💭 Многие уверены: если у них есть пенсионные накопления, их можно просто забрать.
Но на практике:
- одни получают деньги одним платежом,
- другим назначают выплаты на годы вперёд.
Причина почти всегда одна — правило 10% от прожиточного минимума пенсионера. О нём слышали многие, но почти никто не понимает, что это такое и как оно реально работает.
📍 Что такое прожиточный минимум и откуда взялись эти 10%
Прожиточный минимум пенсионера (ПМП) — это минимальный доход, который государство считает достаточным для жизни человека пенсионного возраста.
Он устанавливается каждый год и, как правило, растёт.
В 2025 году федеральный ПМП составляет 15 250 ₽ в месяц.
🇷🇺 Закон использует ПМП как ориентир и говорит следующее:
если расчётная ежемесячная выплата по вашим пенсионным накоплениям меньше 10% от ПМП, то нет смысла растягивать выплаты — деньги разрешают забрать ЕДИНОВРЕМЕННО.
Если больше — фонд обязан назначить срочные или пожизненные выплаты.
1️⃣ Как это считается по закону: вариант №1 — «юридический»
Формально сравнивается ежемесячная выплата, а не вся сумма накоплений.
Берётся:
- сумма ваших пенсионных накоплений;
- делится на период дожития T — сейчас это 270 месяцев (22,5 года).
📊 Формула выглядит так: НАКОПЛЕНИЯ ÷ 270 ≤ 10% ПМП
Пример.
У вас 380 000 ₽ накоплений.
380 000 ÷ 270 ≈ 1 407 ₽ в месяц.
10% от ПМП в 2025 году — 1 525 ₽.
1 407 ₽ < 1 525 ₽ → вы имеете право забрать всю сумму сразу.
2️⃣ Как считают на практике: вариант №2 — простой и наглядный.
Чтобы не считать ежемесячную выплату, используют равносильную формулу
📊 Формула тут такая: ПОРОГ = 10% ПМП × T
В 2025 году:
ПМП = 15 250 ₽
10% = 1 525 ₽
T = 270 месяцев
1 525 × 270 = 411 750 ₽
Округлённо — ≈ 412 000 ₽.
👉 Если ваши накопления меньше 412 000 ₽ — вы можете получить их единовременно.
👉 Если больше — будут назначены срочные или пожизненные выплаты.
❗️ Важно: используется федеральный ПМП, а не региональный. Даже для Москвы.
📍 Что такое ПДС и почему там всё может быть иначе
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный пенсионный инструмент.
В неё можно перевести накопления из ОПС или формировать новые взносы.
✅ Государство стимулирует участие в ПДС:
- софинансированием , можно получить софинансированием (до 360 000 ₽ при выполнении условий) и инвестиционным доходом ;
- налоговыми вычетами;
- льготным налоговым режимом.
- можно «разморозить» пенсионные накопления (перевести их из ОПС в ПДС и получить право на новые условия выплат).
Правило 10% ПМП в ПДС тоже сохраняется, и тут есть классный момент.
Если деньги переведены в ПДС
❗️ В ПДС период T может рассчитываться фондом индивидуально
(например не 270, 360–380 месяцев), поэтому порог при котором вы можете забрать все накопления разом и распоряжаться ими самостоятельно может вырасти до 600 тыс. ₽ и выше.
При ПДС особенно важно читать условия конкретного фонда.
Но у этой медали есть две стороны:
- С одной стороны, чем выше период T, тем выше порог, при котором человек может забрать деньги единовременно.
- С другой стороны, если вы рассчитываете на пожизненные выплаты, те не планировали все сразу забирать а получать всю жизнь в виде надбавки их размер будет меньше, потому что та же самая сумма делится на большее количество месяцев.
Поэтому к выбору НПФ и условий ПДС стоит подходить осознанно, с пониманием - что я хочу получить на выходе, а не ориентироваться на цвет логотипа или громкое название фонда :)
❌ Типичные ошибки, из-за которых люди теряют деньги:
- считают, что накопления можно забрать всегда и путают с депозитом - потому что им так программу и преподнесли (каждый день мне пишут такие люди);
- не смотрят правила выплат конкретного НПФ
(Придя в банк, который является агентом того или иного фонда, Вам не скажут - Вам лучше выбрать другой НПФ) - ориентируются на рекламу, а не на расчёт;
Эти ошибки редко выглядят критичными, но именно они определяют, получите ли вы деньги сразу или нет. Если у вас изначально, например, такая задача и была.
📍 Почему порог будет расти со временем
Порог единовременной выплаты не фиксированный.
Он зависит от двух показателей:
- Прожиточного минимума пенсионера — он растёт каждый год.
- Периода дожития T — он меняется редко, но в долгой перспективе тоже увеличивается.
Факты:
- 2021 год — порог около 264 000 ₽
- 2025 год — уже ≈ 412 000 ₽
Если брать умеренный и реалистичный сценарий, можно ориентироваться на рост порога примерно в 1,5 раза каждые 5 лет.
Как это может выглядеть в перспективе
Примерные ориентиры:
2025 год — ~412 000 ₽
2030 год — ~600 000 ₽
2035 год — ~900 000 ₽
2040 год — ~1 400 000 ₽
Это не обещание и не гарантия, а логика закона и экономики.
📍 Что стоит сделать заранее
Чтобы не гадать в момент выхода на пенсию, имеет смысл:
- узнать точную сумму своих накоплений;
- понять, где они находятся — ОПС или ПДС;
- посмотреть, какой период T применяет ваш фонд;
- прикинуть порог по формуле заранее.
📍 Вывод
Правило «10% ПМП × T» — это не уловка фондов, а механизм, закреплённый законом.
Со временем этот порог растёт, и всё больше людей смогут забрать накопления одним платежом.
Напишите в комментариях:
Знаете ли вы сумму своих пенсионных накоплений и рассчитываете ли на единовременную выплату?
Если вы решили разобраться с ПДС или переводом накоплений — можно написать в личку, отвечаю сам : https://t.me/ExpertNPF