Плохая кредитная история — это не клеймо на всю жизнь, как любят пугать банковские менеджеры. Но и не формальность, которую можно игнорировать. Для микрофинансовых организаций кредитная история — лишь один из факторов оценки заёмщика, и далеко не всегда решающий.
Именно поэтому многие заёмщики с испорченной КИ всё же получают одобрение. Вопрос лишь в том — на каких условиях и с какими рисками...
Что на самом деле считается «плохой» кредитной историей?
Важно понимать: плохая кредитная история — понятие растяжимое. Для одних МФО это просрочки более 30 дней, для других — незакрытые долги и банкротства в прошлом. Как правило причинами проблемной КИ являются:
- регулярные просрочки по кредитам и займам;
- неоплаченные долги;
- судебные решения и исполнительные производства;
- отказ от обязательств без официального банкротства.
Но даже при таком «букете» шанс на займ всё равно остаётся. Просто получить его намного сложнее.
Почему МФО одобряют займы клиентам с испорченной кредитной историей?
Ответ прост и прозаичен — модель бизнеса. МФО зарабатывают не на идеальных клиентах, а на управлении рисками. Микрофинансовые органиации
- используют собственные скоринговые системы;
- оценивают не только прошлое, но и текущее поведение заёмщика;
- анализируют доходы и их стабильность, актуальность контактов и т д;
- смотрят, как человек ведёт себя при оформлении заявки.
Иногда новый стабильный доход, а также аккуратно и честно заполненная анкета перевешивают старые ошибки. Удивительно, но факт.
Что повышает шансы на одобрение займа?
- Реальные данные, а не «красивые». Любая попытка приукрасить доход или скрыть уже имеющиеся финансовые обязательства легко выявляется. МФО это делают быстрее, чем кажется.
- Небольшая сумма и короткий срок. Чем меньше риск для МФО, тем выше шанс одобрения. Поэтому всегда начинать лучше с минимальных лимитов.
- Поведенческий скоринг. Заполнение заявки без спешки, ошибок и «нервных движений» — фактор, который реально учитывается МФО.
- Повторные обращения. Да, постоянным клиентам прощается больше. Даже с плохой кредитной историей. Главное, что займ возвращается.
Почему выбор МФО имеет решающее значение и где стоит брать займ?
Когда кредитная история далека от идеала, выбор МФО становится критическим фактором. Надёжная компания работает по лицензии ЦБ, не прячет условия за мелким шрифтом и не старается превратить займ в долговую ловушку.
Надёжные и проверенные МФО
Именно поэтому имеет смысл рассматривать только проверенные и надежные МФО, которые давно работают на рынке и не пытаются усложнить жизнь своему заемщику даже в случае просрочек. Примерами таких микрофинансовых организаций являются:
МФО «Екапуста». Одна из самых известных МФО на рынке. Отличается автоматизированным скорингом и высокой скоростью рассмотрения заявок.
Часто лояльна к заёмщикам с неидеальной КИ, особенно при первом небольшом займе. Условия прозрачные, без «сюрпризов» после подписания договора.
Первый займ новым клиентам предоставляется под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже увеличение лимита.
МФО «Мани Мен». Компания с серьёзным подходом к оценке клиентов. Да, требования чуть строже, но и уровень сервиса выше. У этой МФО есть специальные тарифы для клиентов с испорченной кредитной историей. Часто используется как инструмент постепенного восстановления кредитной истории.
МФО «Мани Мен» выдает как краткосрочные, так и долгосрочные займы до 100 000 рублей, что выгодно отличает ее от конкурентов.
Первый займ в МФО «Мани Мен» можно получить под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг передаётся коллекторам лишь в крайних случаях, а иногда компания даже предлагает скидки до 70% на оплату всего долга.
МФО «А Деньги» (проект Альфа-Банка). МФО, ориентированная на массового заёмщика. Удобный личный кабинет, понятные условия, высокая автоматизация. Подходит для тех, кому важно быстрое решение и прозрачные условия без дополнительных «полезных» услуг.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 21 день. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
Общее у этих МФО одно: они работают легально, соблюдают требования ЦБ и не строят бизнес на одних только штрафах и бесконечных пролонгациях.
Риски займов в МФО: о чём нельзя забывать?
Если вы решили взять займ, то всегда должны помнить о существенных рисках, которые таят в себе микрозаймы. Основные из них – это:
- высокая процентная ставка (на сегодняшний день до 292% годовых;
- быстрый рост долга при просрочках;
- ловушка бесконечного «перекредитования», когда берется новый займ, чтобы закрыть старый;
- ухудшение кредитной истории при нарушении условий возврата займа.
Важно понимать, что любой займ в МФО — это дорогой финансовый инструмент, пользоваться которым нужно лишь в самых крайних случаях и только если на 100% уверены, что сможете вернуть деньги в срок!
Вывод
Займ с плохой кредитной историей возможен. Это факт. Но он требует дисциплины, трезвой оценки своих возможностей и правильного выбора МФО. Надеяться на «авось» — плохая стратегия, которая в 99% случаев ведет долговую яму.
Я считаю, что микрозаймы могут быть полезным инструментом только при строгом контроле. Они подходят для закрытия краткосрочных кассовых разрывов, но опасны как способ «жить в долг». А плохая кредитная история — это еще один повод быть осторожнее.
А вы брали когда-нибудь займ в МФО с плохой кредитной историей? Если да, то насколько часто получали отказ или одобрение? Обязательно поделитесь вашим опытом в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: