Знаете, на что похожа государственная программа? На суп в столовой. Задумана она была как наваристая солянка для долгой пенсионной зимы. А народ взял — выловил из неё все огурцы и колбасу, а бульон вылил. Теперь Минфин смотрит на пустые кастрюли и чешет затылок.
Речь про программу долгосрочных сбережений (ПДС). Та самая, где государство подкидывает денег к вашим накоплениям на старость. Звучит скучно? А зря. Там развернулось азартное шоу «Забери у государства максимум, пока не передумали».
Как это должно было работать
Вы копите. Лет так 15 минимум. Государство, играя роль щедрой бабушки, добавляет вам на счёт:
Если зарплата до 80 тысяч — рубль к рублю. Положили 36 000 в год — получили столько же сверху.
От 80 до 150 тысяч — рубль за ваши два.
Свыше 150 тысяч — рубль за ваши четыре.
Максимальная сумма — те самые 36 000 в год. Плюс налоговый вычет. Всё это должно было тихонько копиться до седых висков, а потом стать прибавкой к пенсии. Сказка.
Как это работает на самом деле (по уму народа)
Люди быстро смекнули. Это же не программа, это — акция! «Внеси свои деньги, получи бонус от государства, забери всё и уйди».
Схема стала народной:
Открыл счет в ПДС.
Внес свою часть (ту самую, чтобы получить максимум софинансирования).
Дождался, когда государство перечислит свои кэшбэк.
Расторг договор и забрал ВСЁ: и свои деньги, и государственные.
Профит.
Цифры, которые говорят красноречивее любой морали
За 9 месяцев 2025 года люди вывели из программы свыше 20 миллиардов рублей. Пик пришелся на 3-й квартал, когда государство как раз массово кидало свои дотации. Вывели почти 18 миллиардов. Это не накопители. Это — сборщики государственного урожая.
Банки и НПФ, кстати, руку приложили. Позиционировали программу не как скучное пенсионное болото, а как «мегавыгодный вклад с супердоходностью». Для человека предпенсионного возраста это сработало идеально: «Вложил — быстро получил больше — вышел». О том, что программа долгосрочная, многие «забывали» упомянуть.
Что будет теперь
В Минфине, разумеется, такие фокусы оценили. Замминистра финансов Иван Чебесков прямо сказал: это превращение программы в инструмент краткосрочной наживы. И это — нагрузка на бюджет и извращение самой идеи.
Теперь готовятся «точечные» (читай — болезненные) изменения. Хотят ограничить возможность быстрого снятия государственного софинансирования. По сути, хотят сделать так, чтобы эти деньги нельзя было просто так забрать. Чтобы они реально работали на долгую перспективу.
Что это значит для вас?
Справедливая. Программа, наконец, станет тем, чем и задумывалась — инструментом для накопления, а не для одноразового хапка. Деньги бюджета будут защищены от сиюминутного обналичивания.
Жестокая. Всё, конец красивой жизни. Использовать ПДС как лазейку для быстрой прибыли станет невозможно. А значит, для тех, кто приходил только за «бонусом», программа потеряет весь смысл. Они уйдут. И масштабы всей затеи могут сдуться.
Государство попыталось купить вашу финансовую дисциплину рублём. Народ взял деньги, а дисциплину оставил на полке. Получилось классическое «хотели как лучше, а получилось как всегда».
Теперь правила ужесточат. И это правильно. Потому что нельзя строить пенсионную систему на желании всех переиграть.
Всё, о чем мы говорили — от государственных программ до личных накоплений, — упирается в один фундамент: вашу личную безопасность. Особенно цифровую. Пока одни ищут лазейки в финансовых схемах, другие находят их в ваших телефонах и мессенджерах. И если с госпрограммами правила могут поменяться, то правила защиты своей цифровой жизни — устанавливаете только вы.
Цифровизация принесла не только удобства, но и новые вызовы. Мошенники не дремлют, особенно в предпраздничной суете, рассчитывая на нашу рассеянность. Поэтому сегодня быть начеку — значит не только проверять договора, но и настраивать защиту своих аккаунтов и аккаунтов близких.
К слову, о защите. Национальный мессенджер МАХ, который многие используют для общения, активно расширяет инструменты безопасности. Это прямой ответ на новые вызовы:
Семейная защита — Это возможность стать цифровым ангелом-хранителем для своих детей или пожилых родителей. Можно ограничить, кто может им писать и звонить, оградив от мошенников и спама. Подключение простое: через раздел Приватность в профиле.
Двухфакторная аутентификация (2FA) Даже если пароль станет известен, без второго кода (из SMS или облачного пароля) в аккаунт не войти. По статистике, такую защиту использует меньше половины пользователей, хотя она — один из самых простых и действенных способов остановить 80% атак.
Активная борьба с мошенниками — система не пассивна. Только за октябрь в МАХ было заблокировано около 132 тысяч подозрительных аккаунтов. Это показывает, что защита работает не только на вашей стороне экрана, но и на стороне сервиса.
Вывод простой. Мир усложняется, и ваша безопасность должна быть на первом месте. Используйте все доступные инструменты: от финансовой дисциплины до цифровых замков. Настройте двухфакторную аутентификацию сегодня (это займет 2 минуты в разделе Приватность), поговорите с близкими о Семейной защите. Потому что в конечном счете все схемы, программы и накопления стоят ровно столько, насколько защищены ваши данные и средства от тех, кто хочет их забрать.
Пусть ваши финансы растут, а ваши цифровые границы будут неприступны.
Оставайтесь начеку.
Подписывайтесь на канал «Угрюмый лимон о финансах», чтобы знать, во что вам ввязываться и как этого избежать.