Здесь вы найдете ответы на вопросы по оформлению страховки для ипотечных кредитов.
Обязательна ли страховка по ипотеке
Вопрос. Что именно я обязан страховать по закону, а от чего могу отказаться?
Ответ. Закон обязывает страховать только предмет залога — квартиру или дом, без этого банк не выдаст ипотеку.
Страхование жизни, здоровья и титула формально добровольное, но банк почти всегда привязывает к ним скидку по ставке, поэтому отказ обычно ведет к повышению процента.
Можно ли менять страховую компанию
Вопрос. Имеет ли банк право заставлять страховаться только в «своей» страховой (Сбер, ВТБ и т. п.) и запрещать переход в другие компании?
Ответ. Нужно менять. По закону банк не вправе требовать страхование в конкретной компании и не может навязывать одного страховщика на весь срок ипотеки — это ограничение конкуренции. С 1 сентября 2023 года банк обязан принять полис из любой компании с рейтингом не ниже A−, если та соответствует его требованиям. Все компании, обычно, указаны на сайте банка.
Что такое аккредитованные страховые
Вопрос. Зачем нужен список аккредитованных страховых и можно ли страховаться в неаккредитованной компании?
Ответ. У каждого банка есть список аккредитованных страховых — это компании, которые гарантированно подходят под его требования, и с ними договоры принимают без дополнительной проверки. В неаккредитованной компании тоже можно застраховаться, но банк будет отдельно проверять ее, и это может занять 30–60 дней и дать дополнительные риски и задержки. Выбор страховых, обычно, достаточно большой. И туда входят все крупные и известные страховые компании.
Почему такая разница в стоимости полисов
Вопрос. Почему у разных страховых цена на одинаковые риски отличается в два–три раза и больше?
Ответ. Тариф зависит от политики конкретной компании: размера комиссии банку, статистики выплат, расходов, бонусов банкам и агентам, а также выбранных условий покрытия и исключений. Поэтому банковские «дочерние» страховые часто заметно дороже, а независимые могут быть в 2–3 раза дешевле при формально аналогичном наборе рисков.
Пример. Считали страховку для СБЕРА. Клиент сам, предварительно, посчитал в ДомКлике и в РЕСО. И получилось, что за страхование жизни надо отдать от 45 000 до 105 000 рублей,.
Посчитали клиенту несколько вариантов. Остановились в СК Согласие. Получилось чуть меньше 30 000 рублей. Хорошо, когда есть выбор.
Сколько реально можно сэкономить
Вопрос. Имеет ли смысл вообще заморачиваться ради экономии на страховке или выигрыш копеечный?
Ответ. На небольшом кредите экономия может составлять 1,5–2 тыс. рублей в год (40% от первоначальной суммы), а на крупных ипотечных кредитах разница доходит до десятков тысяч. Среди наших случаев были и такие, когда экономия составляла в 20-40 тысяч рублей. Переход из «банковской» страховой в другую давал экономию 20–30 тысяч рублей в год или снижение платежа с 30 тыс. до 10 тыс. за тот же набор рисков.
Как сравнивать компании: цена или надежность
Вопрос. Можно ли просто взять самую дешевую страховку или важно смотреть на надежность и практику выплат?
Ответ. Нужно понимать как работает страховка для ипотеки. Механизм таков, что выплата, если все правила были соблюдены, будет. Страховая не может нарушить закон. Конечно, при выборе стоит обращать внимание на рейтинг страховой, ее опыт в ипотечном страховании. Обязательно стоит изучить полис. Что туда входит и какие исключения предусмотрены. Важнее не столько выбирать компанию, сколько понимать, как работает данный полис для вас. Обращайте внимание на корректное предоставление данных для полиса страхования жизни и здоровья. Проблемы наступают не из-за страховых. А потому, что в самом полисе не указана вся информация.
Что делать, если банк грозит поднять ставку
Вопрос. Законно ли, когда банк запрещает менять страховую и сразу повышает ставку, если уйти к другой компании?
Ответ. Банк имеет право установить две ставки: с программой страхования и без нее, но не может произвольно ухудшать условия сверх прописанного в договоре. Если в договоре прямо записано, что ставка ниже только при страховании жизни у конкретного партнера банка, формально изменение страховщика может означать переход на «безстраховую» ставку, и для снижения нагрузки иногда имеет смысл рассмотреть рефинансирование в другой банк.
Какие документы нужны для новой страховки
Вопрос. Что обычно просят страховые для оформления полиса по ипотеке?
Ответ. Как правило, нужны: паспорт, договор купли-продажи, кредитный договор и график платежей, выписка из ЕГРН, иногда предыдущий полис и справка с работы (о месте работы и доходе). Точный набор документов зависит от страховой, объекта (новостройка или вторичка) и типа рисков (жизнь, имущество, титул). Спросите агента, или специалиста по страхованию. Он пришлет вам полный список того, что ему потребуется для расчета. Если у вас есть хронические заболевания, предупредите своего агента об этом.
Сколько времени занимает оформление полиса
Вопрос. В банке я могу просто пролонгировать полис, а тут нужно потратить время. Сколько это занимает?
Ответ. Как правило, у опытного специалиста по страхованию это занимает от 30 минут до 1 дня. Зависит от занятости в данный момент. Если же вы сами соберетесь считать полис, то это может занять больше времени.
Нужно ли расторгать старый договор страхования
Вопрос. Если я просто перестану платить по старому страховому договору и уйду в другую компанию, его надо отдельно расторгать?
Ответ. Если договор бессрочный или заключен «на весь срок ипотеки» и не содержит автоматического прекращения при неуплате очередного взноса, лучше подать заявление о расторжении, иначе компания сохранит ответственность и может взыскать взносы через суд. Если договор изначально годовой и прекращается по окончании оплаченного периода, дополнительные действия чаще всего не нужны, но статус все равно стоит уточнить у своей страховой.
Как передать полис в банк и что будет, если опоздать
Вопрос. Как правильно донести новый полис до банка и чем грозит задержка?
Ответ. Полис и квитанции об оплате можно передать лично в отделение, отправить по e-mail или загрузить в личный кабинет заемщика — так работает, например, СБЕР. Если банк не увидит полис до окончания старого периода, он вправе поднять процентную ставку и начислить пеню, причем иногда повышенную ставку по просроченному периоду не снижают даже после предоставления полиса. Кстати, агент вам может помочь загрузить полис в ДомКлик.
Можно ли оформить страховку полностью онлайн
Вопрос. Обязательно ли ехать к страховщику, или ипотечную страховку можно сделать дистанционно?
Ответ. Мы работаем с ипотекой по всей России, и даже в Крыму. Очень легко это сделать онлайн : вы присылаете документы и комментарии, получаете расчет и ссылку на оплату, после чего чек и полис приходят на e-mail. Такой формат используют, большинство страховых компаний сегодня.
Сколько действует цена на полис
Вопрос. Агент прислал мне ссылку на оплату, предложение. Там была одна цена. Прошло 3 дня, мы начали оформление, а цена выросла на 2 тысячи рублей. В какой срок надо оплатить полис?
Ответ. Так бывает. Ссылка и предложение действует от 2 часов до 2 дней. Поэтому, если вы планируете «просто посчитать», имейте ввиду, что цена может измениться к моменту, когда вы реально будете оформлять и оплачивать полис. Проще, если вы пришли, посчитали и оформили по той цене, которую вам предложили.