У всех нас сложилось устойчивое мнение, что когда нам необходимы денежные средства в долг, то следует обращаться в банк или МФО. Даже микрофинансисты, с их бешеными процентами и специфическими методами взыскания уже не сильно пугают наших сограждан, так как всем известно, чего от них можно ожидать и куда жаловаться, в случае чего.
Однако, помимо банков и микрофинансовых организаций, в России существуют кредитные потребительские кооперативы, которые вполне легально имеют право кредитовать население. Что это за компании и как они работают? Разберёмся в этой статье.
Что такое КПК?
Кредитные потребительские кооперативы или КПК - "это основанное на членстве добровольное объединение физических или юридических лиц по территориальному, профессиональному или социальному принципам". Это определение взято из Федерального закона №190 "О кредитной кооперации", которому, к слову уже более 15 лет.
Говоря простым языком - это объединение граждан и/или юридических лиц, совместно формирующих денежный фонд для дальнейшего кредитования участников этого объединения. Помимо займов, члены кооператива могут вкладывать деньги в КПК и получать доход с этих вложений.
Можно сравнить КПК с кассами взаимопомощи, которые в своё время, существовали в СССР и откуда участники могли брать деньги на собственные нужды.
Чем КПК отличаются от банков и МФО?
Для начала отметим, что надзорным органом для КПК является Центральный Банк России и актуальный реестр этих компаний можно легко найти на сайте регулятора, то есть работают они абсолютно легально, также как банки и микрофинансисты. Однако различия всё же есть.
Во-первых, кредитование в КПК доступно только членам кооператива - посторонний человек не сможет взять там деньги в долг ни на каких условиях. Хотите кредитоваться в КПК - становитесь участником.
Во-вторых, ключевое слово для КПК - это взаимопомощь, а цель обслуживание нужд членов кооператива. Одни хотят заработать на инвестициях в кооператив, другие - получить займ на индивидуальных условиях. В отличие от иных кредиторов, КПК должны создавать основной фонд - для выдачи займов, резервный фонд - на случай непредвиденных расходов или убытков и паевой фонд - для обслуживания вкладов участников кооператива.
Финансовая пирамида или нет?
Наши сограждане, особенно те, кто пережил лихие 90-е, неотъемлемым атрибутом которых является незабвенный Сергей Мавроди, с его "МММ", могут уловить аналогию КПК с финансовой пирамидой, где деньги новых вкладчиков шли на погашение обязательств перед старыми. Однако проверить кооператив "на вшивость" легко:
- организационно-правовая форма. Никакие ООО, ИП или АО не имеют ничего общего с кооперативом. По закону допускается форма организации КПК или сельскохозяйственный КПК;
- проверка в базе ЦБ. На сайте регулятора, наряду с МФО можно найти и актуальный список кооперативов;
- Членство в саморегулируемой организации. Как и микрофинансовые организации, КПК обязаны состоять в СРО. Реестр СРО также можно найти на официальном интернет-ресурсе ЦБ.
Стоит ли кредитоваться в КПК?
Одним из важнейших плюсов кредитования в КПК является тот факт, что Вы являетесь его членом, а договориться о займе или рассрочке, в случае проблем с погашением, между собой всегда проще. Однако, если говорить об условиях такого займа, то скорее, их можно сравнить с условиями займа в МФО, так как, чтобы обеспечить высокий процент дохода и компенсировать риски, КПК выдают деньги под больший процент чем банки.