С 1 октября 2025 года в России вступили в силу новые правила, предоставляющие субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), а также самозанятым гражданам, применяющим налог на профессиональный доход (НПД), право на кредитные каникулы. Эта долгожданная мера, официально именуемая «льготным периодом кредитования», призвана стать гибким инструментом поддержки бизнеса, адаптированным под современные экономические реалии. Подробнее рассказали эксперты регионального центра финансовой грамотности.
В отличие от предыдущих антикризисных программ, ключевой особенностью новых кредитных каникул является их универсальность. Для получения «передышки» по кредиту предпринимателям не потребуется предоставлять справки о резком падении выручки или доказывать ведение деятельности в пострадавших отраслях. Такой подход кардинально меняет философию поддержки: право на каникулы можно будет использовать не только как реакцию на финансовые трудности, но и как проактивную меру для стратегического развития бизнеса. Высвобожденные на полгода средства от платежей по кредиту компании смогут направить на модернизацию оборудования, закупку новых партий товара, цифровизацию или расширение проекта, тем самым укрепляя свои позиции на рынке.
Конечно, возможность предоставления льготного периода не безгранична. Законодатели установили четкие критерии отбора. Во-первых, право обратиться с заявлением имеют только те заемщики, чей кредитный договор был заключен не ранее 1 марта 2024 года. Это условие отсекает старые, «докризисные» долги и фокусирует поддержку на текущей деятельности бизнеса. Во-вторых, установлены лимиты по максимальной сумме кредита, которые варьируются в зависимости от масштаба бизнеса. Для самозанятых граждан «потолок» составляет 10 миллионов рублей, для микропредприятий — 60 миллионов, для малых предприятий — 400 миллионов, а для средних — 1 миллиард рублей. Важным условием является и то, что компания или индивидуальный предприниматель на момент обращения не должны находиться в стадии банкротства, ликвидации или реорганизации.
При этом программа носит целевой характер, и ряд организаций не смогут ею воспользоваться. Под ограничение попали ломбарды, организации игорного бизнеса, кредитные и страховые компании (за исключением потребкооперативов), инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и профессиональные участники рынка ценных бумаг. Это сделано для того, чтобы поддержка достигала именно реальный сектор экономики, а не финансовых посредников.
Процедура обращения за кредитными каникулами максимально упрощена и следует логике «заявительного принципа». Предпринимателю или самозанятому необходимо будет обратиться в свой банк с соответствующим заявлением-требованием. При этом основная нагрузка по сбору и проверке информации ляжет на кредитную организацию. Банк самостоятельно запросит необходимые сведения, в первую очередь, в Федеральной налоговой службе (ФНС), что минимизирует бюрократическую нагрузку на заемщика и ускорит процесс принятия решения.
Одним из ключевых вопросов для потенциальных заявителей является порядок начисления процентов в течение льготного периода. Здесь законодательство проводит дифференциацию. Несмотря на приостановку платежей по основному долгу, проценты, установленные договором, продолжают начисляться. Однако для самозанятых, микропредприятий и малого бизнеса эти проценты будут капитализированы — то есть присоединены к общей сумме долга, и их уплата отложена на будущее. Для представителей среднего бизнеса условия строже: им в течение всех шести месяцев каникул придется продолжать платить начисленные проценты, что требует более тщательного планирования денежных потоков.
Не менее важен и вопрос влияния кредитных каникул на кредитную историю. Любые изменения в кредитном договоре, включая предоставление льготного периода, фиксируются в бюро кредитных историй (БКИ). Однако официально подчеркивается, что сам по себе факт оформления каникул при добросовестном исполнении остальных обязательств не окажет негативного влияния на кредитный скоринг заемщика. Это важный психологический аспект, который позволяет бизнесу не бояться ухудшения своих отношений с банковской системой в будущем.
Таким образом, новые кредитные каникулы для МСП и самозанятых, запланированные на 2025 год, представляют собой современный, гибкий и проактивный инструмент государственной поддержки. Они дают бизнесу не просто «спасательный круг» в кризис, но и стратегический ресурс для развития, позволяя перераспределить финансовые потоки на ключевые цели роста, не опасаясь при этом за свою репутацию и будущие возможности по привлечению финансирования.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.