Вы думали, что отказ в кредите — это всегда история про испорченную кредитную репутацию, забытые просрочки или неаккуратно закрытую кредитку несколько лет назад, однако январь каждый год снова и снова доказывает обратное, потому что в первые недели года банки отказывают даже тем, кто еще осенью без проблем получал деньги, и причина здесь почти никогда не связана с личными ошибками заемщика.
Начало года для банков — это не просто смена календаря, а момент холодного пересчета рисков, когда пересматриваются лимиты, корректируются скоринговые модели и под жестким надзором Центробанка обновляются правила игры, в которых нет места эмоциям и индивидуальным симпатиям.
По данным регулятора, более половины заемщиков с высокой долговой нагрузкой сегодня фактически попадают в зону автоматических отказов или получают условия, от которых хочется отказаться самому, и это не произвол конкретного банка, а прямое следствие новых макропруденциальных лимитов, которые действуют для всей банковской системы.
Что происходит с кредитами в январе и почему они стали дорогими
Январь традиционно считается самым жестким месяцем для заемщиков, потому что именно в этот период банки подводят итоги прошлого года, пересчитывают показатель долговой нагрузки клиентов и закладывают в свои портфели повышенные риски, накопленные за период активного кредитования.
В 2025–2026 годах эта тенденция усилилась, поскольку регулятор ужесточил требования к качеству кредитных портфелей, а банки, опасаясь штрафов и ограничений бизнеса, начали осторожнее относиться даже к тем клиентам, которые формально выглядят надежными.
Высокие ставки сегодня — это не жадность банков, а плата за риск и регуляторное давление, потому что каждое решение о выдаче кредита проходит через сложную систему внутренних фильтров, где важна не история конкретного человека, а общая устойчивость портфеля.
ПДН — главный фильтр, который теперь работает жестче
Показатель долговой нагрузки, или ПДН, стал ключевым словом последних лет, хотя еще недавно о нем знали только специалисты и сотрудники банков.
По сути, ПДН показывает, какую долю своего ежемесячного дохода человек уже тратит на обслуживание кредитов, и считается он предельно просто: все ежемесячные платежи по займам делятся на официальный доход и умножаются на сто процентов.
Если человек зарабатывает сто тысяч рублей, а сорок пять тысяч ежемесячно уходит на кредиты, его ПДН составляет сорок пять процентов, и именно эта цифра сегодня для банков важнее, чем безупречная кредитная история.
Что изменилось в оценке ПДН в 2025 году
Центральный банк установил макропруденциальные лимиты, которые ограничивают долю кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой в портфелях банков, и это означает, что массово выдавать кредиты людям с ПДН выше пятидесяти процентов теперь нельзя.
Для заемщика это выглядит как внезапный отказ или неожиданно высокая ставка, однако для банка это способ не нарушить требования регулятора и не попасть под санкции.
В результате даже клиенты с хорошей репутацией и стабильным доходом, но перегруженные обязательствами, оказываются за бортом кредитования.
Почему банки сейчас чаще отвечают «нет»
Основная причина отказов сегодня — высокий ПДН, который автоматически делает заявку рискованной, даже если все остальные параметры выглядят благополучно.
К этому добавляются нестабильный или недостаточный официальный доход, высокая запрашиваемая сумма, длинный срок кредита и любые намеки на финансовую нестабильность, включая открытые долги по налогам или коммунальным платежам.
Важно понимать, что банк в этот момент не оценивает человека как хорошего или плохого заемщика, он просто следует жестким правилам, за нарушение которых предусмотрены серьезные последствия.
Какие кредиты страдают больше всего
В первую очередь под удар попадают потребительские кредиты наличными и кредитные карты, потому что именно они быстрее всего раздувают долговую нагрузку.
Автокредиты без существенного первоначального взноса также стали одобряться реже, а ипотека превратилась в продукт для заемщиков с максимально прозрачным доходом и минимальным количеством других обязательств.
Даже рефинансирование, которое раньше считалось способом облегчить финансовое бремя, теперь может закончиться отказом, если ПДН выходит за допустимые пределы.
Что банки проверяют в заявке на самом деле
Современные скоринговые системы анализируют не только кредитную историю и уровень дохода, но и стабильность занятости, структуру расходов, наличие текущих просрочек и общую финансовую дисциплину заемщика.
Эти алгоритмы не реагируют на объяснения и личные обстоятельства, потому что работают исключительно с цифрами и вероятностями.
Что можно сделать, чтобы повысить шанс одобрения
Первое и самое эффективное решение — снизить долговую нагрузку, закрыв мелкие кредиты и кредитные карты, которые тянут ПДН вверх.
Второй шаг — позаботиться о подтвержденном официальном доходе, потому что именно он учитывается при расчете показателей.
Также имеет смысл привлечь созаемщика с устойчивым доходом, проверить кредитную историю на ошибки и не торопиться с повторной подачей заявки, дав системе время обновить данные.
Почему это не наказание, а новая реальность
Банки сегодня работают в условиях жесткого надзора и не могут позволить себе игнорировать требования регулятора, даже если это приводит к недовольству клиентов.
Отказ в кредите — это не приговор и не личная оценка, а сигнал о том, что финансовая нагрузка достигла опасного уровня.
Понимание того, как работает ПДН и риск-контроль банков, позволяет заранее оценить свои шансы и избежать неприятных сюрпризов.
Иногда отказ — это не потерянная возможность, а шанс пересобрать свои финансы и выйти на более выгодные условия в будущем.
А у вас был отказ в кредите именно в январе, и что вы почувствовали в этот момент — злость, растерянность или желание разобраться?
Если хотите и дальше разбираться в том, как работают деньги, банки и скрытые правила финансовой системы, подписывайтесь на канал, здесь мы регулярно разбираем то, о чем обычно не рассказывают.