Есть одна вещь, о которой почти не говорят, когда обсуждают кредиты. Все считают проценты, переплату, сроки. Но почти никто не говорит о том, что кредит делает с нашим состоянием и здоровьем. А разница - огромная.
Возьмём простую ситуацию. Вы хотите купить какую-то вещь: телефон, ноутбук, поездку, обучение.
Сценарий первый - вы копите.
Вы откладываете деньги. Да, это не быстро. Да, нужно время. Но каждый отложенный рубль - это маленькая радость. Вы предвкушаете. Вы представляете, как эта вещь появится у вас - ваш мозг получает удовольствие заранее, задолго до покупки. И это удовольствие сопровождает весь процесс накопления - каждый раз, откладывая какую-то сумму с зарплаты, вы предвкушаете, ждете, мечтаете.
А еще процесс накопления даёт ощущение движения, контроля и выбора - вы делаете то, что вы хотите, все под контролем, вы - молодец. Часто даже более ценен сам процесс движения к цели, чем ее достижение - радость от покупки длится недолго, а радость от движения фоном скрашивает саму жизнь - вы просто довольны и счастливы.
Сценарий второй - вы берёте кредит
Вы получаете вещь сразу - цель достигнута. И вот здесь происходит важный момент, который редко осознают - недолгая радость от обладания желанной вещью, а дальше начинается совсем другое.
Каждый месяц вы отдаёте деньги за то, что уже получили, за то, что больше не является целью. Вы платите не за мечту, вы платите за прошлое решение. Просто отдаете деньги за то, что уже получили, и что уже даже не радует, так как стало обыденностью.
И этот процесс всегда раздражает. Это тихий стресс, который не замечают - такое фоновое напряжение. «Опять платеж, когда же это закончится?»
Тело реагирует на это как на постоянную угрозу. Психике всё равно, ипотека это или саблезубый тигр - если есть ощущение долга и обязательства, включается стресс - повышается кортизол, растёт усталость, снижается удовольствие от жизни.
Кортизол - гормон стресса. При его постоянном повышении снижается качество сна, усиливается тревожность, растет риск проблем с сердцем и ЖКТ.
И человек даже не связывает это с кредитом. Просто чаще раздражается, быстрее устаёт, хуже спит, сложнее радуется мелочам, чаще ходит по врачам.
Самый неприятный эффект кредита - цель закрыта, а радости нет. Когда вы копите, цель живёт. Когда вы берёте в кредит - цель умирает сразу и остаётся только обязательство. И получается парадокс: покупка одной и той же вещи может радовать, если к ней шли, и раздражать, если её взяли в долг.
Это не призыв никогда не брать кредиты. Иногда кредиты бывают необходимы - жизнь бывает сложной. Но важно понимать цену - не только в процентах. Мы платим за кредит спокойствием, здоровьем, фоновым напряжением, постоянным ощущением «я должен», страхом остаться без работы, потому что будет нечем платить кредит, несвободой выбирать - вы не можете спокойно сменить работу - выбрать, подумать, потому что у вас есть обязательство, которое нужно выполнять и т.д. И если смотреть на кредит не как на деньги, а как на долгосрочное воздействие на психику, многие решения начинают выглядеть иначе.
Маленький вывод:
Накопление - это процесс с удовольствием. Кредит - это обязательство без удовольствия. И прежде, чем брать очередной кредит, стоит честно спросить себя: нужна ли мне эта вещь так срочно, что я буду годами платить за нее раздражением? Иногда ответ на этот вопрос экономит не только деньги, но и здоровье.
Что еще почитать:
Могут ли снизить налоги в России?
Будет ли в России чебурнет?
Накопления в евро - в опасности?
Телеграм, ВКонтакте - подписывайся - тут говорим про финансы, инвестиции, про то, что происходит в мире и как это все влияет на наши кошельки. Криптовалюты тоже обсуждаем!