ЦБ Узбекистана обязал банки пересмотреть условия цифровых оферт

В банковском секторе Узбекистана назрели серьезные изменения, касающиеся взаимодействия финансовых институтов с клиентами через цифровые платформы. Центральный банк республики направил в адрес коммерческих банков жесткое предписание, требующее немедленного пересмотра политики формирования договоров оферты. Регулятор усмотрел систематические нарушения прав потребителей в практике навязывания сторонних сервисов и взимания необоснованных комиссий при погашении кредитной задолженности.

Ключевой проблемой, на которую указали в ЦБ, стала так называемая «генеральная оферта». В эпоху цифровизации, когда большинство операций перешло в мобильные приложения, банки начали внедрять практику пакетного согласия. Механизм работает следующим образом: клиент, желая воспользоваться лишь одной конкретной функцией - например, открыть виртуальную карту или совершить перевод, - вынужден ставить галочку под многостраничным документом. Этот документ, зачастую содержащий десятки страниц сложного юридического текста, включает в себя согласие не только на запрашиваемую операцию, но и на целый спектр дополнительных, зачастую платных услуг, которые пользователю в данный момент абсолютно не требуются.

Фактически, принятие такой оферты становится ловушкой. Потребители, как правило, не имеют времени или квалификации для детального анализа всех пунктов пользовательского соглашения в интерфейсе смартфона. Этим и пользуются некоторые финансовые учреждения, получая «юридическое» согласие на подключение SMS-информирования, страховок или других комиссионных продуктов. Впоследствии, когда со счетов начинают списываться средства, возникают конфликтные ситуации. Клиенты утверждают, что не просили о таких услугах, в то время как юристы банков апеллируют к той самой галочке, поставленной в приложении.

Регулятор подчеркнул, что подобный подход идет вразрез с фундаментальными нормами законодательства Узбекистана. В предписании особо отмечено нарушение статьи 9 Гражданского кодекса, которая обязывает участников правовых отношений действовать на началах честности и справедливости. Более того, использование банком своей сильной переговорной позиции для навязывания условий, не относящихся к предмету договора, квалифицируется законом «О конкуренции» как злоупотребление. Также закон «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает обуславливать оказание одних услуг обязательным приобретением других.

Отдельный блок претензий ЦБ касается работы с проблемной задолженностью по кредитным картам. Выявлена практика, когда отдельные банки при возникновении просрочки моментально блокируют кредитку, но при этом продолжают взимать комиссию за зачисление средств на нее для погашения долга. Сложившаяся ситуация создает парадокс: клиент хочет вернуть деньги банку, но финансовое учреждение создает искусственные барьеры, взимая за возврат долга дополнительную плату. Это, по мнению регулятора, существенно затрудняет выполнение гражданами своих обязательств и нарушает статью 787 Гражданского кодекса, не допускающую необоснованного ограничения прав клиента распоряжаться своими средствами.

В сухом остатке Центральный банк потребовал исключить из договоров оферты пункты, на которые клиент не выражал явного и осознанного согласия. Банкам предписано перейти к более прозрачной модели ведения бизнеса, где каждая услуга предлагается отдельно, а комиссии являются справедливыми и экономически обоснованными.

Понятие «оферта» происходит от латинского слова oblatus (предложенный), однако в современном цифровом банкинге Узбекистана и мира существует феномен, который юристы в шутку называют «слепым контрактом»: статистика показывает, что менее 1% пользователей действительно читают условия оферты в мобильных приложениях дольше одной минуты перед нажатием кнопки «Согласен».