И цифровые, и безналичные рубли не имеют материального воплощения, но функционируют по-разному. С 1 сентября 2026 года в России планируется масштабное внедрение цифрового рубля — третьей формы национальной валюты, наряду с наличными и безналичными средствами. К этому времени крупные банки и торговые сети с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей должны будут предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки и осуществлять платежи в новой форме денег.
Цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который выпускает и сохраняет Центральный банк на своей платформе, а не коммерческие банки. Открытие кошелька для цифровых рублей также осуществляется Центральным банком. Доступ к нему можно получить через приложение любого банка, хотя фактически средства хранятся у регулятора. Рассмотрим основные различия между цифровым и безналичным рублями и возможность их конвертации.
Основное отличие заключается в месте хранения и принципе работы. Безналичные рубли находятся на счетах в коммерческих банках, доступны через их приложения, выпускаются банками под надзором Центрального банка и обслуживаются в рамках традиционной банковской системы. Если ваши безналичные рубли находятся на счете в банке X, вы не сможете увидеть их на счете в банке Y, не осуществив перевод. Цифровой рубль хранится в вашем цифровом кошельке на платформе Центрального банка. Средства находятся в одном месте — у Центрального банка и не привязаны к конкретному банку. Вы можете получить доступ к ним через любое банковское приложение, подключенное к платформе, без необходимости перевода между банками: один и тот же кошелек будет отображаться в различных банковских приложениях. При этом расчеты проводятся напрямую на платформе Центрального банка, а банки лишь обеспечивают доступ к кошельку.
Еще одно отличие — это отсутствие комиссии за переводы между цифровыми кошельками внутри платформы и возможность использования без интернета (в будущем), что не характерно для безналичных средств.
### Характеристики цифрового и безналичного рубля
| Параметр | Цифровой рубль | Безналичный рубль |
|-----------|----------------|------------------|
| **Эмитент** | Центральный банк России | Коммерческие банки |
| **Место хранения** | Цифровой кошелек на платформе ЦБ (у каждого человека может быть только один) | Банковский счет в коммерческом банке (может быть несколько счетов) |
| **Доступ** | Через любое банковское приложение, подключенное к платформе ЦБ | Через приложение банка, где открыт счет |
| **Форма** | Уникальные цифровые единицы | Привязаны к счету |
| **Курс** | 1:1 к безналичным и наличным рублям | 1:1 к цифровым и наличным рублям |
| **Переводы** | Без комиссии между цифровыми кошельками | Могут быть комиссии и лимиты |
| **Офлайн-работа** | Возможна (в будущем) | Не доступна, требуется интернет |
| **Безопасность** | Гарантия Центрального банка, уникальный код для отслеживания и защиты | Гарантия банка, стандартная защита |
| **Конвертация** | Можно перевести в безналичные и обратно через банковские приложения | Можно перевести на цифровой кошелек или снять наличные |
| **Добровольность использования** | Цифровой кошелек открывается по желанию | Счет открывается по желанию |
| **Назначение** | Только для платежей и переводов, не используется для депозитов и кредитов | Можно использовать для платежей, хранения и кредитования |
### Как конвертировать цифровые рубли в безналичные и обратно
Согласно планам, наличные и безналичные средства можно будет конвертировать в цифровые, и обратный обмен также будет возможен. Безналичные деньги выступают в качестве промежуточного этапа между цифровым и наличным рублем. Вот как это может работать:
1. **Наличные → Безналичные → Цифровые:**
- Кладете наличные на счет в банке.
- Заходите в приложение банка и переводите безналичные деньги на цифровой кошелек.
- Получаете свои деньги в виде цифровых рублей.
2. **Цифровые → Безналичные → Наличные:**
- Заходите в цифровой кошелек в приложении банка.
- Переводите цифровые рубли на банковский счет или карту (получая безналичные).
- Выводите безналичные деньги через банкомат, если нужны наличные.
Обратите внимание, что прямой перевод цифровых рублей в наличные невозможен — только через безналичные средства.
### Заключение
Цифровой рубль является дополнением, а не заменой традиционных денег: наличные и безналичные средства по-прежнему остаются в обращении. Все формы рубля — цифровая, безналичная и наличная — имеют одинаковую ценность. Хотя цифровые и безналичные рубли не представлены в виде физических купюр или монет, их место хранения и технология работы различаются. Ключевое отличие заключается в том, что цифровые рубли не связаны с коммерческими банками, а только с Центральным банком. Обычные банки предоставляют доступ к цифровому кошельку. Конвертация цифрового рубля в безналичный и обратно осуществляется через привычные банковские приложения и является простой процедурой.