных пункта — это не покрытие издержек, а чистая надбавка, превращающая банки в сборщиков «платёжной дани».
Бонусы за чужой счёт
Самый циничный аспект этой схемы — перераспределение комиссий в пользу программ лояльности. Кешбэки, бонусные баллы, промо-акции — всё это финансируется, в том числе, за счёт включённых в эквайринг комиссионных. По оценкам, в 2025 году банки выплатят по таким программам свыше 500 млрд рублей — это 0,25% ВВП и почти 40% от совокупной прибыли всего сектора МСП в 2023 году (1,3 трлн рублей).
Получается: малый бизнес, еле сводящий концы с концами, вынужден субсидировать лояльность обеспеченных держателей карт — тех, кто и так способен совершать крупные покупки. Это не просто рыночная аномалия. Это системное искажение, при котором прибыль производителей и торговцев становится источником маркетингового бюджета банков.
Ответ «за всё сразу»
Ирония в том, что именно банки в своё время громче всех кричали о «недобросовестной конкуренции», когда маркетплейсы предлагали скидки за СБП. Тогда они апеллировали к справедливости и равным условиям. Но теперь выясняется: их собственная модель основана на несправедливости, только масштабной и легализованной.
Предложение ограничить комиссию за эквайринг для МСП на уровне СБП (0,7%) — не популизм и не лоббизм. Это логическое завершение той самой дискуссии о «честной конкуренции», которую банки сами же и начали. Только теперь «ответ» пришёл не от конкурентов, а от государства — в лице депутатов, напоминающих, что приоритет экономической политики — не прибыль банков, а рост доходов работников реального сектора.
Напомним: указом Президента до 2030 года реальные доходы работников МСП должны расти в 1,2 раза быстрее ВВП. Однако пока значительная часть их выручки уходит банкам «ни за что», эта цель остаётся декларацией.
Не комиссия, а побор
Высокие тарифы на эквайринг порождают и другие негативные эффекты. Прежде всего — стимулируют уход в теневой оборот. Многие предприниматели, особенно на рынках и в сегменте услуг, предлагают «скидку за наличные» или просят перевести деньги напрямую по СБП — в обход терминала. Это не уклонение от налогов, а вынужденная защита от необоснованной комиссии.
Кроме того, у МСП просто нет альтернативы: без терминала сегодня невозможно работать легально. Но если «легальность» означает отдавать банку 3% с каждого рубля, то сама эта легальность становится экономически невыгодной.
Пора перестать жировать за чужой счёт
Банковский сектор — важная часть экономики, но он не должен существовать за счёт выкачивания средств из реального сектора. Ограничение комиссии за эквайринг до уровня СБП — это не покушение на прибыль кредитных организаций, а коррекция системного перекоса.
Если банки хотят развивать программы лояльности — пусть финансируют их из собственных доходов, а не из карманов малых предприятий, которые и так едва выживают в условиях растущих издержек и сжимающегося спроса.
Время честных правил настало — особенно для тех, кто сам когда-то требовал их ввести.