Микрофинансовые организации давно стали частью нашей финансовой реальности. Быстро, онлайн и без лишней бюрократии — именно так большинство заемщиков описывают оформление займа.
Но за этими плюсами скрывается один важный ключевой момент, о котором вспоминают уже постфактум – это высокий риск просрочек. О том, что будет если не вернуть займ вовремя, подробно расскажу в этой статье...
Просрочка по займу в МФО — это не абстрактная «неприятность», а конкретный набор последствий, которые развиваются строго по сценарию. И чем раньше заемщик поймет этот сценарий, тем больше у него шансов не оказаться в долговой яме.
С чего начинается просрочка по займу и почему «пару дней» — это уже проблема?
Технически просрочка начинается уже на следующий день после даты платежа, указанной в договоре. Не через неделю, не после звонка оператора, а ровно с первого дня. С этого момента:
- начинают начисляться штрафы и пени;
- портится кредитная история;
- включаются автоматические системы взыскания.
Фраза «я верну через пару дней, ничего не случится» — один из самых устойчивых мифов. Случится. Просто не всё сразу.
Финансовые последствия: проценты, пени и эффект снежного кома
Первый и самый очевидный риск — это быстрый рост долга. В большинстве МФО при просрочке продолжают начисляться проценты по договору, к ним добавляются штрафы и пени, а сумма долга увеличивается ежедневно.
Да, по закону есть ограничения на максимальный размер переплаты. Но даже в этих рамках долг может вырасти весьма ощутимо. Особенно если просрочка затянулась на недели, или, что еще хуже, — на месяцы.
Ирония ситуации в том, что заемщик часто не игнорирует долг, а просто не успевает его выплачивать.
Давление со стороны МФО: звонки, сообщения, напоминания
Следующий этап — это коммуникация с должником. Сначала вежливая, затем всё более настойчивая. Как правило, это автоматические SMS и push-уведомления, звонки от сотрудников МФО и письма на электронную почту.
Важно понимать: легальные МФО работают в рамках закона. Они не имеют права угрожать, оказывать психологическое давление или беспокоить третьих лиц. Но количество контактов может быть таким, что «забыть о долге» уже точно не получится.
Передача долга коллекторским агентствам и подача иска в суд
Если просрочка становится длительной, а настойчивые уговоры вернуть долг не дали никакого результата, МФО переходит к более жёстким мерам:
- передача долга в службу взыскания;
- продажа долга коллекторскому агентству;
- обращение в суд.
Судебное разбирательство — это уже не «переговоры». Это судебный приказ или подача иска в суд общей юрисдикции. И, как следствие, – исполнительное производство, удержания из доходов и арест счетов. И всё это — из-за суммы, которая изначально была относительно небольшой.
Плохая кредитная история: долгосрочный урон на годы вперед
Отдельно стоит сказать о кредитной истории. Просрочка по МФО фиксируется в БКИ и может серьезно снизить кредитный рейтинг, осложнить получение банковских кредитов в будущем и привести к отказам даже в рассрочках и дебетовых картах.
И самое неприятное — последствия могут сохраняться годами, даже если долг уже давно закрыт.
Почему выбор МФО имеет значение?
На этом этапе у многих возникает закономерный вопрос: если риски настолько серьёзные, имеет ли вообще значение, где брать займ?
Ответ — да. И принципиальное. Надёжная и проверенная МФО не отменяет рисков, но работает строго по закону: четко прописывает условия в договоре займа, не использует серые схемы при взыскании задолженности и предлагает варианты решения проблемы при финансовых трудностях, а не сразу продает долг или бежит в суд.
Какие МФО можно считать проверенными и надежными?
Надёжной можно считать МФО, которая состоит в реестре Банка России, открыто публикует условия займов, не скрывает реальные ставки и имеет адекватную поддержку и репутацию на рынке. Примером таких компаний являются:
МФО «Екапуста». Одна из самых известных онлайн-МФО. Отличается простым интерфейсом, прозрачными условиями и лояльным отношением к заемщикам. Часто предлагает акции для новых клиентов и заранее уведомляет о платеже, что снижает риск случайной просрочки.
Первый займ новым клиентам предоставляется под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже увеличение лимита.
МФО «Мани Мен». Крупная федеральная МФО с устойчивой репутацией. Делает ставку на долгосрочную работу с клиентами, предлагает продление займа и реструктуризацию при просрочках.
МФО «Мани Мен» выдает как краткосрочные, так и долгосрочные займы до 100 000 рублей. Подходит тем, кто ценит понятные прозрачные правила и предсказуемость.
Первый займ в МФО «Мани Мен» можно получить под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг передаётся коллекторам лишь в крайних случаях, а иногда компания даже предлагает скидки до 70% на оплату всего долга.
МФО «А Деньги» (проект Альфа-Банка). Современная онлайн-платформа с быстрым рассмотрением заявок. Работает легально, активно информирует клиентов о состоянии займа и сроках платежей. Хороший вариант для тех, кто хочет контролировать ситуацию и не играть в финансовую рулетку.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 21 день. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
Важно: даже в надёжной МФО ответственность за возврат займа лежит полностью на заемщике. Но взаимодействие в сложной ситуации здесь, как правило, более цивилизованное.
О рисках займов в МФО
Чтобы картина была более полной, необходимо упомянуть и о рисках, которые таят в себе микрозаймы. Основными являются:
- более высокая процентная ставка по сравнению с банковскими кредитами;
- жёсткие санкции при нарушении сроков погашения задолженности;
- быстрый рост долга при просрочке и крайне негативное влияние на кредитную историю;
- соблазн перекрывать один займ другим, что неизбежно ведет в финансовую пропасть.
Всегда важно понимать, что займ в МФО — это дорогой финансовый инструмент, а не источник «лёгких денег». Микрозайм может быть помощником в сложной ситуации, но только при грамотном его использовании.
Вывод
Микрозаймы — не зло и не панацея. Это финансовый инструмент повышенного риска. Брать их стоит только тогда, когда есть чёткое понимание, из каких средств и в какой срок вы вернёте деньги.
Просрочка в МФО — это не конец света, но и не мелочь, которую можно игнорировать. А выбор надёжной компании — это не гарантия отсутствия проблем, а способ не усугубить их, в случае возникновения.
А как вы относитесь к микрозаймам? Был ли у вас опыт просрочек по займам в МФО — и чем всё закончилось? Обязательно поделитесь в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: