Грамотное распределение денег между разными инструментами обеспечивает баланс между доходностью, ликвидностью и безопасностью. Хранение всех средств в одном месте лишает гибкости или упускает выгоду. Финансовые эксперты рекомендуют изучать доступные вклады и выстраивать многоуровневую систему управления личными финансами.
Принцип трехуровневой структуры
Оперативные расходы требуют мгновенного доступа. Держите на карте сумму на месяц текущих трат — коммунальные платежи, продукты, транспорт.
Краткосрочный резерв на 2–3 месяца расходов размещайте на накопительном счете. Средства доступны в течение дня, при этом приносят проценты. Подходит для непредвиденных ситуаций средней срочности.
Долгосрочные накопления и финансовая подушка на 3–6 месяцев уходят на вклады с повышенной доходностью. Эти деньги не нужны срочно, могут спокойно зарабатывать максимальный процент.
По данным платформы Финуслуги, 48 % людей с финансовой грамотностью используют трехуровневую систему распределения средств для оптимизации доходности и доступности.
Наличные деньги в структуре
Небольшая сумма наличными всегда пригодится. Мелкие покупки, места без терминалов, экстренные ситуации — наличка выручает.
Оптимально держать 5–10 тысяч рублей дома. Больше не имеет смысла — теряете потенциальный доход.
Обновляйте наличный запас раз в несколько месяцев. Снимайте с карты, используйте в повседневных тратах, пополняйте заново.
Распределение по процентам от дохода
Универсальная схема корректируется под вашу ситуацию.
Примерная структура распределения:
- 15–20 % на карте для текущих расходов.
- 10–15 % на накопительном счете как резерв.
- 50–60 % на вкладах для долгосрочных целей.
- 5–10 % в наличных для экстренных случаев.
Цифры меняются в зависимости от стабильности дохода, наличия крупных целей, личных предпочтений.
Как балансировать между доходностью и доступностью
Оцените частоту незапланированных расходов. Если постоянно возникают непредвиденные траты — увеличьте долю на накопительном счете.
Учитывайте горизонт планирования. Копите на конкретную цель через год — основная сумма на срочном вкладе. Цели размыты — больше на гибких инструментах.
Пересматривайте распределение раз в квартал. Изменились доходы, появились новые цели — корректируйте пропорции.
Стратегии для разных ситуаций:
- Стабильный доход — больше на вклады.
- Нестабильный доход — больше на счета с доступом.
- Молодая семья — акцент на ликвидность.
- Предпенсионный возраст — фокус на надежность.
Правильное распределение — это гибкая система, которая подстраивается под вашу жизненную ситуацию. Главное — сохранять баланс между возможностью заработать на процентах и доступностью денег.