Насколько сильно количество ДТП по вине водителя влияет на цену ОСАГО? Как сэкономить на страховке за счёт коэффициента безаварийности? Насколько аккуратное вождение может снизить стоимость полиса? Читайте обо всём в статье. Разбираем основные моменты и ответы на частые вопросы.
Как формируется стоимость ОСАГО?
Число аварий по вине водителя — важный, но не единственный критерий, который влияет на стоимость ОСАГО. Цена обязательной страховки зависит от многих факторов. Они установлены указанием Центробанка.
1. Базовый тариф
Диапазоны ставки базового тарифа установлены для каждого типа транспорта Центробанком. Также они различаются в зависимости от цели использования авто. Например, коридор ставки для легковушки для личного использования и для такси сильно отличается
2. Территория использования авто
Для разных субъектов и городов установлены разные значения территориального коэффициента. ОСАГО для жителей некоторых регионов будет дороже. В основном это касается крупных городов и субъектов с высокой аварийностью
3. Аварийность водителя
Полис будет дороже для водителей, которые часто становятся виновниками аварий. Ведь для страховых компаний увеличивается риск наступления страхового случая. Этот показатель стимулирует к аккуратному вождения. Не становишься виновником аварий — получаешь экономию на страховке
4. Мощность двигателя авто
Для мощных машин установлены повышенные коэффициенты. Урон, который причиняют такие авто в аварии, может быть серьёзным. Поэтому ОСАГО для владельцев мощных машин будет дороже
5. Ограничение по числу водителей, допущенных к управлению машиной
Когда в полисе прописан перечень лиц, которые могут садиться за руль авто, коэффициент ограничения не будет повышающим (равен 1). А если оформляется «мультидрайв», ОСАГО станет значительно дороже. Физлица приобретают страховку без ограничений по желанию, а вот юрлица могут оформить только «мультидрайв»
6. Возраст и стаж водителя
Страховщики учитывают возраст и стаж водителей, так как неопытные автовладельцы чаще попадают в аварии. Для них цена страховки выше. Но стоимость с каждым годом будет снижаться по мере взросления водителя и увеличения опыта. Стаж считается с момента получения прав, даже если автовладелец не садился за руль
7. Сезонность использования авто
Стоимость ОСАГО снижается для транспорта, который используется сезонно. Например, для спецтехники или автомобилей, приобретённых для летних выездов. Их владельцы могут платить за страховку меньше до 50% (если транспорт используется не более трёх месяцев в году)
Срок страхового договора
Если договор заключается на срок менее года, автовладелец заплатит по сниженной цене. Полис можно оформить даже на 5–15 дней. Тогда коэффициент срока договора будет равняться 0,2
Как рассчитать стоимость ОСАГО?
Чтобы рассчитать окончательную цену ОСАГО, нужно перемножить ставку базового тарифа на все коэффициенты. Величина базового тарифа зависит от страховой компании — можно установить любое значение в разрешённом законом диапазоне.
Обычно страховщики учитывают следующие критерии при определении базового тарифа:
- Марку и модель автомобиля;
- Стоимость запчастей для ремонта машины;
- Семейное положение, пол и другие характеристики страхователя;
- Цель использования авто;
- Число аварий по вине водителя;
- Наличие КАСКО (добровольная страховка, которая покрывает ущерб, нанесённый авто страхователя)
- Территория использования автомобиля;
- Канал приобретения полиса.
Для расчёта размера базового тарифа нельзя учитывать:
- Вероисповедание водителя;
- Отношение к политическим партиям;
- Должностное положение;
- Национальность и раса.
Коэффициенты, в отличие от базового тарифа, для одного водителя неизменны. Они определяются в соответствии с указанием Центробанка и не меняются при оформлении полиса в разных страховых.
Как количество ДТП влияет на стоимость ОСАГО?
Один из коэффициентов ОСАГО — показатель бонус-малус. Его считают по числу аварий по вине водителя. Чем чаще автовладелец становился инициатором ДТП и чем чаще страховой компании приходилось выплачивать компенсацию, тем это значение выше.
Коэффициент безаварийности определяется по классу КБМ водителя. Его считают в соответствии с таблицей, утверждённой Центробанком.
Классы КБМ автовладельца — от 13 до М. Соответствующие коэффициенты — от 0,46 до 3,92. На этот показатель перемножаются остальные переменные. Значит, за счёт КБМ стоимость полиса может как стать выше почти в четыре раза, так и снизиться на 50%. Это либо серьёзное удорожание, либо значительная экономия.
Значение для водителя, только получившего права, будет равняться 1,17 (класс 3). При аккуратном вождении в течение одного года коэффициент снизится до 1. Если водитель станет виновником одного ДТП — повысится сразу до 2,25. А если двух — дойдёт до максимального значения в 3,92. Чтобы КБМ для водителя снова стал равняться 1 — понадобится пять лет водить без ДТП.
Значение обновляется каждый год 1 апреля. Учитывается количество аварий за прошедший страховой период с 31 марта предыдущего года.
Если полис оформляется до 31 марта, ДТП за прошедший год учтены не будут. Показатель останется на том же уровне и обновится только 1 апреля.
Как получить максимальную скидку за вождение без ДТП?
Минимальный коэффициент бонус-малус — 0,46. С таким значением обязательное страхование будет дешевле вполовину.
Чтобы получить такую скидку, нужно на протяжении 10 лет не попадать в аварии. Класс безаварийного вождения тогда будет равняться 13, что соответствует коэффициенту 0,46.
Если водитель попадёт в аварию — класс КБМ для него вырастет. Чем больше страховых случаев произойдёт — тем сильнее повысится цена.
Пример расчёта.
В качестве примера для расчёта возьмём водителя Георгия. Он живёт в Хабаровске, один водит машину с мощностью двигателя 80 лошадиных сил. Георгию 22 года, права он получил три года назад. За это время он ни разу не становился виновником ДТП. Рассчитаем цену на ОСАГО для него с учётом всех факторов. Ставку базового тарифа возьмём в размере 4000 рублей.
Цена полиса = 4000 * 1,56 * 0,83 * 1,1 * 1 * 1,13 * 1 * 1 = 6 437 рублей.
Теперь представим, что на следующий год Георгий стал виновным лицом в одном ДТП. Страховой пришлось выплатить за него компенсацию пострадавшему. На таких условиях класс безаварийного вождения для Георгия будет равняться 3. Коэффициент поднимется со значения 0,83 до 1.
Цена полиса = 4000 * 1,56 * 1 * 1,1 * 1 * 1,13 * 1 * 1 = 7 756 рублей.
Итого, всего из-за одного ДТП придётся платить за страховку больше на 1 319 рублей.
Где узнать коэффициент безаварийности?
До 1 октября 2024 года КБМ можно было узнать через сайт Российского союза автостраховщиков (РСА). Страховые компании передавали информацию о ДТП каждого водителя в единую базу. На основании этих сведений считался показатель безаварийности.
С 1 октября 2024 года функции РСА переданы АО «Национальная страховая информационная система» (АО «НСИС»). Теперь узнать свой КБМ можно здесь в профиле личного кабинета.
Для этого нажмите на «Узнать свой КБМ» и войдите в личный кабинет любым удобным способом. Система отобразит ваш класс безаварийного вождения.
Если данные в системе указаны неверно, нажмите на «Сообщить об ошибке в данных». Нужно указать свою электронную почту, на которую АО «НСИС» отправит ответ.
По каким причинам показатель безаварийного вождения может быть указан неверно?
В базе АО «НСИС» может быть указано неверное значение. Есть несколько возможных причин:
- Смена прав или фамилии. При изменении данных в документах нужно сообщить об этом страховой компании. Иначе вас не смогут идентифицировать по новой документации и оформят как начинающего водителя;
- Технические ошибки. Некорректно введённые данные, ошибка в системе и прочее — эти факторы тоже могут привести к занижению или повышению значения;
- Страховая компания не добавила в единую базу информацию о ДТП.
Если показатель безаварийного вождения указан неверно, сообщите об этом АО «НСИС» через соответствующую форму онлайн в личном кабинете.
Как сэкономить на ОСАГО за счёт коэффициента безаварийности?
Если произошло ДТП, скрыть этот факт от страховщика не получится. Значение безаварийного вождения в следующем страховом периоде будет подсчитано уже с учётом происшествия.
Однако есть несколько законных способов сэкономить на ОСАГО за счёт показателя безаварийности:
- Оформить полис до 31 марта. Например, если авария произошла в феврале, а срок страховки истекает в марте, можно оформить полис раньше 31 числа по прежнему КБМ. Коэффициент меняется раз в год, поэтому стоимость ОСАГО считается без учёта аварии;
- Приобрести ОСАГО без ограничений по количеству водителей. Такой вариант поможет сэкономить, если КБМ равен максимальным значениям. При оформлении обязательной страховки «мультидрайв» класс КБМ равен 1,17, а коэффициент возраст-стаж — 1. Но при этом применяется повышающий коэффициент ограничения — 3,16. Если автовладелец молодой, с небольшим стажем и высоким коэффициентом безаварийности, полис «мультидрайв» будет выгодным.
Экономию посчитать просто. Если КБМ * КВС меньше, чем 3,7 (повышенный КО 3,16 * на КБМ 1,17), то страховка без ограничений выгоднее.
Пример расчёта
Водителю Антону из Астрахани 27 лет. У него машина с мощностью двигателя 130 лошадиных сил. Он получил права четыре года назад, стал виновником пяти аварий. КБМ для Антона поднялся до максимума — 3,92. То есть страховка стала дороже почти в четыре раза. Подсчитаем, что будет выгоднее для Антона — оформить ОСАГО с ограничением или без. Ставку базового тарифа возьмём в размере 4000 рублей.
Цена полиса с ограничением по количеству водителей = 4000 * 1,32 * 3,92 * 1,4 * 1 * 1,09 * 1 *1 = 31 584 рублей.
Цена полиса без ограничений = 4000 * 1,32 * 1,17 * 1,4 * 3,16 * 1 * 1 *1 = 27 329 рублей.
Итого «мультидрайв» будет дешевле для Антона на 4255 рублей. Выгоднее оформлять такую страховку. Однако если бы Антон был более опытным водителем или показатель безаварийности был ниже — дешевле было бы приобрести полис с ограничением.
Чтобы не тратить время на самостоятельный расчёт стоимости ОСАГО, воспользуйтесь калькулятором на сайте Зацени. Введите сведения об автомобиле, страхователе и водителях, а мы рассчитаем цену на страховку сразу в 17 компаниях. Останется выбрать выгодный вариант и оформить полис без комиссии.
Ответы на частые вопросы
Разберём ответы на частые вопросы о коэффициенте безаварийности.
Меняется ли КБМ в зависимости от размера страхового возмещения?
Нет, коэффициент зависит только от числа аварий по вине водителя. Было ли это ДТП с ущербом в 70 000 рублей или серьёзная авария, после которой страховая заплатила пострадавшему 400 000 рублей — не имеет значения. Показатель посчитают без учёта масштаба происшествий, только в зависимости от их количества.
Как считается коэффициент безаварийности для юридических лиц?
КБМ юридического лица определяется по среднему значению коэффициента для всех транспортных средств компании. То есть для каждой машины считают КБМ по числу аварий. Среднее значение среди всех показателей — КБМ юрлица. По коэффициенту юридического лица считают КБМ для каждого полиса, оформляемого для авто этой компании.
Как считают КБМ для полиса без ограничений по количеству водителей?
При оформлении страховки «мультидрайв» применяется КБМ, равный 1,17. Такой же коэффициент установлен для начинающих водителей. Поэтому «мультидрайв» иногда выгоднее оформлять молодым и неопытным автовладельцам. Особенно если за прошедший страховой период они становились виновниками ДТП.
Если в полисе указано несколько водителей, по которому из них будет считаться КБМ?
КБМ при оформлении ОСАГО на нескольких водителей будет считаться по автовладельцу с бо́льшим количеством ДТП. Соответственно, при расчёте стоимости полиса будет учтён самый высокий показатель КБМ.
Так страховые компании могут обезопасить себя от всех рисков. Ведь если за рулём будет водитель с низким классом КБМ, шанс наступления страхового случая повышается.
Как будет считаться значение безаварийного вождения, если у меня несколько автомобилей?
Если водитель управляет несколькими транспортными средствам, будет установлено единое значение. Коэффициент безаварийности определяют для водителя, а не для автомобиля. Например, если автовладелец попал в ДТП за год один раз на одной машине, а второй раз на другой, коэффициент изменится пропорционально числу аварий. Значение не будет считаться отдельно для каждого транспортного средства.