Незаконные банковские услуги по снижению ставки: как вернуть деньги

Сегодня хотим рассказать об относительно новой категории дел — возврате денежных средств за услуги: 

1. «Назначь свою ставку»
2. «Гарантия низкой ставки»
3. «Снижение ставки»
4. «Карта автолюбителя»
5. «Гарантированная ставка»
6. «Ставка автомобилиста» 
7. и т. д.

Естественно, судя по названию, эти услуги предполагают действия банка по снижению процентной ставки по кредиту — разумеется, за определённую плату со стороны заёмщика.

Возникает вопрос: а что в этот раз незаконного? 

Как ни странно — незаконно абсолютно всё.

Действующее законодательство запрещает банкам взимать вознаграждение за исполнение обязанностей, в результате которых кредитор действует исключительно в собственных интересах и при этом не создаётся отдельного имущественного блага.

Снова возникает вопрос: но ведь снижение процентной ставки по кредиту и есть благо для заёмщика.

НО!

Подключение к услуге «Снижение процентной ставки» по своей сути является изменением условий кредитного договора, заключённого с заёмщиком, в зависимости от его действий. Соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются дополнительной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением истцом ряда действий (а также бездействием в части нереализации права на досрочное погашение кредита). 

То есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения истцом действий, полностью зависящих от его воли.

Принятие дополнительных условий осуществляется заёмщиком отдельно, путём подключения к услуге в день предоставления кредита. Эти действия представляли собой не что иное, как заключение (присоединение) истцом и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе процентной ставки, законом к банковским операциям не относится. Изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком. Следовательно, возложение на заёмщика-гражданина