Ожидание ребёнка — момент радостный, но часто финансово непростой. Многие семьи мечтают решить жилищный вопрос до появления малыша, но не могут взять семейную ипотеку, пока у них не родится первенец. На помощь приходит ипотека для беременных, которую предлагают банки и застройщики.
Разберёмся, как устроена эта программа: на каких условиях дают кредит, какие процентные ставки предлагают, что требуют из документов, кто может реально рассчитывать на одобрение и что будет, если ребёнок не родится.
Что такое ипотека для беременных: суть программы
Ипотека для беременных — это не одна из государственных программ поддержки рождаемости, а специальное предложение от банков и застройщиков. По закону о семейной ипотеке (Решение от 15.10.2025 №25-67381-01850-Р) льготную ставку 6% дают только тем, у кого уже есть дети определённого возраста. Банки обходят это ограничение, чтобы больше семей могли купить квартиру на выгодных условиях, — запускают свой продукт.
Банки выдают кредит по временно низкой ставке, либо застройщики продают квартиры в рассрочку сразу после подтверждения беременности, а не после рождения ребёнка. Оформить такую «ипотеку» можно на любой стадии беременности. Не важен ни срок, ни количество детей в семье на момент обращения.
Условия в разных банках могут отличаться, но, как правило, заёмщик может заключить договор на следующих условиях:
- Покупатель предоставляет справку о беременности.
- Застройщик оформляет рассрочку на 9 месяцев с ежемесячным платежом, равным платежу по семейной ипотеке.
- После рождения малыша семья берёт кредит на остаток долга по госпрограмме семейной ипотеки.
Программа работает только при покупке квартиры у застройщика, вторичное жильё и апартаменты не подходят. Предложение можно найти не во всех банках.
Почему появилась ипотека для беременных?
Ипотека для беременных появилась из-за ограничений стандартной семейной ипотеки и сложных условий на рынке жилья.
Пока рыночные ставки кредитования на рынке высокие, россияне не могут накопить на первоначальный взнос даже за несколько лет. По исследованию Frank RG, в 2025 году 87% опрошенных заявили, что откладывают покупку жилья на срок от 2 до 5 лет.
Если ребёнок ещё не родился, семья не подходит под условия льготных госпрограмм. Будущие родители не могут воспользоваться льготными ставками: им приходится ждать рождения ребёнка и терять время — за это время цены на квартиры обычно растут.
Получается замкнутый круг: молодые семьи тянут с покупкой жилья или совсем отказываются от ипотеки. А пока нет своей квартиры, они не решаются завести детей. В результате застройщики и банки теряют покупателей и недосчитываются прибыли. А ипотека для беременных стимулирует спрос на жильё у основного покупателя — молодых семей.
Как работает ипотека для беременных
Так называются программы, которые запускают отдельные застройщики совместно с банками. Условия по ним могут отличаться. Приведём несколько примеров.
Краснодарский девелопер DOGMA предлагает ипотеку для беременных на таких условиях:
- Участвовать в акции может заёмщик, который не брал льготную ипотеку с 23.12.2023.
- Нужно предоставить в банк справку о постановке на учёт по беременности. Остальные документы стандартные: паспорт, ИНН, СНИЛС, справка о доходе и т. д.
- Стартовый взнос — от 20,1% от цены квартиры.
- Застройщик заключает с дольщиком договор рассрочки.
- Ежемесячный платёж будет в 2,5 раза ниже стандартного.
- После рождения малыша заёмщик подаёт заявку на семейную ипотеку.
- Если поучаствовать в льготной ипотеке не получится, остаток долга нужно погасить наличными или взять рыночную ипотеку.
Застройщик ЖК «Домодедово Парк» и ЖК «Химки Тайм» в Москве предлагает программу «Ипотека для будущих мам» с такими условиями:
- Ставка 6% на первый год кредитования.
- Стартовый взнос — 10 или 20% от цены квартиры.
- Срок — до 30 лет.
- После рождения ребёнка предлагается рефинансировать кредит по федеральной семейной ипотеке.
На сайте Домклика есть страница «Ипотека для беременных в Сбербанке», но на ней предлагаются стандартные ипотечные программы банка: на вторичное жильё, семейная, военная и для IT.
Стоит ли беременной женщине брать ипотеку
Принимая решение, брать или не брать ипотеку в декрете, беременной женщине стоит взвесить все за и против.
- Федеральный закон «Об ипотеке» №102-ФЗ не запрещает беременным женщинам брать ипотеку. Банки не относят их к особой категории заёмщиков и проверяют наравне с другими.
- Оформлять кредит лучше до выхода в декретный отпуск. Банки не учитывают пособия по уходу за ребёнком как источник дохода, поэтому после выхода в декрет могут не одобрить нужную сумму кредита.
- Программа действует только на новостройки в конкретных ЖК. Взять кредит на вторичное жильё не получится.
- После рождения ребёнка нужно собрать документы заново и пройти рефинансирование. Если ребёнок не родится или изменятся условия госпрограммы, на остаток кредита начислят рыночную ставку.
- Если рассрочку не получится рефинансировать в семейную ипотеку, тогда семья с маленьким ребёнком окажется в тяжёлой финансовой ситуации: мама не работает, малыш требует дополнительных расходов, а платежи по ипотеке выросли в несколько раз.
Коротко о главном
- Ипотека для беременных — это не госпрограмма, а акции отдельных банков и застройщиков.
- На первый год кредитования ставку снижают до льготных 6%, после рождения ребёнка долг рефинансируется в семейную ипотеку.
- Акции распространяются только на новое жильё у конкретных застройщиков; купить вторичку или апартаменты по этим условиям нельзя.
- Прежде чем участвовать в программе, нужно учесть все риски и рассчитать финансовую нагрузку заранее. Если после рождения ребёнка не получится оформить семейную ипотеку, остаток долга придётся платить по рыночной ставке либо погашать своими средствами.
- Если нет уверенности, что семья сможет пройти процедуру рефинансирования после рождения малыша, рисковать не стоит.