Когда кредитная нагрузка становится непосильным бременем, единственным законным выходом часто оказывается процедура банкротства. Однако многих останавливает страх лишиться крыши над головой, особенно если жилье обременено ипотекой. Возможно ли признать финансовую несостоятельность и при этом не потерять квартиру? Мы проанализировали законодательство и пообщались с юридическими экспертами.
Законодательная база: что изменилось в вопросе списания долгов
В августе 2024 года в силу вступили важные поправки в статью 213.10 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Эти изменения официально закрепили механизм сохранения единственного жилья, даже если оно является предметом залога (ипотеки).
Ранее подобные прецеденты встречались в судебной практике, но носили эпизодический характер. Теперь же, с четкой нормой в законе, процесс защиты квадратных метров стал гораздо прозрачнее.
Важно понимать: саму ипотеку никто не спишет. Долг за квартиру придется выплачивать в полном объеме. При этом право вносить платежи остается за самим банкротом или за третьим лицом (например, родственником, если официальный доход должника слишком мал). Остальные же задолженности — потребительские кредиты, микрозаймы, налоги — либо погашаются за счет продажи иного имущества, либо аннулируются.
Можно ли инициировать банкротство, имея ипотеку? Безусловно. Однако гарантировать сохранение недвижимости на 100% нельзя — необходимо соответствовать ряду критериев.
Ключевые критерии для защиты ипотечного жилья: мнение эксперта
Чтобы суд и банк позволили вам оставить квартиру, должны сойтись три фактора.
- Статус единственного жилья. Недвижимость должна быть единственным местом для проживания должника. Если у вас в собственности есть хотя бы крошечная доля в другой квартире (даже 1/12), где вы не живете, суд может расценить ипотечный объект как «излишек» и отправить его на торги.
- Наличие финансовой возможности. Заемщик обязан подтвердить, что средства на оплату ипотеки есть. Если дохода банкрота не хватает, обязательства может взять на себя третье лицо — например, супруг. Часто в таких случаях муж или жена подписывают с банком отдельное мировое соглашение, пока основной заемщик проходит процедуру.
- Идеальная платежная дисциплина. Наличие просрочек по ипотеке — самый большой риск. Если платежи вносились несвоевременно, банк получает веское основание требовать продажи залога.
Справка: Мировое соглашение — это специальный документ, фиксирующий договоренности между банком и клиентом. Его можно подписать на любом этапе судебного процесса. В нем могут быть прописаны льготные условия: снижение ставки или временные каникулы.
Комментарий юриста
Кира Заморина, эксперт по делам о банкротстве:
«Если жилье единственное и долгов по нему нет, банки обычно охотно идут на контакт. Им выгоднее получать проценты по графику, чем заниматься долгой и затратной реализацией квартиры с торгов.Арбитражный управляющий обязан содействовать заключению мирового соглашения, а судьи, как правило, одобряют такие инициативы, опираясь на свежие поправки к закону. Важно, что другие кредиторы (например, те, кому вы задолжали по картам) не могут заблокировать ваше соглашение с ипотечным банком.Что касается понятия "роскошного жилья" — в законе четких критериев нет. Это всегда субъективная оценка суда. Если в большой квартире прописана семья с детьми, доказать ее избыточность крайне сложно. К тому же выселение несовершеннолетних — это отдельная юридическая преграда: их нельзя выписать в "никуда"».
Этапы и возможные сценарии процедуры
Процесс признания несостоятельности — дело непростое. Участие юриста помогает избежать ошибок, хотя это и требует вложений: в Москве услуги стоят около 200–220 тысяч рублей, в Петербурге — порядка 180 тысяч, в регионах — чуть меньше.
Судебное разбирательство может завершиться несколькими способами:
- Мировое соглашение. Идеальный вариант для ипотечников: вы договариваетесь с банком о выплатах, а остальные долги списываются.
- Реализация имущества. Все активы, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продаются. Если соблюдены критерии защиты ипотеки, квартира остается у вас.
- Реструктуризация. Это попытка оздоровить финансы без присвоения статуса банкрота. Все долги объединяются, а срок их выплаты растягивается до трех лет. Суд следит, чтобы после платежей у семьи оставались деньги на жизнь (прожиточный минимум).
Преимущества реструктуризации:
- Остановка начисления пеней и штрафов.
- Снятие арестов с имущества.
- Прекращение звонков от коллекторов и приставов.
Однако для этой процедуры нужен стабильный доход, отсутствие судимостей по экономическим статьям и факт того, что человек не банкротился последние 5 лет.
Пример из жизни: история Анны
Анна из Москвы оказалась в «кредитной петле»: три кредитки и крупный заем. Долги превысили доход, начались звонки коллекторов. Анна решилась на банкротство, но боялась за ипотеку, которую ей платить еще 25 лет. Очевидно, что закрыть многомиллионный ипотечный долг за 3 года (срок реструктуризации) она не сможет.
Выход: Анна подала на банкротство, оформила реструктуризацию по мелким кредитам и одновременно заключила мировое соглашение с банком по ипотеке, продолжая платить за квартиру в обычном режиме.
Если такие последствия кажутся вам слишком суровыми, стоит рассмотреть альтернативу — например, рефинансирование. Это позволит объединить все неудобные кредиты в один с меньшим платежом и избежать пятна на финансовой репутации.
Ответы на частые вопросы (FAQ)
Можно ли аннулировать долги, сохранив ипотеку?
Да, при условии, что по ипотеке нет просрочек и это ваше единственное жилье.
Может ли банк не подписать мировое соглашение?
Теоретически да, но на практике банкам нужны деньги, а не хлопоты с продажей залога. Если вы платежеспособны по ипотечному графику, проблем возникнуть не должно.
Что делать, если есть доля в другой квартире?
В этом случае мировое соглашение по ипотеке вряд ли одобрят. Вариант один — гасить ипотеку ускоренно в рамках реструктуризации (за 3 года), что для многих нереально.
Спасет ли квартиру прописанный ребенок?
Если жилье не единственное или есть просрочки — нет. Органы опеки лишь проконтролируют, чтобы ребенку было предоставлено другое место жительства.
Могут ли другие банки (по потребкредитам) возмутиться?
Оспорить ваше соглашение с ипотечным банком они не могут. Решение остается за судом, который теперь опирается на закон 2024 года.
Материнский капитал защищает жилье?
Нет, использование маткапитала не делает квартиру неприкосновенной перед кредиторами.
Дадут ли ипотеку после банкротства?
Да, закон не запрещает. Но банк будет оценивать вас как клиента с повышенным риском, что может отразиться на процентной ставке.
Желаем вам финансовой стабильности и скорейшего разрешения долговых вопросов!
Хотите узнать, как сохранить ипотеку при банкротстве? Оставьте заявку в телеграм https://t.me/dmitrii_shirokikh2