Ко мне на консультацию часто приходят люди с одним и тем же вопросом. Сначала были звонки, угрозы от коллекторов, грозные письма с требованием вернуть долг. А потом — тишина. Месяц, полгода, год… И человек начинает думать: «Пронесло! Обо мне просто забыли».
Это опасное заблуждение. В своей десятилетней практике я не видел ни одного случая, чтобы банк «забыл» про долг. Эта тишина — не подарок, а часть выверенной стратегии. Пока вы расслабляетесь, ваш долг «созревает», а банк выбирает наиболее удобный момент для удара. Давайте разберем, что на самом деле происходит за кулисами.
Почему банк выжидает, три хода в шахматной партии
Банк — это не человек, он не испытывает эмоций. Это машина для зарабатывания денег, и каждое его действие подчинено холодной логике. Вот три основные причины, по которым он не спешит в суд.
Причина №1. Долг должен «созреть»
Пока вы не платите, на основную сумму долга капают штрафы, пени и неустойки. Сумма растет как на дрожжах. Сегодня вы должны 100 тысяч, а через год банк сможет потребовать уже 150 или даже 200. Зачем ему спешить в суд за меньшей суммой, если можно просто подождать и взыскать с вас гораздо больше? Для банка вы — это актив, который со временем становится только дороже.
Причина №2. Суд — это дорого
Любое судебное разбирательство — это расходы. Госпошлина, работа юристов, сбор документов. Банк всегда соотносит эти затраты с размером вашего долга. Если долг небольшой, например 50 тысяч рублей, а на судебные издержки уйдет 15-20 тысяч, игра может не стоить свеч. Проще и выгоднее использовать другие методы давления.
Причина №3. «Пробивка» должника
Прежде чем идти в суд, банк проводит разведку. Есть ли у вас официальная работа? Какое имущество на вас записано? Машина, дача, вторая квартира? Если у вас есть стабильный доход и активы, которые можно легко взыскать, будьте уверены — иск прилетит очень быстро. А если вы официально нигде не работаете и кроме единственной квартиры у вас ничего нет, банк может отложить вас «в долгий ящик», продолжая наращивать сумму долга.
Банковские «козыри», которые бьют без суда
Думать, что суд — единственное оружие банка, было бы наивно. В их арсенале есть инструменты куда быстрее и неприятнее.
Исполнительная надпись нотариуса. Это «ядерная кнопка» для взыскания. Если в вашем кредитном договоре есть соответствующий пункт (а он там почти всегда есть), банк может миновать суд, пойти напрямую к нотариусу и получить исполнительный документ. А с ним — сразу к приставам. Быстро, дешево и почти без шансов на оспаривание для вас.
Продажа долга коллекторам. Банку проще продать ваш долг «оптом» вместе с тысячами других за 5-10% от его реальной стоимости. Он мгновенно получает живые деньги и избавляется от головной боли. А вот для вас начинается новый, часто более жесткий этап, потому что коллекторы, купившие долг за бесценок, будут выжимать из него максимум.
Важный нюанс! Срок исковой давности. Да, он существует и составляет 3 года. Но есть две проблемы. Во-первых, он начинает течь по каждому платежу отдельно. Во-вторых, суд не применит его автоматически. Вы должны сами заявить об этом в суде, подав грамотное ходатайство. Суд не будет делать за вас вашу работу.
Тишина, которая работает против вас
И вот мы подходим к главному. Та тишина, которая казалась вам спасением, на самом деле была самым опасным временем. Это был период, когда ваш долг рос, а банк взвешивал все за и против, выбирая самый болезненный для вас способ взыскания. Вы расслабились, а противник просто готовил решающий ход.
Когда вы наконец получаете судебный приказ, исполнительную надпись или звонок от нового коллектора, оказывается, что сумма долга выросла вдвое, а время для маневра упущено. Момент осознания, что проблема не исчезла, а лишь усугубилась, — вот истинная цена этого обманчивого затишья.
Что делать прямо сейчас?
Бездействие — худшая стратегия. Проблема с долгами никогда не решается сама собой. Каждый день ожидания лишь увеличивает сумму и сужает ваши возможности. Не нужно ждать, пока банк сделает свой ход.
Многие сразу думают о банкротстве, но это крайняя мера со своими последствиями. Что, если я скажу, что существуют и другие законные способы прекратить исполнительное производство у приставов, снять аресты и начать жить спокойно, не прибегая к банкротству? Моя практика построена именно на таких решениях.
Не ждите, пока ситуация станет критической. Узнайте о своих возможностях уже сегодня. Запишитесь на бесплатную консультацию, где мы разберем именно вашу ситуацию и составим пошаговый план действий.