Новации вступают в силу с уже 9 декабря этого года. Что изменится для обычных автомобилистов?
Для начала – про территориальные коэффициенты (КТ). Теперь они снизятся для 20 территорий и повысятся - для 28. Дело в том, что стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по сложной формуле, где базовая ставка умножается на несколько коэффициентов. Один из важнейших как раз КТ, и он учитывает, насколько высока вероятность попадания в ДТП в этой местности, а также некоторые другие факторы, влияющие на страховые выплаты. Например, уровень страхового мошенничества.
Так вот расчеты Центробанка показывают, что можно снизить этот коэффициент в Республике Коми и Чувашской Республике, в Архангельской, Владимирской, Вологодской, Ивановской, Мурманской, Свердловской, Кемеровской и Тюменской областях, Ханты-Мансийском автономном округе – Югре и Пермском крае. А вот в целом ряде регионов (Республиках Алтай, Дагестан, Калмыкия, Саха (Якутия), Тыва и Чечня, в Ставропольском и Хабаровском краях, Магаданской, Смоленской и Еврейской автономной областях) – КТ, наоборот, повысят.
Но самая сложная ситуация сегодня, с точки зрения страхового сообщества, в двух российских регионах: в Новосибирской области и в Республике Ингушетия. Там не только шансы попасть в ДТП выше, но и куда сложнее ситуация со страховым мошенничеством. Поэтому на ряде районов этих регионов коэффициент повышают вдвое, теперь он будет равен 2. То есть цена полиса вырастет ровно в два раза…
Кроме того, ЦБ расширил на 15% в обе стороны тарифный коридор по ОСАГО для всех видов транспорта (кроме мотоциклов, для которых границы сдвигаются на 40%). То есть для владельцев легковушек страховые компании могли выбрать ставку в пределе от 1646 до 7535 руб., а теперь в коридоре от 1399 до 8665 рублей. Диапазон базовых ставок сильнее всего изменится для мотоциклистов — на 40% вверх и вниз. То есть новый базовый тариф составит 155–4260 рублей вместо прежних 259–3043 рублей.
Как это изменит жизнь для обычных водителей?
По сути – никак. Дело в том, что тарифный коридор расширяют регулярно, чуть ли не ежегодно, но средняя стоимость полиса ОСАГО (по-научному это называется «страховая премия») практически не меняется; более того – в этом году она снизилась почти на 5% и составила 7275 руб. Это при том, что средняя выплата выросла до 115,8 тыс. руб.
В страховом сообществе говорят, что расширение коридора и корректировка тарифов позволяет предлагать полисы по справедливой стоимости. С одной стороны, более точно учитывать риски водителей в каждом конкретном регионе. С другой стороны – учитывать «показатели» самих водителей и устанавливать для них ту цену, которую они заработали, например, безаварийной ездой. Причем корректировка базовых ставок и территориальных коэффициентов – не новшество.
Банк России периодически изменяет значения этих величин. Он, как регулятор страховой сферы, постоянно анализирует статистику по ОСАГО и устанавливает экономически обоснованные страховые тарифы. А уже сами страховые компании в рамках действующих правил устанавливают свои ставки, с учетом самых разных факторов, включая территориальный, ситуацию с выплатами, уровнем мошеннических практик в регионе, разной частотой наступления страхового случая и т.п. И, конечно же, с учетом конкуренции с другими компаниями, которая и заставляет держать цену на полис на приемлемом уровне.
Так что же изменится для рядовых автомобилистов?
В ряде регионов (см. список выше), где страховые мошенники ведут себя активно, территориальный коэффициент вырос. Но это приведет к значительному росту цены полиса для тех, кто часто попадает в аварии (особенно если они очень подозрительные). К таким страховщик почти наверняка применит наибольшую базовую ставку. А для добросовестных автовладельцев ситуацию сглаживает их личный коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Он может составлять от 0,46 до 3,92, что оказывает огромное влияние на итоговый размер премии. КБМ зависит только от личных показателей водителя, его аварийности. Не было аварий долгое время – платишь лишь 46% от стоимости полиса, а если регулярно их устраиваешь – заплатишь вчетверо больше. Ту логика простая и понятная.
Так что ничего страшного в изменениях тарифного коридора или территориальных коэффициентов нет, тем более, что изменения эти – плановые, и о них было известно еще несколько месяцев назад. Говорят, что они позволят регулировать тариф более точно в условиях роста стоимости запчастей и увеличения размеров выплат.
Напоминаю, что на сайте avtodor-tr.ru можно быстро сравнить стоимость ОСАГО и сэкономить за счет разницы цен в страховых компаниях.
ООО "Автодор - Платные Дороги", ОГРН 1147746810826, Москва, Страстной бульвар, 9. Услуги предоставляет ООО "ИНСАП". Проверить полис ОСАГО можно на сайте НСИС.
Автор: автоэксперт Игорь Моржаретто