Кредитные карты повсюду рекламируют как супервыгодный инструмент: кэшбэк до 30%, бонусы, льготный период до 365 дней и «бесплатные» деньги. Многие оформляют их, думая: «Потрачу — верну в грейс-период, и ничего не переплачу». Звучит идеально, правда? Но на практике всё иначе. Большинство людей не укладываются в льготный период, и тогда начинается настоящая переплата — под 30–50% годовых и выше. Давайте разберёмся, почему кредитка часто оказывается дорогим удовольствием, и посчитаем реальные цифры на примерах.
Что такое льготный период и почему он не всегда спасает
Льготный (беспроцентный, грейс-) период — это время, когда банк не начисляет проценты за покупки. В популярных картах он длится от 50–120 дней (Тинькофф, Уралсиб) до 365 дней (Альфа-Банк). Но есть нюансы:
- Обычно он делится на расчётный (30 дней на траты) и платёжный (20–30 дней на погашение).
- Действует в основном на безналичные покупки, а не на снятие наличных или переводы (там проценты сразу).
- Чтобы избежать процентов, нужно полностью погасить весь долг до конца периода. Если останется хоть рубль — проценты начислят на всю сумму с первого дня.
По статистике, многие не успевают или забывают погасить полностью. В итоге карта превращается в дорогой кредит.
Реальные ставки по кредиткам в 2025 году
В конце 2024 — начале 2025 года ставки по кредитным картам в России резко выросли из-за высокой ключевой ставки ЦБ (на декабрь 2025 она около 16,5–17%). Средняя полная стоимость кредита (ПСК, включая все комиссии) достигла 40–45% годовых, а в некоторых банках — до 60%.
- Минимальные ставки в рекламе — от 20%, но реальные часто 30–50%.
- Популярные карты: Тинькофф Platinum (от 12–49,9%), Альфа-Банк 365 дней (от 11,9–59,9%), СберКарта (индивидуально, но высокие при просрочках). Если не уложиться в грейс, переплата будет огромной.
Посчитаем переплату на реальных примерах
Допустим, вы потратили 50 000 рублей с кредитной карты и не погасили в льготный период. Проценты начисляются ежедневно на остаток долга.
Пример 1: Средняя ставка 35% годовых (реалистично для 2025 года)
- Ежедневная ставка: 35% / 365 ≈ 0,096%.
- За месяц (30 дней): проценты ≈ 50 000 × 0,096% × 30 = 1440 рублей.
- Если вносить только минимальный платёж (обычно 5–8% от долга, скажем 3000 руб/мес), долг погашается медленно.
Через год при минимальных платежах:
- Переплата ≈ 20–25 тысяч рублей (долг уменьшается медленно, проценты капают на остаток).
Пример 2: Ставка 45% (как в начале 2025 по данным НБКИ)
- За месяц: ≈ 50 000 × (45%/365) × 30 ≈ 1850 рублей процентов.
- За год при минимальных платежах: переплата может превысить 30–40 тысяч рублей — почти как второй долг!
Если долг 100 000 рублей под 40% и растянуть на 2 года — переплата легко уйдёт за 80–100 тысяч. Карта кажется «удобной», но на деле вы платите в 2–3 раза больше.
Сравнение с потребкредитом: Обычный наличный кредит под 20–25% годовых выйдет дешевле, если нужна большая сумма надолго.
Почему люди переплачивают?
- Забывают о дате платежа.
- Снимают наличные (комиссия 3–5% + проценты сразу).
- Вносят только минимум — долг «висит» годами.
- Кэшбэк 1–5% не покрывает проценты 40%.
Как избежать переплаты
1. Используйте карту только для покупок и всегда гасите полностью в грейс-период.
2. Не снимайте наличные.
3. Ведите учёт трат — приложения банков помогают.
4. Если долг накопился — рефинансируйте в потребкредит под меньший процент.
5. Выбирайте карты с честным длинным грейсом (Альфа 365, Тинькофф 120–180 дней в акциях).
Кредитная карта — отличный инструмент для дисциплинированных. С кэшбэком и бонусами она реально выгодна. Но если не контролировать — это ловушка с огромной переплатой. Перед оформлением посчитайте: а вдруг лучше накопить или взять рассрочку без процентов?
А вы укладываетесь в льготный период? Поделитесь в комментариях своим опытом!