На бытовом уровне слова «кредит» и «займ» используют как синонимы, но с юридической и практической точки зрения – это разные финансовые инструменты.
Кредит: это чётко и безусловно регламентированный договор с банком
Ключевое слово здесь – банк (или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ). Кредит может выдать только банк и кредит, это всегда:
- Регулируемые отношения. Подчиняются строгим нормам банковского права и правилам, защищающим права потребителей.
- Деньги как предмет договора. В кредит вы можете получить только денежные средства.
- Обязательная письменная форма. Кредитный договор – это главный документ, который устанавливает правила предоставления и возврата кредитных средств.
- Возмездность. Кредит по умолчанию выдается под проценты. Беспроцентный кредит - редкость, и это должно быть явно указано в договоре. Лично я не видел беспроцентный кредит, но говорят, что есть такое чудо.
- Целевое или нецелевое использование. Ипотека (на жилье), автокредит (на машину) или просто наличные на любые цели.
- Сложная процедура получения. Банк проводит скоринг, проверяет вашу кредитную историю, запрашивает справки о доходах. Это дольше, но обеспечивает безопасность сторон, хотя это конечно не панацея.
- Долгосрочные отношения. Кредиты часто выдаются на годы (ипотека, автокредит), хотя бывают и краткосрочные кредиты. Особенно распространены краткосрочные кредиты в коммерческом кредитовании.
Если говорить простыми словами, то: Кредит – это продукт банка, чаще на крупные суммы с длительным сроком возврата. За пользование деньгами банка заемщик платит проценты. Хотя, на самом деле трудно понять - где собственные деньги банка, а где деньги его вкладчиков.
Займ: гибкие отношения между любыми сторонами
Займ – понятие более широкое. Его может выдать кто угодно: банк, микрофинансовая организация (МФО), работодатель, друг или родственник.
- Стороны договора: Любые юридические и физические лица.
- Предмет договора: Не только деньги, но и вещи (например, мешок картошки).
- Форма: Может быть устной (если сумма до 10 000 рублей и договор заключается между гражданами), но письменная всегда надежнее.
- Возмездность: Займ может быть как процентным, так и беспроцентным. Я кстати видел беспроцентные займы. Между физлицами до 100 000 рублей по умолчанию считается беспроцентным, если иное не указано в договоре займа.
- Процедура: Крайне разнообразна. В МФО можно оформить за 5 минут онлайн. У друга - по устной договоренности.
- Сроки: Чаще краткосрочные. Особенно в МФО, где займы выдаются на срок до 30 дней.
Простыми словами: Займ – это передача денег или вещей в долг на условиях, которые согласовали стороны. Он может быть очень быстрым и простым, но часто - более дорогим и рискованным (особенно в МФО).
Кредит - это стратегический финансовый инструмент. Займ (особенно в МФО) - тактическое решение для сиюминутной нехватки денег. Всегда читайте договор, считайте полную стоимость кредита/займа и реалистично оценивайте свои силы по возврату.
P.S. Кстати, а как правильно: займ или заём?