Адаптация к эволюции
Для динамичного развития ЦР нужно не только удобное и доступное решение для банков, но и желание бизнеса вкладываться в проект
Виталий Копысов, директор по инновациям банка «Синара»
На форуме «Финополис-2025» Ассоциация ФинТех и несколько банков, включая банк «Синара», договорились совместно запустить инициативу на площадке Ассоциации по созданию решения, которое бы позволило снизить сроки и стоимость подключения к платформе цифрового рубля (ЦР)., а также потенциальные затраты участников на сопровождение создаваемых инновационных бизнес-процессов.
Мы обсудили это с директором по инновациям Банковской группы Синара Копысовым Виталием:
Проект запуска в России цифрового рубля это — действительно на сегодня уникальный эксперимент, действительно настоящий вызов 21 века, которого в нашей финансовой отрасли раньше никогда не было. Участникам необходимо в короткие сроки интегрировать фактически в полном смысле модуль государственной системы в свои коммерческие платформы и развернуть, во всех смыслах, очень сложную систему информационной безопасности, основанной на государственной криптографии. Но и это, как говориться, ещё не самая сложная часть проекта, нам ВСЕМ нужны ещё новые люди и в новых ролях (кадры решают всё), с новым знаниями и компетенциями в ИТ и ИБ, которые должны появиться повсеместно, чтобы взять на себя операционное управление проекта внутри каждой организации. В первую очередь Банкам нужны бизнес-лидеры новой формации, которые должны начать создавать уникальные сервисы с применением цифрового рубля. Все эти факторы и создают сегодня «панику» в «головах», но эволюция — это всегда революция и конечно далеко не все к этому готовы.
Основная задача (номер один), которую подписываю, меморандум хочу решить я на площадке АФТ, как руководитель проекта цифрового рубля в Банке Синара и амбассадор проекта в России – это сделать решение доступным для всех финансовых организация. Но, Я понимаю, что подключение к платформе финансовых посредников Банков – это только начало долго пути проекта, дальше нужен доступ к платформе и для не финансовых участников. Цифровой рубль пока не вписывается в модель открытых финансов (Open Finance), но это только на старте, дальше в любом случае это будет решаться. Нужно учесть реальные возможности разных потенциальных участников платформы ЦР. Вторая важная задача, по моему мнению, дать возможность финансовым посредникам использовать новые технологии для создания новых коммерческих классических бизнес-процессов, где не обязательно используется ЦР. Третья задача, которую я вижу, это возможность потенциальное использование новыми участникам существующие уже сейчас у них инфраструктурных решений для взаимодействия с платформой ЦР. Сейчас, с одной стороны, прикладные решения уже немного становятся доступнее за счет того, что их становится больше. С другой стороны, 70% стоимости проекта — это информационная безопасность, которая дорожает из-за подорожания оборудования, и это тенденция происходит во всем мире. И есть конечно четвертая задача мечта, это возможность создание на базе уже подключенных финансовых посредников или специально созданных операторов инфраструктуры подключения через TPP-провайдеров к платформе ЦР. TPP‑провайдеры — важнейший элемент системы Open Banking. Она позволяет банкам по запросу клиента делиться его финансовыми данными с авторизованными третьими сторонами через стандартизированные API. Это создаёт конкурентную среду для инновационных финансовых услуг. Я в любом проекте вижу в первую очередь инновации и это мой профессиональный путь.
Мы пока мечтатели, но очень хотим, создать удобное типовое мультивендерное решение с распределённой архитектурой для участников платформы ЦР, которое не потребует содержать каждому посреднику собственную инхаус инфраструктуру ЦР, что также автоматически сократит затраты на персонал. Именно таким путём пошло развитие Системы быстрых платежей (СБП), мы видим каких результатов добились и хочется применить это опыт в проекте ЦР. Если новая архитектура будет разработана, пройдет пилотирование и у нас появится альтернатива с возможностью централизовать часть инфраструктуры на распределенных вычислительных ресурсах вне каждого посредника, платформа ЦР будет развиваться очень динамично. Мы решим основной запрос и вопрос от рынка – а как можно подключиться к платформе ЦР так же просто и понятно, как сейчас это реализовано в СБП?
По моему мнению, появление такого решение подтолкнет нас всех к новой эволюционной спирали развития и возможно мы вернёмся 2021 год с идеей, что цифровой рубль – это в первую очередь аналог наличного рубля ЦБ РФ. ЦР сможет стать цифровой национальной валютой для off-line расчётов и сможет заменить в нашем цифровом уже кармане наличные деньги, что и происходит сейчас в Китае: цифровой юань — это уже в большей мере наличный юань. Если бы в России сказали, что в стране идет реформа, которая в конце концов приведет уходу от наличных денег к цифровым, все было бы понятно и прозрачно: одна форма денег постепенно заменяется другой. Такая эволюция конечно то же революция для большинства, но она имеет понятный тренд и основу для развития новых форм национальных валют. Новые цифровые мировые деньги медленно, но уверенно становятся реальностью во всем мире.
Я в проекте ЦР участвую с 2021 года. Все эти годы у меня идет диалог с бизнесом и предмет обсуждения всегда один – а зачем нам Цифровой рубль? Мотивировать бизнес очень сложно и пока не всегда получается. Когда бизнес-лидеры в банках пытаются разобраться в ЦР, я лично говорю всегда одну фразу – это продукт на сегодня не Ваш, сейчас он в первую очередь создан для государства и крупного бизнеса. Когда бизнес поймёт, какие возможности ему дает именно как бизнесу ЦР в части управления ликвидностью и увеличением скорости движения финансов, с одновременной снижением стоимости этого процесса, они придут не в Банк, а к разработчику своей ERP-системы, чтобы те уже создали им новые возможности управления финансами предприятия. Но у вас ещё есть время, чтобы Вы сами пришли в крупный бизнес с готовыми решениями и предложили их интегрировать в их бизнес системы, сейчас уже время начинать их проектировать. Классический вендер промышленных решений за редким исключением всегда ждёт, чтобы сам бизнес, как заказчик, придёт и даст четкие постановки задач, и только после этого он приступит к созданию решения. Этот замкнутый круг мы уже проходили, такое уже было в свое время, когда появлялась СБП. Но время точно придёт и всё измениться.
Интерес государства в этом проекте огромен — до 30% бюджетной денежной массы, которая потенциально может стать в России в ЦР. Цель федерального казначейства очень проста и понятна – оно сможет самостоятельно, без помощи коммерческих Банков управлять финансовыми потоками государства. Государство постепенно начнёт не платить коммерческим Банкам, а зарабатывать на них, и ЦР как инструмент ему в этом поможет. Сначала будет отличная экономия, потом появятся и способы заработать, потому что механизмы получения субсидий, выплат, денег по госконтрактам — все это будет реализовано через платформу ЦР. А ФК уже умеет принимать платежи за услуги напрямую на казначейские счета своих Клиентов в безналичных рублях, а сейчас будет и в цифровых. Круг замкнется и оборот государственных финансов в транзакционном процессе будет внутри платформы ЦР, но цифровой рубль — это не средство для генерации процентных доходов. Значит крупный и средний бизнес будет искать предложения и механизмы монетизации ликвидности, полученной в цифровых рублях.
Для банков ЦР конечно вызов, необходимо менять стратегии и создавать новые решения для бизнеса. ЦР позволит заработать на оплате товаров и услуг через Куайринг используя универсальный QR.: при оплате покупок для магазинов будет комиссия 0,3%, с бизнеса, где 0,25 поделят между собой эмитент и эквайер. Есть возможность зарабатывать и на переводах B2B в ЦР, но повторюсь - основные доходы Банка лежат в плоскости создания и развития бизнеса на смарт-контрактах. Это касается как управление контрактами Бизнеса внутри России, так и внешнеэкономические. ВЭД – это то же большой потенциал развития платформы ЦР. Сейчас Банк России начал процесс проектированием платформы, на котором скорее всего по моему экспертному мнению, не будет самих операций с цифровой валютой, но она будет содержать атрибуты для создания смарт-контрактов. Контракты будут «рождаться» на этой платформе, и «переезжать» для исполнения на основную платформу ЦР. Пока не понятны ещё роли финансовых посредников и роль Клиентов на новой платформе, но думаю, Мы скоро это узнаем.
Такой тренд сейчас — во всем мире. Web-3 в интернете, Цифровые валюты, Цифровые финансовые активы — это всё отказ от посредничества. Поэтому, чем качественнее Банки сделают новые сервисы, которыми бизнес предпочтет пользоваться, чем заказывать под «ключ» у собственных вендоров систем управления предприятием, тем больше они выиграют и заработают от финансовой эволюции.
Начинается новая эра мировых денег, что подтверждают и во Всемирном банке. Во многих странах сейчас думают, как государству сэкономить, бизнесу меньше тратить, а банкам всё равно на этом заработать. А мы на площадке АФТ постараемся реализовать свои мечты и возможности.