Привет. 10 месяцев назад я подал на собственное банкротство. У меня была одна, но большая проблема — ипотека. И одна, но железная цель — эту квартиру не потерять. Это история не о том, как списать долги, а о том, как их сохранить. И о том, почему самый крупный кредитор может стать твоим главным противником на этом пути.
Прелюдия к краху
Всё началось как у многих: работа, одобрение на льготную ипотеку в рамках городской программы, радость от новоселья. Потом — непредвиденные обстоятельства, долги, просрочки по другим кредитам. Осознание, что финансовую яму уже не выкопать. Единственный цивилизованный выход — банкротство.
Главным активом и главной головной болью была та самая квартира. Её рыночная стоимость покрывала долг перед банком, но это было бы единственное жильё. По закону, даже его могут продать за долги по ипотеке.
Неожиданное оружие: «Локальный план реструктуризации»
Мой финансовый управляющий, разобравшись в ситуации, предложил нестандартный ход. Оказывается, в законе о банкротстве есть почти магическая статья — 213.10-1. Она позволяет договориться с ипотечным кредитором на особых условиях, даже если он против.
Смысл в следующем:
1. Квартира (единственное жильё) не включается в конкурсную массу и не идёт с молотка.
2. Но и долг по ипотеке не списывается.
3. Ты продолжаешь платить по своему графику, как ни в чём не бывало. Просто делаешь это во время процедуры банкротства и после неё.
Идеальный баланс: банк продолжает получать деньги, а ты сохраняешь крышу над головой. Этот документ называется «локальный план реструктуризации долгов». Чтобы его утвердил суд, не нужно согласие банка. Достаточно, чтобы твоё положение не ухудшалось по сравнению с обычным ходом дел.
Мы с третьим лицом написали заявления, что он готов помогать с платежами, собрали справки о доходах. Суд изучил дело и утвердил план. Казалось бы, победа! нет. Началась вторая, более изматывающая часть битвы.
Война на истощение: почему банк подал апелляцию
Банк, вместо того чтобы радоваться гарантированным платежам, подал апелляционную жалобу. Их аргументы были поразительны в своей формальности:
1. «Вы не те договоры назвали». В решении суда фигурировал обобщающий термин «Кредитный договор», а у нас были «Договоры целевого займа». Суд, разумеется, имел в виду именно наши договоры.
2. «Мы не подписывали этот план». А его и не надо подписывать! Для утверждения локального плана согласие кредитора как раз не требуется — в этом вся его суть.
3. «Нас не включили в реестр требований». Но по факту их требования были выполнены, тем что суд оставил силу первоначальных договоров.
По факту, банк тянул время. Апелляцию назначили через 2 месяца. И все эти 2 месяца я, официально трудоустроенный , не могу получить на руки свою зарплату. Весь мой доход уходит финансовому управляющему. Банк своей жалобой сознательно ухудшал моё материальное положение, а значит, и свои же шансы получить все деньги в будущем.
Уроки, которые я вынес для себя (и для вас)
1. Знание — не просто сила, это твоя броня. Я выучил закон о банкротстве, статьи 213.10-1, 213.17. Изучил определение Верховного Суда №305-ЭС22-9597, на которое опирался мой судья. Когда ты говоришь с кредиторами на языке пунктов и статей, тобой начинают если не восхищаться, то точно считаться.
2. Суд — не враг. Суд — арбитр, который хочет закрыть дело. Его задача — найти рабочее, законное решение. Если ты предлагаешь такое решение (как наш план), суд его поддержит.
3. Кредитор мыслит шаблонами. Его отдел взыскания настроен на одно: «забрать и продать». Идея, что можно сохранить и долг, и квартиру, для них неочевидна и подозрительна. Их нужно в этом убеждать, показывая прямую финансовую выгоду для них самих.
4. Готовь документы заранее. Наши с третьим лицом заявления о готовности платить, справки 2-НДФЛ — всё это легло в основу решения суда и стало железным аргументом.
5. Самое страшное — неопределённость. Эти 2 месяца ожидания апелляции, когда вся жизнь заморожена, — тяжелее, чем любое судебное заседание.
Что в итоге?
Пока история не закончена. Заседание в апелляции — в феврале. Но я уже прошёл главный путь: от паники должника до человека, который понимает механизмы системы и может за себя постоять.
Если вы в похожей ситуации — не сдавайтесь и ищите законные пути. Банкротство — это не обязательно потеря всего. Иногда это единственный способ сохранить главное, заплатив по счетам