Обычно, когда мы открываем вклад, то рассчитываем на конкретный срок и проценты в конце. Но жизнь вносит свои коррективы: срочная покупка, ремонт, лечение, переезд. В итоге вклад приходится закрывать раньше, чем планировалось. И тут возникает главный вопрос — можно ли сохранить проценты и как минимизировать потери?
Порядок начисления процентов по вкладу
В классическом варианте вклад работает так:
- вы размещаете деньги на определённый срок (3, 6, 12 месяцев и т. д.);
- банк использует эти средства и платит вам процент за пользование;
- максимальная ставка действует только при соблюдении срока договора.
Если счёт закрывается досрочно, то банк пересматривает условия — и здесь возможны разные сценарии.
Самый распространённый вариант — ставка «до востребования» При досрочном закрытии проценты пересчитываются по ставке 0,01–0,1% годовых. То есть, фактически вы забираете почти ту же сумму, что положили.
Например, вы открыли депозит под 12% годовых на год, а закрыли через 4 месяца. Вместо ожидаемых значений банк может пересчитать всё по минимальной ставке.
Иногда банк может пойти навстречу и применить другие условия — но всё индивидуально, зависит от первоначального договора, срока и суммы депозита.
Если по вкладу была капитализация (проценты ежемесячно прибавлялись к текущей сумме), это не гарантирует сохранность дохода. При досрочном закрытии банк может пересчитать ставку заново. Также возможно аннулирование ранее капитализированных сумм.
Как сохранить проценты: рабочие способы
Полностью избежать потерь удаётся не всегда, но снизить их — вполне реально. Один из способов — выбрать вариант с частичным снятием. Ставка в этом случае будет ниже, но зато вы сохраните возможность доступа к собственным деньгам.
Другой популярный способ — это лесенка вкладов. Это помогает снизить риски — достаточно только разделить деньги на несколько счетов с разными сроками. Этот подход мы подробно рассматривали в нашей статье.
Что такое страхование процентов и как оно работает
Многие путают страхование вкладов и процентов — это не совсем одно и то же.
В России действует система страхования вкладов:
- застрахована сумма до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке;
- страхуется основной депозит + начисленные проценты;
- защита работает только в случае отзыва лицензии или банкротства банка.
То есть обязательное страхование не покрывает потери процентов при досрочном закрытии по инициативе клиента.
Для сохранения процентов можно оформить отдельную страховку. Страховой полис поможет сохранить начисления даже при досрочном закрытии продукта. В качестве альтернативы можно использовать комбинированные накопительные счета, где проценты считаются ежедневно.
Перед открытием вклада полезно сравнить предложения банков — вы можете сравнить актуальные предложения в нашей подборке и ознакомиться с условиями. В том числе, советуем прочитать особенности досрочного закрытия, чтобы заранее знать о возможных последствиях.
Какие статьи ещё почитать на нашем канале:
Не забывайте ставить лайки👍 и делитесь мнением в комментариях 📧!
Скачать кредитный отчёт на Кредистории ⬅️