Что значит «полная стоимость кредита»: разбор на примере графика платежей
Вы смотрите на ставку, сравниваете банки, радуетесь «низким процентам» — а потом в договоре видите отдельную строку: полная стоимость кредита. Цифра уже другая. И в голове сразу вопрос: где правда?
Эта статья помогает разложить тему по полкам. Я покажу, что значит полная стоимость кредита, зачем в документах появляется ПСК, как читать график платежей и как сравнить два предложения без самообмана.
Сразу договоримся: ниже — учебный пример, чтобы вы увидели механику. Он не заменит расчет по конкретному договору.
Что такое ПСК в кредите и почему она важнее красивой ставки
ПСК — это показатель, который отражает цену кредита для заемщика с учетом платежей, которые влияют на условия кредита. На практике ПСК помогает сравнить предложения, когда банки используют разные «упаковки»: один банк держит ставку выше, но не навязывает доплаты; другой банк рисует «от 9,9%», а рядом кладет платные услуги.
В разговорной форме люди часто говорят «стоимость кредита ПСК». Смысл один: не ставка сама по себе, а итоговая цена денег.
Закон о потребительском кредите (353-ФЗ) требует от кредитора показывать ПСК в процентах годовых и в денежном выражении. Кредитор выводит эти значения на первой странице договора отдельным блоком, чтобы заемщик видел показатель до изучения мелких условий.
Полная стоимость потребительского кредита: где искать и как она выглядит
Лайфхак, который экономит время: откройте первую страницу договора и найдите квадратную рамку в правом верхнем углу. В ней кредитор пишет ПСК в процентах годовых. Рядом он указывает ПСК в рублях. Закон также задает требования к виду этого блока: контраст, читаемость, крупный шрифт.
Именно про этот блок люди спрашивают в поиске: что значит графа полная стоимость кредита. Это не «дополнительная комиссия». Это витрина итоговой цены кредита, которую кредитор обязан показать заметно.
Дальше вы увидите таблицу индивидуальных условий и график платежей. Там цифры «раскрывают» ПСК по месяцам: сколько уходит на проценты, сколько — на основной долг, какой остаток долга держит банк после каждого платежа.
ПСК в кредитном договоре: что это и чем она отличается от процентной ставки
Процентная ставка отвечает на вопрос «какой процент банк начисляет на остаток долга». ПСК отвечает на другой вопрос: «сколько денег в итоге заберет кредитор и связанные с кредитом платежи».
Если в договоре кроме процентов живут дополнительные обязательные платежи, ПСК почти всегда выше номинальной ставки. Поэтому запрос пск в кредитном договоре что это логично ведет к следующей мысли: «какие платежи попали в расчет».
ПСК в кредитном договоре: расшифровка простая:
- ПСК в процентах годовых — единый показатель для сравнения кредитов.
- ПСК в рублях — суммарная стоимость платежей в денежном выражении по методике закона.
Что входит в полную стоимость кредита, а что кредитор оставит за рамкой
ПСК включает платежи, которые заемщик обязан внести по договору и которые влияют на условия кредита. В типовом договоре туда попадают проценты, а также комиссии и услуги, когда без них кредитор не выдаст кредит на заявленных условиях.
При этом ПСК не превращает кредит в «безразмерный мешок». Ряд расходов живет отдельно. Например, штрафы и неустойки за просрочку не служат нормальным элементом цены кредита — их считают санкцией за нарушение графика, а не плановым платежом.
Чтобы быстро проверить состав, откройте раздел договора про платежи и список услуг. Затем задайте себе жесткий вопрос: «банк выдал бы кредит на этих условиях без этой оплаты?» Если ответ «нет», риск по ПСК растет.
Как кредитор считает ПСК: базовая логика без математики на 10 страниц
Закон задает формулу расчета ПСК в процентах годовых и требует точность до третьего знака после запятой. Кредитор строит денежные потоки: выдача денег заемщику в начале и платежи заемщика по времени. Затем он подбирает ставку базового периода так, чтобы приведенная стоимость потоков сошлась.
В реальной жизни это выглядит так:
- Кредитор фиксирует дату выдачи и сумму выдачи.
- Он берет график платежей: даты и суммы.
- Он добавляет обязательные платежи, если они влияют на условия.
- Он получает итоговое значение ПСК и показывает его в договоре.
Вам не нужен калькулятор внутренней нормы доходности, чтобы принять решение. Вам нужен навык чтения графика платежей и понимание, какие платежи «поднимают» итоговую цену.
Разбор на примере графика платежей: как ПСК «прячется» в строках таблицы
Ниже — условный пример. Сумма кредита: 100 000 ₽. Срок: 12 месяцев. Номинальная ставка: 24% годовых. Аннуитетный платеж: 9 455,96 ₽ в месяц (округление до копеек).
График платежей обычно показывает три ключевые цифры в каждом месяце:
- проценты — плата за пользование деньгами;
- основной долг — сумма, которая уменьшает тело кредита;
- остаток долга — сколько банк считает непогашенным после платежа.
Месяц Платеж Проценты Основной долг Остаток долга 1 9 455,96 ₽ 2 000,00 ₽ 7 455,96 ₽ 92 544,04 ₽ 2 9 455,96 ₽ 1 850,88 ₽ 7 605,08 ₽ 84 938,96 ₽ 3 9 455,96 ₽ 1 698,78 ₽ 7 757,18 ₽ 77 181,78 ₽ … … … … …
Что видно уже на первых строках:
- В начале срока проценты «толстые». Банк начисляет их на крупный остаток долга.
- Затем доля процентов падает, а доля основного долга растет.
- Платеж каждый месяц выглядит одинаково, но внутри платежа живет разный состав.
И вот ключевая связка с ПСК. В этом учебном примере общая сумма платежей за год составит 113 471,52 ₽. Разница между 113 471,52 ₽ и 100 000 ₽ показывает переплату по процентам при отсутствии иных обязательных платежей.
Если кредитор добавит обязательную платную услугу, картина поменяет тон. Заемщик получит деньги, затем внесет дополнительные платежи — а ПСК поднимет цифру в рамке. График платежей при этом может оставить прежний ежемесячный платеж, но рядом появятся отдельные списания или отдельные строки в условиях.
Что значит диапазон полной стоимости кредита и когда он появляется
Иногда в документах и в рекламе вы видите не одно значение, а «вилку»: от X до Y. Люди формулируют запрос так: что значит диапазон полной стоимости кредита.
Диапазон нужен, когда условия и платежи меняются в зависимости от выбора клиента. Классический пример — продукты с лимитом кредитования и разными сценариями пользования. В таком случае кредитор показывает минимальную и максимальную ПСК по методике закона. Диапазон помогает не попасть в ловушку «ставка от…», когда реальная цена живет ближе к верхней границе.
Отдельный момент про рекламу: когда реклама кредитов содержит процентную ставку, закон о рекламе и разъяснения ФАС требуют указать диапазон ПСК до упоминания ставки и не меньшим шрифтом. Это правило защищает клиента от ситуации, когда крупная ставка «от 4%» забивает мелкую строку про реальную цену.
Как сравнить два кредита по ПСК и графику платежей: простой алгоритм
- Найдите ПСК в рамке. Сравните проценты годовых. Это быстрый фильтр.
- Проверьте ПСК в рублях. Посмотрите, какую сумму расходов показывает кредитор в денежном выражении.
- Откройте график платежей. Оцените первые месяцы: там максимальная доля процентов.
- Поищите обязательные услуги. Проверьте, какие платежи влияют на условия кредита.
- Сравните равные сроки и суммы. Сравнение «300 000 ₽ на 12 месяцев» против «300 000 ₽ на 36 месяцев» даст ложный вывод.
Если банк обещает одно, а ПСК показывает другое — не ругайтесь с менеджером. Откройте договор, выпишите платежи, задайте прямой вопрос: «какой платеж влияет на условия кредита, а какой клиент выбирает добровольно». Вы быстро увидите источник разницы.
Частые вопросы про ПСК
Что значит полная стоимость кредита простыми словами?
Это показатель итоговой цены кредита. Он учитывает проценты и платежи, которые влияют на условия кредита. Он помогает сравнить предложения разных банков по одной шкале.
Что такое ПСК в кредите и где ее искать?
ПСК — показатель полной стоимости потребительского кредита. Ищите квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы договора. Рядом кредитор пишет сумму в рублях.
ПСК в кредитном договоре что это: ставка или переплата?
ПСК не равна «переплате в рублях» и не равна «номинальной ставке». ПСК в процентах годовых показывает эффективную цену кредита с учетом обязательных платежей. Денежное выражение ПСК показывает сумму расходов по методике закона.
ПСК в кредитном договоре: расшифровка цифр в рамке
Процент в рамке — ПСК в процентах годовых. Цифра рядом — ПСК в денежном выражении. Эти показатели помогают понять цену кредита и сравнить продукты разных кредиторов.
Что значит графа полная стоимость кредита в анкете или в карточке продукта на сайте?
Банк часто выводит «полная стоимость кредита» отдельной строкой в карточке продукта, чтобы клиент видел итоговую цену до оформления. Дальше банк повторяет показатель в договоре и в индивидуальных условиях.
Что значит диапазон полной стоимости кредита в рекламе?
Диапазон показывает вилку значений ПСК при разных сценариях пользования продуктом. Реклама со ставкой должна показывать диапазон ПСК до упоминания ставки и сопоставимым шрифтом, чтобы клиент увидел реальную цену сразу.
Если нужна профессиональная консультация по теме, напишите в Онлайн консультант. Ответим без спешки и лишних слов.