Какие сроки вклада выбрать, чтобы получить максимальную доходность – этот вопрос регулярно беспокоит вкладчиков. Но доходность по вкладу нельзя отделять от необходимости строить полноценную стратегию сбережений, которая позволит защитить накопления от инфляции и ускорить их рост. Поговорим о роли длинных и коротких вкладов в системе личных сбережений.
Как вклады отличаются по срокам
В сфере банковских депозитов сложилось следующее разделение по длине вкладов в зависимости от срока размещения средств:
- Вклады со сроками 1 месяц, 3 месяца и 6 месяцев – традиционно называются «короткими»
- Вклады со сроками 12 месяцев и больше – обычно считаются «длинными».
Верхний предел по срокам вкладов сегодня в России обычно составляет 3 года. Большие сроки доступны, но вкладчики предпочитают оперировать более короткими периодами.
Основная задача банковских вкладов
Механизм вкладов работает следующим образом: банк «берет взаймы» средства у вкладчиков и платит им за предоставленные деньги. Заработанный процентный доход по вкладам позволяет решить самую основную проблему – компенсировать потери покупательной способности сбережений из-за инфляции. Считается, что риск потерь на инфляцию возникает для любых сбережений длительностью более 3 месяцев.
Хотите больше узнать о том, как работают банковские вклады?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Как зарабатывают на банковских вкладах
Вклады часто называют «инвестициями для ленивых». Заработок по ним складывается следующим образом:
- Доходность по вкладу
- Минус потери на инфляцию на сроке вклада.
В итоге заработок на инвестициях во вклады получается не таким уж и большим, но у него есть одно важное преимущество: гарантированная доходность. В отличие от других инвестиционных инструментов, где показатель доходности может непредсказуемо меняться или вообще быть отрицательным (т.е. инвестиции прогорят, а инвестор останется в убытке), доходность по вкладу неизменна и ее объем понятен с самого начала.
Тактика «ленивых инвестиций» обычно строится так:
- Выбирают вклады с максимальной доступной на рынке доходностью.
- Делят общую сумму инвестиций в пределах застрахованных государством сумм (это до 1,4 млн рублей на один банк, с учетом дохода по вкладу).
- Распределяют инвестиции по нескольким вкладам в разных банках.
- Ждут «созревания» инвестиций. Если на рынке появляются более выгодные предложения – перекладывают деньги. В этом еще один плюс разделения средств по разным вкладам – при досрочном снятии заработанные проценты, как правило, сгорают, так что при делении вложений риск потерь минимизируется.
- Повторяют цикл инвестиций в том же банке или выбирают другой в зависимости от обстановки на рынке.
Как работают вклады в зависимости от трендов в экономике
Вклады позволяют банкам привлекать деньги населения. Кредитные организации всегда заинтересованы в том, чтобы привлечь средства на максимально выгодных для себя условиях. Важную роль играет то, как банки прогнозируют движение ключевой ставки:
- Если банк предполагает, что ключевая стабильна или будет расти, то ему становится выгоднее привлекать средства в длинные вклады, чтобы зафиксировать для себя стоимость денег по состоянию на «сейчас» (если ставка будет расти, то деньги подорожают, а если будет стабильна – то это страховка от возможных колебаний). Так что доходность будет привлекательнее по длинным вкладам.
- Если на рынке финансовых услуг прогнозируют грядущее снижение ключевой, то банку будет интереснее отдать в будущем меньше, поэтому акцент делается на привлекательность коротких вкладов.
Зная эти особенности, вкладчик может следить за тенденциями и адаптировать свою систему «ленивых инвестиций» к положению на рынке сбережений.
Какие сроки вкладов лучше выбрать?
Создавая собственную систему сбережений и инвестиций, лучше не концентрироваться только на каком-то одном сберегательном инструменте. Возможность маневрировать средствами и фиксировать доходность как в короткой, так в длинной перспективе гораздо надежнее и позволяет строить более гибкую стратегию. Классическая комбинация финансовых инструментов выглядит так:
- Короткие вклады – в них направляются средства, запланированные для инвестиций, с возможностью маневра и перекладки во вклады с более высокой доходностью.
- Длинные вклады – инструмент для хранения сбережений и фиксирования доходности на долгий срок.
- Накопительные счета – инструмент для целевых накоплений на крупные покупки. С ними удобно работать, а проценты по ним не дадут инфляции «погрызть» накопления и немного ускорят достижение запланированной суммы.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!