Вы когда-нибудь задумывались, что лежит у вас в кошельке? Нет, не о сумме на счету — хотя и это интересно. Речь о самой карте. Этот тонкий прямоугольник пластика кажется таким обыденным, что мы перестали замечать настоящее чудо инженерной мысли, помещающейся между нашими пальцами.
А ведь ещё ваши бабушки и дедушки понятия не имели о кредитных картах. Семьдесят лет назад — "всего одна человеческая жизнь" — люди носили с собой наличные, выписывали чеки и давали расписки. Сегодня же достаточно поднести телефон к терминалу, и деньги перелетают со счёта на счёт за доли секунды.
Как мы дошли до такой жизни? Пристегните ремни — сейчас отправимся в путешествие длиной в столетие, полное неожиданных поворотов, забытых бумажников и... домашних утюгов.
Когда металл был валютой доверия.
Начало двадцатого века. Мир стоит на пороге индустриальной революции, автомобили только начинают вытеснять лошадей, а владельцы универсальных магазинов решают практичную задачу: как отличить своих постоянных покупателей от случайных прохожих?
Решение оказалось изящным — металлические жетоны. Представьте: вы приходите в магазин, продавец берёт ваш личный жетон, делает его отпечаток в толстой учётной книге рядом с вашим именем и записывает сумму покупки. Конец месяца — расчёт по счетам. Удобно? Безусловно. Но только дома, в родном городе.
Попробуйте отправиться с таким жетоном в соседний штат. Бесполезный кусок металла, не более. А ведь путешествовать с толстым кошельком, набитым купюрами, было опасно тогда так же, как и сейчас. Воры не дремали ни в девятнадцатом веке, ни в двадцать первом.
Именно поэтому American Express в 1880-х годах запустила дорожные чеки — универсальные документы, которые можно было обналичить в офисах компании по всему миру. Кстати, эти самые чеки существуют до сих пор. В евро и долларах. Да-да, в эпоху Apple Pay кто-то всё ещё выпускает бумажные дорожные чеки. Финансовая индустрия умеет хранить традиции.
Texaco и рождение эмбоссирования.
1920 год принёс новый поворот. Компания Texaco начала выдавать своим клиентам картонные карты для расчётов на заправках. Звучит прогрессивно, но есть нюанс: попробуйте сохранить кусок картона в первозданном виде, когда вокруг бензиновые пары, грязь и масляные пятна. Картон размокал, рвался, приходил в негодность быстрее, чем заканчивался месяц.
Farrington Manufacturing нашла выход — стальные карты с выпуклыми буквами. Эмбоссирование, так назвали эту технологию. Данные клиента выдавливались на металле, и чтобы зафиксировать платёж, достаточно было положить карту на специальный бланк — слип — и провести по ней валиком. Отпечаток с номером готов, транзакция зафиксирована.
А вот вам загадка для любителей финансовой истории: знаете, каким шрифтом выбиты цифры на вашей современной пластиковой карте? Правильно — Farrington 7B. Тот самый, что придумали для стальных карт сто с лишним лет назад. Традиция, переживающая эпохи. Банковская индустрия не любит спешки.
Забытый бумажник, изменивший мир.
28 января 1950 года. Запомните эту дату — она изменила мировую экономику.
Фрэнк Макнамара, директор кредитной компании, сидел в престижном нью-йоркском ресторане. Ужин с друзьями подходил к концу, официант принёс счёт, и тут Фрэнк полез в карман пиджака... и понял, что забыл бумажник дома. Неловкая пауза. Смущение. Жена приехала и рассчиталась за мужа.
Возвращаясь домой, Макнамара размышлял: а что, если бы существовал универсальный документ, позволяющий расплачиваться в любом ресторане без наличных? Карта доверия, если угодно. Клуб избранных, чьё слово — их платёжная гарантия.
Так родился Diners Club — буквально «Клуб обедающих». Механизм работал просто и гениально: компания выдавала членам карты, те расплачивались в партнёрских ресторанах, рестораны присылали счета в Diners Club, компания оплачивала их и брала комиссию с заведения. Раз в месяц члены клуба получали сводную выписку и должны были расплатиться в течение двух недель.
Первые двести карт раздали друзьям основателей. Четырнадцать ресторанов в Нью-Йорке согласились их принимать. К концу 1950 года клиентов было уже двадцать тысяч, а партнёрских заведений — 285.
И да, первые карты Diners Club были бумажными. О пластике тогда даже не думали.
А в наше время стало возможным пообедать в сети ресторанов Rostic's и даже получить за это приятный бонус - 50% кэшбек. Стало это доступным c помощью банковской карты МТС Деньги - полный обзор на карту читать тут
Банкоматизация экономики: идеи, которые изменили всё
27 июня 1967 года, северный Лондон, район Энфилд. В скромном отделении банка Barclays случилось то, что сегодня влияет на жизнь каждого из нас ежедневно: там установили первый в мире банкомат.
Автор изобретения — шотландский инженер Джон Шеппард-Баррон. История его озарения достойна голливудского фильма. Поздним вечером Джон попытался снять деньги в банке, но отделение уже закрылось. Раздосадованный, он шёл домой и увидел автомат с шоколадом. Тот работал круглосуточно. Монету бросил — шоколадку получил. Просто, удобно, всегда доступно.
А почему бы не сделать то же самое с деньгами?
Первый банкомат Barclays напоминал серебристый холодильник. Принимал он не пластиковые карты — их ещё не изобрели в современном виде — а картонные ваучеры со специальным радиоактивным напылением. Да-да, слабо радиоактивные. За раз можно было снять максимум десять фунтов стерлингов — ровно столько, сколько средний британец тратил за неделю на повседневные нужды.
Тридцать восемь лет спустя, в 2005 году, Шеппард-Баррон получил Орден Британской Империи. А годом позже такую же награду вручили Джеймсу Гудфеллоу — человеку, придумавшему PIN-код. Четыре цифры, которые превратили экспериментальное устройство в массовое решение, защищающее ваши деньги.
В России первые банкоматы появились в 1991 году в московском Центре международной торговли. Правда, выдавали они не рубли, а дорожные чеки American Express. Настоящие банкоматы, раздающие российские деньги, заработали только в 1994-м — их установил «Мост-Банк» в гастрономе «Новоарбатский» под систему MasterCard/Eurocard.
Утюг, спасший технологию.
1960 год, лаборатория IBM. Инженер Форрест Парри бьётся над задачей: как надёжно прикрепить магнитную полосу к пластиковой карте? Штрих-коды ненадёжны, перфорация портится. Магнитный носитель — вот решение, аналогичное тому, что используется в компьютерах.
Но есть проблема. Клей мешает считыванию данных. Полоса деформируется. День за днём — неудачи. Парри уже отчаялся, когда вечером поделился проблемой с женой.
— А ты попробуй утюгом вплавить, — предложила она буднично, как будто речь шла о заплатке на джинсах.
Парри так и сделал. Обычный домашний утюг, разогретый до нужной температуры, вплавил магнитную ленту в пластик без единого повреждения. Технология, которой мы пользуемся сегодня, родилась на кухонном столе.
Позже для производства стали использовать промышленные термопрессы с температурой около 160 градусов Цельсия. Но суть осталась прежней: магнитная полоса намертво впаяна между слоями пластика.
На этой полосе три дорожки данных. Первые две хранят информацию для обработки платежа. Третья раньше содержала PIN-коды для автономных банкоматов, но с развитием сетей потеряла актуальность.
Visa против MasterCard: битва титанов.
1958 год. Bank of America решается на безумный эксперимент: отправить шестьдесят тысяч готовых кредитных карт BankAmericard жителям города Фресно в Калифорнии. Просто так. По почте. Без заявок, без проверок. Каждая карта с лимитом в пятьсот долларов — это примерно пять-шесть тысяч по нынешним временам.
Представьте: вы открываете почтовый ящик, а там лежит кредитка с вашим именем. Можете сразу идти и тратить. На современный взгляд это безумие. Но в консервативных пятидесятых это был просчитанный риск.
И знаете что? Массового мошенничества не случилось. К 1959 году карт было уже больше двух миллионов, и двадцать тысяч продавцов их принимали. Все платежи обрабатывались вручную — через импринтеры, механические приборы, пропечатывающие номер карты на бумажном чеке-слипе. Миллионы транзакций, обработанных практически вручную. Впечатляет, правда?
Когда Bank of America начал лицензировать систему другим банкам, возникла очевидная проблема: никто не хотел видеть на своей карте название банка-конкурента. Поэтому в 1976 году BankAmericard переименовали в Visa — универсальное название, символ платёжной свободы.
А что же конкуренты? В 1966 году семнадцать банков собрались в Буффало, штат Нью-Йорк, и создали Interbank Card Association — прямого соперника BankAmericard. Не хотели зависеть от монополии Bank of America.
Первоначально система называлась Master Charge: The Interbank Card. В 1968-м заключили союз с европейской Eurocard. И только в 1979 году получила нынешнее имя — MasterCard.
К 2016 году расклад сил выглядел так: Visa контролировала 56% мирового рынка, MasterCard — 26%, а китайская UnionPay держала третье место за счёт огромного внутреннего рынка Поднебесной.
Французы придумали чип.
Семидесятые годы. Магнитные полосы работают, но безопасность хромает. Французский инженер Роланд Морено в 1974 году патентует концепцию карты со встроенной микросхемой. Три года спустя Мишель Угон из Honeywell Bull создаёт первую настоящую смарт-карту с микропроцессором.
Первое массовое применение — оплата телефонных счётов во Франции в 1983 году. Система сработала настолько хорошо, что французские банки решили чипировать все свои дебетовые карты Carte Bleue. К 1992 году переход завершился полностью.
А вот американцы долго сопротивлялись. Пока Европа и Азия активно внедряли чипы, США цеплялись за привычную магнитную полосу вплоть до 2015-2016 годов. Консерватизм в чистом виде.
Мошенничество и безопасность: кошмары, которые вдохновляют инновации.
Где деньги — там и преступники. В девяностых, когда интернет-торговля только набирала обороты, мошенники заполняли формы покупок украденными номерами карт. Имена придумывали самые невероятные: Микки Маус, Лекс Лютор, Джон Уэйн. Продавцы быстро научились проверять соответствие имени и номера карты.
Но более изощрённая угроза — скиммеры. Миниатюрные устройства, устанавливаемые на щель банкомата. Скиммер копирует данные с магнитной полосы. Но этого мало — нужен ещё PIN-код.
Мошенники решали задачу элегантно: ставили крошечные видеокамеры над клавиатурой или подменяли саму клавиатуру накладкой, считывающей нажатия.
Ещё хитрее — ловушка в картоприёмнике. Вы вставляете карту, но она не выходит обратно. Подходит «добрый самаритянин», предлагает помочь, вы в панике вводите PIN-код снова... а мошенник всё запоминает. Потом он спокойно вытаскивает вашу карту из ловушки и опустошает счёт.
Пластик уходит в прошлое?
2013 год стал переломным для США: количество платежей кредитными картами впервые превысило количество оплат чеками. Дебетовые карты обогнали чеки ещё в 2004-м.
Сегодня Apple Pay, Google Pay, T Pay, Alfa Pay и так далее, используют NFC-чипы в смартфонах. Samsung пошёл дальше, внедрив технологию LoopPay, которая эмулирует магнитную полосу и работает даже со старыми терминалами.
Российский стартап Cardberry попытался решить проблему раздутых кошельков: устройство размером с обычную карту с динамической магнитной полосой, способное воспроизводить данные любых ваших карт. Информация передаётся по Bluetooth из мобильного приложения. Cardberry показали на выставке CES 2016 в Лас-Вегасе.
Похожий американский проект Coin с поддержкой NFC оказался коммерчески менее успешным.
А дальше — биометрия.
MasterCard тестировала экзотичный метод — оплату селфи. Фотографируете себя со специальным кодом, и платёж идентифицируется по биометрии лица.
Когда Герман Греф озвучивал планы внедрить распознавание по голосу и лицу для замены традиционных карт для многих это казалось фантастикой.
Однако, в 2025 году фантастика стала реальностью. В России «оплата улыбкой» от Сбербанка и ВТБ перестала быть экспериментом — биометрическая оплата доступна клиентам разных банков, готовится объединённая инфраструктура. Amazon запустила Amazon One — оплату ладонью, уже миллионы транзакций. В Китае Alipay и WeChat Pay массово используют оплату по лицу.
QR-коды через Систему быстрых платежей стали в России массовым стандартом — сканируешь код приложением банка, платишь напрямую со счёта. Технология SoftPOS превратила обычный смартфон продавца в платёжный терминал — установил приложение, и принимай карты по NFC.
Цифровые валюты центробанков — e-CNY в Китае, цифровой рубль в России — позволяют платить из кошелька центрального банка, минуя классическую схему с картами и платёжными системами. Тестируются каналы оплаты через Bluetooth Low Energy, а национальные платёжные системы договариваются о взаимном роуминге, обходя Visa и MasterCard.
Ваше тело, QR-код, телефон, цифровая валюта — всё это платёжные инструменты будущего. Пластиковая карта становится лишь одним из многих вариантов уходящим в прошлое.
История, которая продолжается.
От металлических жетонов начала двадцатого века до селфи-платежей — путь длиной в столетие. Путь, отмеченный именами простых людей, увидевших проблему и нашедших решение. Инженер, забывший бумажник в ресторане. Жена, предложившая использовать утюг. Шотландец, сравнивший банк с автоматом по продаже шоколада.
Пластиковая карта, кажется, доживает последние годы. Мобильные платежи и биометрия постепенно вытесняют её. Но процесс этот растянется на десятилетия — финансовая индустрия никуда не спешит. И это правильно: с деньгами спешка опасна.
История платёжных инструментов — это в конечном счёте история о нашем вечном стремлении к удобству. Мы хотели платить без наличных — получили карты. Захотели быстрее — изобрели магнитные полосы. Потребовалась безопасность — придумали чипы. Надоело носить кошелёк — создали мобильные платежи.
И каждый раз находился кто-то, кто воплощал эту мечту в реальность. Часто — с помощью самых неожиданных инструментов.
Даже с помощью обычного утюга на кухне.
Материал носит информационно‑просветительский характер и не является финансовой, юридической или иной профессиональной рекомендацией. Подготовлено на основе общедоступных исторических источников, публикаций платёжных систем, данных банковских и технологических компаний, отраслевой аналитики и открытых интервью экспертов. Все даты, факты и оценки приведены по состоянию на момент подготовки материала и могут со временем утратить актуальность.