❗Я устала повторять своим друзьям: НЕ ГАСИТЕ ИПОТЕКУ ДОСРОЧНО ❗
Да, раньше это было железным правилом финансовой грамотности: «вноси досрочные платежи, сокращая срок кредита». С обычной ипотекой под двузначный процент это и сегодня работает на 100%.
Но с льготной ипотекой (особенно под 3-6%) ситуация стала не такой однозначной. И вот почему:
1️⃣Дешевые деньги vs Инфляция.
Ваша ставка 3-8% — это, по сути, «бесплатные» деньги в сегодняшних реалиях. Официальная инфляция выше, а доходность по некоторым безрисковым инструментам (например, облигациям) может быть сопоставима или даже выше вашей процентной ставки. Проще говоря, деньги обесцениваются быстрее, чем набегают проценты по вашему льготному кредиту.
2⃣Упущенная выгода (альтернативная стоимость).
Те 500 тысяч или миллион, которые вы хотите направить на досрочку, можно было бы инвестировать. Вложить в бизнес, на вклад, есть много инструментов, которые принесут вам ДОХОД, который покроет проценты по ипотеке и даже оставит прибыль.
3⃣ «Подушка безопасности» важнее.
В нестабильной экономике наличие крупной финансовой подушки (той самой суммы, которую вы могли бы внести в ипотеку) часто критически важнее, чем отсутствие долга. Потеря работы или форс-мажор при пустом счете и закрытой ипотеке поставит вас в тупик. Деньги на счете дают уверенность и возможности.
4⃣Психологический комфорт vs Математика.
Нельзя сбрасывать со счетов психологию. Для многих быть должным банку 20 лет — тяжело морально. Свобода от долга — это огромная ценность. Если этот комфорт для вас важнее потенциальной финансовой выгоды — это абсолютно валидный выбор. Но теперь это осознанный выбор, а не слепое следование правилу.
👉Что делаю сейчас я?
Ипотеку на офис закрываю досрочно, так как там 17% годовых — это значительно снижает переплату банку.
А свои льготные ипотеки покрываю за счет денег, которые платят квартиранты, не добавляя свои.
Что и вам рекомендую 🔥
