В конце года многие крупные банки объявляют о повышении ставок по вкладам, особенно по краткосрочным — на 1–3 месяца. Разберёмся, почему это происходит и как вкладчикам использовать ситуацию с максимальной выгодой.
Почему банки поднимают ставки
1. Сезонный приток денег у населения
Конец года — традиционный период роста доходов граждан. Премии, бонусы, 13-е зарплаты и годовые выплаты формируют большой объём свободных средств, за которые банки начинают активно конкурировать.
Чтобы привлечь эти деньги, финансовые организации усиливают рекламные кампании и временно повышают ставки по вкладам. Для банков это не только способ пополнить ресурсную базу, но и инвестиция в будущие отношения с клиентом — далее ему могут предложить карты, инвестиционные продукты или кредиты.
Кроме того, в декабре закрывается значительное количество ранее открытых депозитов. Банкам важно не допустить оттока этих средств, поэтому самые выгодные условия чаще всего предлагаются по коротким вкладам — от одного до трёх месяцев.
2. Сохранение высокой ключевой ставки
Хотя рынок в целом не ожидает дальнейшего повышения ключевой ставки, её текущее высокое значение играет на руку вкладчикам. Банки понимают, что стоимость денег близка к пиковым уровням, и стараются зафиксировать ресурсы сейчас.
В таких условиях кредитные организации могут позволить себе небольшое локальное повышение ставок по депозитам — как правило, на 0,2–0,3% — без ущерба для устойчивости. Это временная мера, рассчитанная на конец года. В дальнейшем, по мере снижения ключевой ставки, депозитные доходности также начнут постепенно снижаться.
Важно понимать: речь идёт не о долгосрочном тренде, а о точечных акциях. Чаще всего они действуют:
- для новых клиентов;
- при размещении «новых денег»;
- при открытии вклада через онлайн-каналы.
3. Рост кредитования
Ставки по вкладам и по кредитам меняются не одновременно. Доходность депозитов банки корректируют быстрее, тогда как кредитные ставки реагируют с задержкой. Этот временной разрыв позволяет банкам некоторое время держать повышенные ставки по вкладам, не снижая рентабельность бизнеса.
На фоне активного спроса на кредиты банкам важно обеспечить себя достаточным объёмом средств. Поэтому в краткосрочной перспективе они готовы даже немного сократить маржу, лишь бы сохранить и нарастить ликвидность.
Что это значит для вкладчиков
Для клиентов текущая ситуация складывается скорее в плюс:
- на рынке появилось больше выгодных предложений;
- особенно привлекательны короткие вклады;
- конкуренция между банками делает условия гибче.
При этом есть несколько важных нюансов:
- самые высокие ставки чаще всего действуют только на новые деньги;
- автоматическое продление старого вклада обычно происходит на менее выгодных условиях;
- повышенные ставки, скорее всего, сохранятся лишь до конца года.
Большинство прогнозов сходится в одном: в 2026 году, вслед за снижением ключевой ставки, депозитные доходности начнут постепенно уменьшаться.
Итог
Рост ставок по вкладам в конце года — это результат сразу нескольких факторов: сезонного притока денег у населения, высокой ключевой ставки, конкуренции между банками и активного кредитования. Банки используют этот период как удобный момент, чтобы привлечь и удержать средства вкладчиков.
Для частных инвесторов и вкладчиков это хорошее время, чтобы зафиксировать повышенную доходность. Но действовать стоит осознанно — лучшие предложения носят временный характер.
Заберите 3 бесплатных урока по старту в инвестициях
