Микрозаймы давно перестали быть экзотикой в современном мире финансов. Сегодня это такой же финансовый инструмент, как кредитная карта или рассрочка. Проблема не в самом займе, а в том, как именно человек с ним обращается.
Одни используют МФО как временную поддержку и улучшают кредитную историю, другие — как способ «дотянуть до зарплаты», а потом удивляются, почему банки смотрят на них с холодным презрением.
Разберёмся спокойно и по делу: как правильно гасить микрозайм, чтобы он не стал черным пятном в кредитной истории, а в идеале — даже положительно на ней отразился?
Почему микрозайм так сильно влияет на кредитную историю?
МФО передают данные в бюро кредитных историй. Не «могут передавать», не «иногда», а передают. Причём информация о микрозаймах для скоринговых моделей часто выглядит жёстче, чем по банковским кредитам.
Причина проста: если человек не справляется с коротким и относительно небольшим долгом, значит, с длинными обязательствами будет ещё хуже. Именно так рассуждают алгоритмы банков.
Отсюда главный вывод: каждый день просрочки по микрозайму — это сильный удар по вашему кредитному рейтингу.
Платить строго вовремя — не рекомендация, а правило
В микрозаймах нет «да ладно, потом закрою» и «ничего страшного, зарплата через неделю». Просрочка фиксируется уже с первого дня и даже 1–2 дня могут существенно ухудшить скоринг. Информация хранится в БКИ годами.
Если срок возврата — 15-е число, значит, 15-е, а не 16-е утром. МФО абсолютно безразлично, что вы якобы не успели или забыли.
Частичное погашение: полезно, но не панацея
Многие считают, что если внести хотя бы часть суммы — это спасёт от проблем. Увы, не всегда.
Частичное погашение снижает сумму долга, уменьшая тем самым переплату, но не отменяет факт просрочки, если не закрыт минимальный платёж или весь займ.
Вывод здесь простой: частичное погашение — это мера, которая помогает снизить переплату, а не способ «обмануть систему».
Досрочное погашение займа — самый лучший сценарий
Если есть возможность закрыть микрозайм раньше срока — делайте это. В этом случае общая переплата снижается, кредитная история улучшается, сама МФО видит вас как надёжного и добросовестного заемщика.
Главное – убедитесь, что займ действительно закрыт, а в личном кабинете отражён нулевой баланс. Также для подстраховки запросите у МФО справку об отсутствии задолженности.
Почему всегда важно выбирать надёжные и проверенные МФО?
Даже идеальная платёжная дисциплина не спасёт, если вы связались с сомнительной организацией. Надёжная МФО — это не та, что «одобрила займ за 2 минуты», а та, которая:
- официально зарегистрирована в реестре ЦБ и работает по закону;
- корректно передаёт данные в БКИ;
- не меняет условия договора по своему настроению;
- предоставляет прозрачный личный кабинет и круглосуточную поддержку.
Микрофинансовых организаций в России огромное колличество, но есть компании, которые давно работают на рынке займов и достаточно лояльно относятся к своим заемщикам даже в сложных ситуациях. К таким МФО, например, можно отнести:
МФО «Екапуста». Компания давно на рынке, известна прозрачными условиями и быстрым оформлением займов. Ее плюсы — гибкая система платежей и доступ к деньгам буквально за несколько минут.
Первый займ новым клиентам предоставляется под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже увеличение лимита.
МФО «Мани Мен». Сильная сторона — отличная служба поддержки и удобный интерфейс личного кабинета. Прозрачные проценты и понятные условия делают процесс оформления максимально комфортным.
МФО «Мани Мен» выдает как краткосрочные, так и долгосрочные займы до 100 000 рублей. Среди очевидных преимуществ – отдельные тарифы для клиентов с проблемной кредитной историей.
Первый займ в МФО «Мани Мен» можно получить под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг передаётся коллекторам лишь в крайних случаях, а иногда компания даже предлагает скидки до 70% на оплату всего долга.
МФО «А Деньги». Эта микрофинансовая компания является официальным проектом всем известного Альфа-Банка. Особое внимание здесь уделяется честности, прозрачности условий и скорости выдачи займа.
Минимум бюрократии, максимум простоты. Хороший вариант для тех, кто ценит время и не хочет тратить его на сложные формальности.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 21 день. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
Риски займов в МФО
Справедливости ради, нужно отметить, что микрозаймы — это не безоблачный финансовый рай. Это серьезная ответственность со своими рисками, к которым, прежде всего, относятся:
- высокая процентная ставка, по сравнению с банковскими кредитами;
- серьезные последствия просрочек;
- психологическая иллюзия «маленького долга»;
- соблазн брать новый займ для погашения старого.
Поэтому пользоваться займами в МФО нужно в самых крайних случаях и только, если на 100% уверены в том, что сможете вернуть деньги точно в срок!
Вывод
Микрозайм — это как острый нож. В умелых руках он полезен, в неумелых — травмоопасен. Если брать займ осознанно, строго вовремя гасить, не играть в «авось» и выбирать проверенные компании — микрозайм может быть даже полезен, например, улучшить кредитную историю.
Но если относиться к нему легкомысленно, результат будет ровно таким, каким его потом видит банк: сильно отрицательным.
А вы когда-нибудь брали займ в МФО? Удавалось ли вернуть его вовремя или уходили в просрочку? Обязательно поделитесь вашим опытом в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: