Рынок потребительского и ипотечного кредитования в России демонстрирует неоднозначную динамику. Несмотря на некоторое снижение общей долговой нагрузки, растёт доля просроченной задолженности, а теневые формы кредитования — вроде рассрочки от застройщиков — набирают обороты. Разбираем ключевые тренды III квартала 2025 года по секторам и регионам на основе анализ проекта Народного фронта «За права заемщиков».
Общая закредитованность: снижение на фоне роста просрочек
По итогам III квартала 2025 года уровень закредитованности российских домохозяйств (отношение задолженности к годовому доходу) снизился с 32% до 29%. Это может свидетельствовать о сдержанности заёмщиков или об уменьшении объёмов новых кредитов.
Однако одновременно среднероссийский уровень просроченной задолженности вырос — с 4,5% до 4,7%. Общий объём просрочек увеличился почти на 103 млрд руб. (с 1 554,3 до 1 657,0 млрд руб.), а средний размер просроченного кредита подскочил с 23 528 до 25 083 рублей.
Ипотечное кредитование: восстановление после спада — но с тревожными сигналами
Ипотека остаётся основой кредитного портфеля граждан — более 50% всех долгов приходится именно на неё.
- Объём выданных ипотечных кредитов в III квартале вырос на 30% (с 887 до 1 152,9 млрд руб.) по сравнению с предыдущим кварталом.
- Однако в годовом выражении прирост составил всего 4,4%, а количество выданных ипотек сократилось на 17%.
Просрочки по ипотеке растут рекордными темпами:
- +21,1% за квартал,
- +111,4% — за год.
Рассрочка от застройщиков: теневой кредитный рынок
На фоне дороговизны ипотеки застройщики активно предлагают рассрочку без участия банков:
- Доля таких сделок выросла с 5–20% в начале 2024 года до 40–50% в 2025-м.
- Сроки рассрочки увеличились с 6 месяцев до 2–3 лет, а иногда и дольше.
Проблема: такие обязательства не учитываются в статистике ЦБ и БКИ, что искажает реальную картину долговой нагрузки. Кроме того, у застройщиков не формируются эскроу-счета, что ставит под угрозу их доступ к льготному проектному финансированию.
Автокредитование: резкое падение из-за ставок и регуляторных мер
В III квартале 2025 года банки выдали 0,90 трлн руб. потребкредитов — на 33,9% меньше, чем годом ранее (1,37 трлн руб.).
Небольшой рост в сравнении с II кварталом связан с постепенным снижением ключевой ставки ЦБ, но общий тренд остаётся негативным.
Топ-регионы по выдаче:
- Москва — 119,2 млрд руб.,
- Московская область — 75,9 млрд,
- Санкт-Петербург — 42,4 млрд,
- Тюменская область (с ХМАО и ЯНАО) — 37,1 млрд,
- Краснодарский край — 32,7 млрд.
Наибольшее сокращение — в Ростовской (–54,2%), Омской (–52,6%), Кемеровской (–51,1%) областях, Ставропольском крае (–50%) и Башкортостане (–48,8%).
Кредитные карты: выдача падает, лимиты сокращаются
В сентябре 2025 года банки выдали 1,23 млн новых кредитных карт — на 8,9% меньше, чем в августе, и на 36,5% меньше, чем в сентябре 2024 года.
Объём лимитов по новым картам упал на 26,5% за месяц и на 53% за год (с 220,7 до 103,8 млрд руб.).
Лидеры по количеству выданных карт:
- Москва — 93,5 тыс.,
- Московская область — 78,1 тыс.,
- Краснодарский край — 55,5 тыс.,
- Санкт-Петербург — 52,1 тыс.,
- Свердловская область — 40,0 тыс.
Региональные различия: от рекордной закредитованности до минимальной
Самый высокий уровень долговой нагрузки зафиксирован в:
- Тыве — 94%,
- Калмыкии — 68%,
- Удмуртии — 44%,
- Башкортостане — 42%,
- Ленинградской области — 41%.
Наименьшая закредитованность — в:
- Ингушетии — 12%,
- Чечне — 13%,
- Дагестане — 13%,
- Москве — 20%,
- Кабардино-Балкарии — 21%.
При этом просрочки сосредоточены в тех же северокавказских регионах:
- Ингушетия — 27% просроченной задолженности,
- Дагестан — 14,4%,
- Чечня — 13,8%.
Лучшая платёжная дисциплина — в:
- Севастополе — 2,2%,
- Крыму — 2,8%,
- Санкт-Петербурге — 3,3%,
- Чувашии и Якутии — по 3,4%.
Стабильность под угрозой
Несмотря на снижение общего уровня закредитованности, финансовая уязвимость населения растёт. Просроченная задолженность увеличивается, особенно по ипотеке, а теневые схемы кредитования (вроде рассрочки от застройщиков) маскируют реальные риски.
Регуляторская политика постепенно смягчается, но высокие ставки и макропруденциальные ограничения продолжают сдерживать спрос на кредиты. При этом регионы показывают острую дифференциацию: от перегруженных долгами до тех, где население почти не пользуется заёмными средствами.
Рекомендация для граждан: внимательно оценивайте свою долговую нагрузку, особенно при участии в неформальных кредитных схемах. Помните — даже «беспроцентная» рассрочка может скрывать реальные финансовые риски.
Ставьте палец вверх, если статья была полезной, и подписывайтесь на канал, чтобы не пропускать важные новости о финансах!
Мы в соцсетях:
https://vk.com/zpz_onf?from=search
https://t.me/zpz_onf
#кредиты #долги #ипотека #рассрочка #тренды #автокредиты #кредитнаякарта #аналитика #НародныйФронт