Накопительный счет и вклад — оба инструмента позволяют приумножить сбережения, и с точки зрения простоты условий они вполне равны.
Тем не менее, между ними есть существенная разница, которая часто становится решающей при выборе. Основной недостаток накопительного счета заключается в том, что его условия могут меняться в любой момент. Это объяснил доцент Финуниверситета при правительстве РФ Игорь Балынин.
В противоположность этому, вложение в вклад полностью регулируется договором, где заранее оговорены все параметры — ставка, срок, условия досрочного снятия и другие важные моменты. Поэтому в случае вклада у клиента уже есть четкая гарантия сохранения условий на весь период.
Что касается накопительного счета, он по умолчанию действует без фиксированного срока — то есть, деньги на нем можно оставить и вывести когда угодно. При этом проценты за уже накопленные средства не пропадут, даже если снять деньги раньше. Однако, если деньги снимаются до окончания установленного срока или без соблюдения определенных правил, ставка мгновенно уменьшается до 0,01%. Это значительная потеря доходности, которая делает такой инструмент менее привлекательным, если планировать частые снятия.
Кроме того, по накопительному счету можно пополнять его в любой момент, что удобно для системы регулярных сбережений. Но при этом банк может в любой момент изменить условия обслуживания. Обычно о таких изменениях клиентов информируют через официальные сайты банков или в личных кабинетах, что может вызвать неудобства или необходимость быстро адаптироваться к новым правилам.
Самые высокие ставки по накопительным счетам банки обычно предлагают в первые два-три месяца — в рамках специальных приветственных акций. После этого ставки начинают снижаться, а некоторые банки вводят дополнительные условия, такие как лимиты по расходам с карты или использование других продуктов из экосистемы банка.
Поэтому целесообразно разумно распределять сбережения. Например, открыть накопительный счет с опцией ежедневного начисления процентов — это позволит сохранять доход независимо от изменений условий или снятий. Такой счет станет хорошим резервом для неожиданных расходов.
Для более долгосрочного сохранения капитала лучше использовать вклады, которые позволяют зафиксировать ставку на время действия договора, пока она не снизилась. В условиях текущего рынка ставки системно снижаются, и многие банки, входящие в число системно значимых, уже установили минимальные уровни доходности или перешли на новые рыночные реалии.
По словам экономиста Германа Ткаченко, доходность накопительных счетов в значительной степени зависит от политики Центрального банка и решений самого банка. Когда Центробанк повышает ключевую ставку для привлечения средств, банки, как правило, увеличивают ставки по вкладам и по накопительным счетам в том числе.
Но как только ЦБ начинает снижать ключевую ставку или дает сигналы об этом, привлекательность накопительных счетов быстро падает, поскольку банки тут же снижают ставки по ним. В то же время ставки по срочным вкладам обычно остаются неизменными до окончания срока действия.
Ткаченко советует, учитывая предстоящее заседание совета директоров Банка России 6 июня и заявления представителей регулятора о намеченном снижении ключевой ставки во второй половине 2025 года, рассматривать возможность перевода средств с накопительных счетов на вклады сроком от трех до шести месяцев.
Это поможет зафиксировать текущий уровень доходности и избежать потерь, связанных с возможным дальнейшим снижением ставок. Такой подход становится особенно актуальным в условиях, когда банковский рынок продолжает двигаться в сторону понижательных ставок, и инвесторам важно сохранить максимально выгодные условия.