Государственная дума 16 декабря всё-таки поставила точку в давней дискуссии вокруг микрофинансового рынка. Законопроект, ужесточающий правила выдачи микрозаймов, был принят сразу во втором и третьем чтениях — без долгих раскачек и лишних пауз.
Для части заемщиков это означает одно: привычные «деньги до зарплаты» в ближайшие годы могут стать недосягаемой роскошью.
Разберёмся, что именно меняется, зачем это делается и к чему стоит готовиться обычным гражданам.
Максимальная переплата по займам будет сокращена
Первый этап реформы стартует 1 апреля 2026 года. С этого момента максимальная переплата по потребительским микрозаймам будет снижена с нынешних 130% до 100% годовых.
Говоря проще, заемщик не сможет вернуть МФО более чем двойной размер изначального долга. Если раньше рынок позволял накапливать проценты, штрафы и пени почти бесконтрольно, теперь законодатель такую возможность серьезно ограничил. Формально — в интересах граждан, фактически — для жёсткого отсеивания наиболее проблемных клиентов.
Ограничение на количество дорогих займов
Следующий шаг — 1 октября 2026 года. С этого момента вводится ограничение на количество микрозаймов с высокой полной стоимостью кредита.
Одно физическое лицо сможет одновременно иметь не более двух договоров займа, у которых полная стоимость превышает 200% годовых каждый. Эпоха бесконечного «перекредитования» в разных МФО начинает уходить в прошлое — и, надо признать, без особых сожалений.
Один дорогой займ — и не больше
Самые строгие ограничения вступят в силу 1 апреля 2027 года. С этого момента физическому лицу будет разрешено иметь только один активный договор займа с процентной ставкой выше 100% годовых.
Фактически государство вводит жёсткий контроль за долговой нагрузкой граждан. Ирония в том, что мера, призванная защитить заемщиков, одновременно лишит многих привычного источника срочных денег.
Период «охлаждения»: пауза между займами
Ещё одно нововведение — так называемый период охлаждения. Между закрытием старого займа и оформлением нового потребуется обязательный перерыв в три дня.
Идея проста: дать заемщику время подумать, а не действовать на автомате. Правда, в реальной жизни финансовые проблемы редко берут тайм-аут — но закон, как известно, не обязан учитывать бытовые нюансы.
Что изменится для бизнеса?
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей изменения выглядят куда мягче. Лимит микрозайма для них будет увеличен в три раза — с 5 до 15 миллионов рублей.
Таким образом, регулятор явно разделяет риски: частных заемщиков — под жёсткий контроль, бизнес — под более гибкие условия.
Почему особенно важно брать займы в надежных и легальных МФО?
На фоне ужесточения правил рынок микрозаймов неизбежно будет «чиститься». Часть компаний просто не выдержит новых требований, а часть уйдёт в серую зону.
Именно поэтому вопрос выбора надёжной и проверенной МФО становится критически важным. Надёжными можно считать те микрофинансовые организации, которые:
- официально зарегистрированы и находятся в реестре Банка России;
- работают на рынке не первый год;
- соблюдают законодательные ограничения по ставкам и переплатам;
- прозрачно раскрывают условия договора;
- не злоупотребляют штрафами и скрытыми комиссиями.
К таким МФО сегодня можно отнести несколько крупных игроков.
МФО «Екапуста» — онлайн-формат и понятные условия
МФО «Екапуста» — одна из самых известных онлайн-МФО на рынке. Компания делает ставку на простоту оформления и прозрачные условия.
Займы выдаются дистанционно, без навязывания дополнительных услуг, а условия по процентам заранее известны заемщику.
Для новых клиентов часто доступны льготные предложения, а сама компания давно находится под пристальным контролем регулятора.
Первый займ МФО «Екапуста» выдает под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже серьезное увеличение лимита.
МФО «Мани Мен» — лидер микрофинансового рынка
МФО «Мани Мен» — один из старейших и самых системных участников микрофинансового рынка. Компания работает строго в рамках законодательства, выдает как краткосрочные, так и долгосрочные займы до 100 000 рублей.
Есть специальные тарифы для клиентов с проблемной кредитной историей. Поэтому процент одобрения здесь один из самых высоких на рынке.
Первый займ в МФО «Мани Мен» выдает под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг передаётся коллекторам лишь в крайних случаях, а иногда компания даже предлагает скидки до 70% на оплату всей задолженности.
МФО «А Деньги» — официальный проект «Альфа-Банка»
МФО «А Деньги» — микрофинансовая компания, ориентированная на ответственное кредитование. Здесь нет агрессивного маркетинга и сомнительных схем. Условия выдачи займов достаточно лояльные.
Компания работает в правовом поле и подходит для тех, кто рассматривает микрозайм как временную меру, а не образ жизни. Нет никаких страховок и прочих «нужных» услуг.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 21 день. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
Риски микрозаймов: о чём важно помнить
Несмотря на ужесточение законодательства, микрозаймы по-прежнему остаются финансово рискованным инструментом. Высокие процентные ставки, штрафы за просрочку и психологическая легкость оформления могут быстро привести к долговым проблемам.
МФО — это не замена банкам и не решение системных финансовых трудностей. Это краткосрочный инструмент, который требует трезвого расчёта и строгой дисциплины.
Вывод
Лично я считаю, что ужесточение правил на рынке микрозаймов — мера необходимая, хоть и болезненная. Государство пытается навести порядок там, где долгие годы царила финансовая вседозволенность.
Да, часть заемщиков потеряет доступ к быстрым деньгам, но, возможно, именно это убережёт их от куда более серьёзных проблем в будущем.
А как вы относитесь к новым ограничениям? Считаете ли вы, что государство действительно защищает заемщиков, или, наоборот, лишает людей последнего финансового «костыля»? Обязательно поделитесь своим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: