7 тонкостей при рефинансировании с помощью залогового кредита

Снизить расходы на погашение кредита - заманчивая перспектива. Но чтобы получить максимальную отдачу от рефинансирования, нужно быть внимательным и учитывать все нюансы.

Рефинансирование кредита позволяет заемщику снизить расходы на ежемесячный платеж и сделать погашение комфортнее. В долгосрочной перспективе получается сэкономить солидные суммы на переплате по кредиту. Залоговый кредит часто используют как инструмент для рефинансирования и консолидации других кредитов. Но у него есть свои тонкости, которые нужно знать, чтобы получить максимум от рефинансирования.

Кто пользуется рефинансированием

Если говорить коротко, то рефинансирование представляет собой «обмен» одного кредита на другой – с меньшей процентной ставкой и на меньшую сумму (ведь часть первоначального кредита уже выплачена). Это позволяет сократить переплату и уменьшить кредитную нагрузку на бюджет. Рефинансированием пользуются в нескольких случаях:

1. Когда заемщик чувствует, что «не тянет» погашение и есть необходимость срочно понизить расходы на обслуживание кредита. Приемом рефинансирования лучше пользоваться до того, как начались просрочки.
2. Заемщики с высоким уровнем финансовой грамотности внимательно отслеживают рынок кредитования и при возможности используют выгодную ситуацию, когда средние ставки на рынке падают и появляется возможность перекредитоваться по более низкой ставке.
3. Когда рефинансирование – часть долгосрочной стратегии погашения кредита. Например, зная прогнозы на понижение ключевой ставки и подешевение кредитов, заемщик осознанно берет кредит в «дорогой» период, чтобы раньше начать пользоваться его возможностями. Он какое-то время платит по более высокой ставке, а потом, когда кредиты дешевеют – «меняет» уже частично погашенный кредит на более комфортный по условиям погашения и отыгрывает повышенные расходы.

Хотите больше узнать о рефинансировании кредитов?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank

Тонкости рефинансирования через кредит под залог недвижимости

У залогового кредита есть два ключевых преимущества для рефинансирования:

1. За счет обеспечения залогом ставки ниже, что позволяет получить максимум разницы между ставками по кредитам.
2. Для банков рефинансирование – инструмент переманить «качественных» заемщиков. Если в кредитной истории были проблемы, в рефинансировании чаще всего откажут. Обеспечение залогом позволяет сгладить эту проблему и дает доступ к рефинансированию даже тем заемщикам, у которых были проблемы с погашением.

Но чтобы воспользоваться им для рефинансирования, нужно помнить о некоторых особенностях работы кредита под залог недвижимости.

1. Для кредита нужен подходящий залог. Недвижимость должна иметь достаточную рыночную цену (под залог дают до 75% рыночной цены), быть юридически «чистой», без имущественных и территориальных споров, в хорошем техническом состоянии и среди ее владельцев не должно быть несовершеннолетних и недееспособных.
2. Отдача от рефинансирования начинается только тогда, когда разница между ставками по старому и новому кредиту составляет минимум 1,5-2% годовых. Чем больше разница, тем выше будет экономия на переплате и ниже ежемесячный платеж. Рефинансируясь через залоговый кредит, надо помнить, что некоторые процедуры – например оценка недвижимости – могут быть платными. Все дополнительные расходы стоит тщательно просчитать, чтобы понять, не съедят ли они выгоду.
3. Чем раньше вы рефинансируете кредит, тем больше будет эффект. При аннуитетной схеме погашения основной объем процентов по кредиту отдается в первой половине срока кредитования и их больше всего в каждом ежемесячном платеже. Так что экономию на переплате по кредиту лучше всего будет организовать себе до того, как прошла половина срока кредитования.
4. Для рефинансирования можно воспользоваться чужой недвижимостью. Залогодатель предоставит квартиру, дом, землю или коммерческую недвижимость, а заемщик будет гасить кредит. Но для этого нужно будет обязательно проработать отношения между ними и обставить все нотариально заверенными дополнительными договорами и соглашениями.
5. Наличие залогового обременения не запрещает эксплуатировать недвижимость по усмотрению собственника. Многие заемщики пользуются этим, чтобы сдавать ее внаем и так погашать кредит частично или полностью за счет доходов от эксплуатации залога.
6. Поскольку залоговый кредит дает заемщику доступ к очень крупным суммам, есть вариант совместить рефинансирование старых кредитов с докредитовкой.
7. Еще один плюс, который дает доступ к крупным суммам - с помощью залогового кредита можно рефинансировать сразу несколько других кредитов в разных банках. Когда происходит консолидация с рефинансированием, погашение одного кредита будет проще, чем сразу нескольких с разными ставками и разными сроками платежа. При этом можно даже не согласовывать условия, а сделать все «вручную», через досрочное погашение.

Главное правило при рефинансировании кредитов – внимание. Тщательно просчитывайте всю экономику процесса и досконально выясняйте все до единой детали кредитных договоров, чтобы получить максимум пользы от рефинансирования через кредит под залог недвижимости.

Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк

Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!