Не так давно девелоперская компания «Мангазея», проанализировав структуру ипотечных заёмщиков, выяснила, что среди них доля так называемых зумеров (людей, родившихся в период с 1997 по 2012 год) составляет всего 7–9%. Это неудивительно, учитывая, что самому старшему представителю этого поколения всего 28 лет. В этом возрасте многие не готовы связывать себя долгосрочными обязательствами.
Тем интереснее получить примерный портрет тех немногих, кто относится к этой небольшой группе. Аналитики описали молодого покупателя квартиры как специалиста в сфере IT в возрасте 21–23 лет с доходом от 200 тыс. рублей в месяц. Но это слишком общая картинка. Куда интереснее поговорить с реальным зумером и узнать о том, что побудило его взять кредит на покупку квартиры.
Веб-дизайнер Саша Рябова поделилась своим рассказом об этом: в 21 год она купила свою первую инвестиционную недвижимость, и вот что из этого получилось.
Мечта, которая ведёт вперёд
«Сочиняй мечты — есть миллионы шансов, что скоро будет всё сбываться» (с).
В 18 лет у меня появилась мечта построить жизнь так, чтобы к 40 можно было работать только по своему желанию или не работать вовсе. Пенсионные накопления казались ненадёжными, а пассивный доход — реальным инструментом свободы. И пусть тогда я жила в студенческом общежитии и подрабатывала баристой, я сразу стала откладывать деньги на первый взнос по ипотеке.
Я не росла в сказочной обстановке. Моя семья была обычной, со средним достатком: родители обеспечивали всем необходимым, но не обещали квартиру и машину. За такую их умеренную поддержку я в итоге очень благодарна: именно она позволила мне научиться быть самостоятельной и целеустремлённой.
Хотите стать героем рубрики? Расскажите свою историю!
Труд и дисциплина — ключ к цели
По законам жанра в таких историях часто ожидаешь «волшебного» поворота — внезапного озарения или удачного случая. У меня его не было. Всё, что получилось, — результат упорного труда и привычки к дисциплине. Возможно, второе важнее: сколько бы я ни зарабатывала, я всегда откладывала часть дохода. Неважно, поступало ли на счёт 500 рублей или 100 тысяч — сначала накапливалось, а потом уже тратилось.
Рассказы о том, как кто-то отказался от чашки кофе и купил себе трёшку в Москва-Сити, конечно, миф. Как и то, что, работая, как я, в Starbucks за 40 тысяч или помощником юриста, можно легко и играючи заработать на первый взнос. Зато очень важно не стоять на месте, а искать новые возможности, развивать навыки и постоянно повышать доход.
Я пробовала разные пути, но никогда не теряла цель из виду — искала работу, которая приносила бы удовольствие, позволяла не приезжать в офис и при этом расти финансово. Сначала это был SMM, а затем веб-дизайн, на котором я пока остановилась и где мне удалось добиться серьёзных результатов.
Когда привычка к накоплению превращается в капитал
Наверное, у каждого в окружении есть люди, которые зарабатывают меньше, а накопления у них больше. Я — один из таких. Секрет прост: откладывай всё, что можешь. Деньги на день рождения, стипендию, компенсацию, пособие — каждая копейка идёт в копилку. Вот так к 21 году даже с обычной работой и скромной зарплатой я смогла собрать 500 тысяч рублей. По сегодняшним меркам сумма невелика, но это был 2021 год, да и квартира планировалась не в Москве, а в родном Владимире.
Конечно, этих денег всё равно не хватало на весь первоначальный взнос, и тогда к делу подключилась мама. Но это рассказ не о том, что родители «купили» дочке жильё, ведь мы разделили расходы поровну: половина на меня, половина на неё. Так же делили и затраты на ремонт, и платежи по ипотеке, и доход от сдачи в аренду — у нас партнёрство.
Инвестиция с перспективой
Мы выбрали ЖК «Факел» в городе Владимире, всего в десяти минутах от маминого дома (сама я восемь лет живу в Москве). Взяли однушку площадью 43 кв. м без отделки на этапе котлована. Сомнений между покупкой первички или вторички у нас не было. Да, до сдачи дома пришлось ждать полтора года, платя по 15 тысяч рублей в месяц ипотечных взносов, но преимущества нового жилья полностью это окупали.
Во-первых, льготная ставка по кредиту для новостроек на тот момент была всего 5,7% годовых — возможность, которой сложно пренебречь. Во-вторых, первичка открывает огромный потенциал для аренды: свежие квартиры всегда востребованы, особенно среди молодых специалистов и семей. И это именно тот вариант, который позволяет получать пассивный доход уже с первых месяцев после заселения.
Нельзя не отметить и качество жилья. Современные коммуникации, новые окна, сантехника — всё сделано по актуальным стандартам. Для меня это важно: ни старых труб, ни внезапных проблем с отоплением или водой — заниматься всем этим, живя в столице, было бы довольно трудно.
К тому же инфраструктура комплекса делает жизнь максимально комфортной: магазины, пункты выдачи, спортзал, благоустроенные дворы, места для прогулок и отдыха. Застройщики предусмотрели и коммерческие площади — всё рассчитано на современного человека. Так что ЖК мы вообще не выбирали — купили тот, что строился поблизости и устроил нас по цене. Мне кажется, сегодня они все более или менее похожи. Хотя, конечно, в любом случае нужно смотреть на месте — нюансы тоже не исключены.
Как инвестиция начала работать
Полтора года ожидания сдачи дома не прошли зря. За это время мы с мамой накопили начальные деньги на ремонт и на обстановку. К счастью, к этому моменту я уже неплохо зарабатывала, а ипотечный платёж в 7,5 тысячи рублей совсем не давил на бюджет.
Не думайте, что я при этом жила в ограничениях. Финансовая дисциплина приносила свои плоды: путешествия, личные расходы и накопления на ремонт спокойно уживались вместе. Этот опыт показал, что правильно организованное планирование позволяет жить комфортно, не откладывая жизнь на потом.
Когда ремонт был завершён (а на это ушёл ещё один год и 2 млн рублей без копейки потребительского кредита), мы сдали квартиру за 40 тысяч рублей в месяц — почти в три раза больше ипотечного платежа. И это только начало: если решим продать жильё, текущая стоимость в 6,5 миллиона рублей перекроет не только банковский заём, но и все затраты на ремонт и мебель. Инвестиция начала работать уже с первых месяцев, подтверждая, что разумный расчёт и дисциплина дают результат.
Лучший момент — сейчас
Конечно, всегда есть более и менее удачные моменты для инвестиций. Льготная ипотека под 5,7–6% годовых выглядит привлекательнее, чем кредиты под 16–20%. Но машины времени у нас нет — приходится действовать в рамках текущих условий. И они вовсе не так плохи, как кажется на первый взгляд.
Льготные программы всё ещё существуют, пусть и в ограниченном формате. Они доступны молодым семьям и IT-специалистам (кроме Москвы и Санкт-Петербурга). Некоторые банки предлагают процент ниже среднего по рынку: например, под 12% годовых можно взять ипотеку, если есть красный диплом, вне зависимости от года его получения. Интересные предложения есть и в других формах, главное — проявить инициативу и внимательно изучить рынок.
Мой собственный опыт наглядно показывает: подходящее время — это всегда здесь и сейчас. В 2020 году моя однушка стоила 2 млн рублей, а к моменту накопления первоначального взноса в 2021-м цена уже выросла до 3,2 млн. Отложи я покупку ещё на год, и сделка вообще могла не состояться. Поэтому сожалеть об упущенном смысла нет: правила игры такие, какие есть, и они работают. Главное — действовать.
В итоге я сделала шаг, и он оказался верным. Иногда лучше начать сегодня, чем ждать идеальных условий завтра. Но если ипотека сейчас вообще не кажется вам достойным решением, инвестируйте в себя и свои знания. Получите новую профессию, работайте на увеличение дохода, откладывайте деньги. Ставки по ипотеке рано или поздно упадут, и будет неплохо, если вы к этому моменту придёте подготовленными — хотя бы с деньгами на первоначальный взнос.
Фотографии из личного архива героини
Как вы относитесь к идее покупки недвижимости для инвестиций или пассивного дохода в молодости?