Микрофинансовые займы традиционно служат оперативным решением для преодоления временных финансовых трудностей. Однако законодательные поправки, утвержденные в декабре 2025 года, значительно корректируют привычные правила игры. В данном материале эксперт журнала Финуслуг Анна Бодрова рассмотрит, какие именно ограничения вводятся для микрофинансовых организаций (МФО), сроки их вступления в силу и каковы будут практические последствия для потребителей.
Суть законодательных изменений для МФО
Парламентом был принят закон, устанавливающий ряд новых ограничений для деятельности микрофинансовых организаций. Основная цель данного законодательного акта — противодействие «долговой ловушке», когда потребители вынуждены оформлять новые займы для погашения старых, что ведет к экспоненциальному росту задолженности и усугублению их финансового положения. В центре внимания преобразований находятся микрозаймы с годовой процентной ставкой, превышающей 100%.
Запрет на повторный заём до погашения предыдущего и «период охлаждения»
По займам, где годовая процентная ставка превышает 100%, отныне запрещено оформлять последующие кредиты до полного расчета по предыдущему обязательству. Кроме того, вводится обязательный «период охлаждения» продолжительностью в три календарных дня. Это значит, что после погашения одного такого займа заемщик получит возможность взять новый только по прошествии указанного трехдневного срока. Данное правило преследует несколько целей:
• Предотвращение автоматического продления или «перезаключения» задолженности.
• Предоставление заемщику времени для трезвой оценки своего финансового состояния.
• Сокращение практики наращивания суммы долга при каждом его продлении.
Важно: стоит отметить, что данное ограничение не затрагивает займы с полной стоимостью до 100% годовых. Таким образом, сохраняется доступ к краткосрочному финансированию для неотложных потребностей, исключая при этом вовлечение в цикл дорогостоящих займов.
Сроки вступления в силу
Положения о запрете выдачи новых высокопроцентных займов и требование к МФО проверять наличие действующих обязательств у клиентов вступят в силу 1 октября 2026 года. Дополнительно, в переходный период с 1 октября 2026 по 1 апреля 2027-го микрофинансовым организациям будет временно запрещено устанавливать индивидуальные условия по подобным кредитным договорам.
Изменение лимита переплаты: снижение со 130 до 100%
Существенные коррективы внесены и в лимиты максимальной переплаты по микрозаймам. Если ранее МФО имели право взимать с заемщика платежи, достигающие 130% от основной суммы займа, то, согласно новому законодательству, этот предел снижен до 100% от «тела» кредита. Данное положение начнет действовать с 1 апреля 2026 года. С этой даты:
• Совокупный объем выплат по микрозайму (включая основной долг, начисленные проценты, комиссии и штрафы) не сможет превысить двукратную сумму первоначального займа.
• Например, если сумма займа составляет 10 000 ₽, то общая сумма к возврату, вне зависимости от длительности просрочки, не превысит 20 000 ₽.
До 1 апреля 2026 года продолжает применяться действующий лимит в 130%.
Что еще следует знать о микрозаймах
Важно отметить, что даже после внедрения новых регуляторных мер основные характеристики микрозаймов остаются неизменными:
• Процентная ставка по микрозаймам продолжает регулироваться законодательством и не может превышать 0,8% в день или 292% годовых.
• Возможность досрочного погашения сохраняется, причем начисление процентов производится исключительно за фактический период использования заемных средств.
• Все условия начислений и платежей должны быть представлены максимально прозрачно как в договоре, так и в кредитной истории заемщика.
Как изменения повлияют на заемщиков на практике
На практике для заемщиков новые нормы повлекут за собой ряд значимых изменений:
• Во-первых, значительно уменьшится риск попадания в «долговую яму» за счет частого переоформления кредитов.
• Во-вторых, предельный размер переплаты по микрозайму будет четко установлен и прогнозируем.
• Более того, у потребителя появится временной промежуток между взятием займов, предоставляющий возможность здраво оценить свое финансовое положение и изучить альтернативные решения — будь то кредитная карта, банковский кредит или программа рефинансирования.
При этом важно подчеркнуть, что доступ к микрозаймам не будет полностью блокирован; речь идет о регулировании наиболее дорогостоящих продуктов и предотвращении агрессивных схем их использования.
Вывод
Таким образом, одобренные поправки не упраздняют микрозаймы как вид финансового инструмента, однако кардинально трансформируют условия их предоставления и использования. Законодательство теперь строго ограничивает потенциальный рост задолженности, запрещает формирование «цепочек» из высокопроцентных займов и устанавливает жесткий верхний предел для переплаты. Для потребителей это означает существенное снижение рисков и повышение прозрачности условий, тогда как для самого рынка — смену парадигмы с бесконечного переоформления долгов на более социально ответственный подход к кредитованию.
Автор статьи
Анна Бодрова
редактор по кредитам