Эксперты прогнозируют: к 2028 году исчезнут еще 83 банка. Проверьте, насколько защищены ваши вклады прямо сейчас.
За последние 15 лет количество банков в России сократилось с тысячи до 353. Вдумайтесь в эту цифру: каждый третий банк просто перестал существовать. И процесс не просто продолжается — он ускоряется.
В этом году произошло то, чего не было никогда: впервые начали исчезать не просто мелкие региональные конторы, а системно значимые игроки — те самые банки, чьи логотипы вы видите на каждом углу.
Росбанк? Поглощен Т-Банком. Открытие? Стал частью ВТБ. РНКБ? Тоже ВТБ. Ситибанк? Продан и переименован.
Вопрос на миллион рублей: это стабилизация финансовой системы или начало чего-то страшного?
Цифры, от которых мурашки: масштаб происходящего
1327 закрытых отделений за 10 месяцев
Вот цифра, которую стоит прочитать дважды: 1327 банковских отделений закрылись только за первые десять месяцев 2025 года.
Для сравнения: за весь 2024 год закрылось всего 486 отделений. То есть темп ускорился почти втрое.
Где они исчезают? Повсюду. Маленькие города теряют последний банк. Районы мегаполисов остаются без привычных отделений. Пожилая женщина, которая 20 лет получала пенсию в соседнем офисе Сбербанка, вдруг обнаруживает: ближайшее отделение теперь в трех километрах.
От тысячи к трем сотням: дорога в никуда?
Цифры говорят сами за себя:
- Начало 2010-х: почти 1000 банков
- Сентябрь 2025 года: всего 353 банка
- Прогноз на 2028 год: менее 270 банков
С 2013 года, когда Эльвиру Набиуллину назначили главой Центробанка, регулятор отозвал лицензии у 450 кредитных организаций. Это не просто число — это судьбы миллионов вкладчиков, тысяч сотрудников, сотни миллиардов рублей активов.
2016 год стал рекордным по жестокости: лицензии лишились сразу 97 банков. Казалось, это предел. Но нет.
Что убивает банки? Три смертельных фактора
Фактор #1: Долговая удавка затягивается
Вот что происходит прямо сейчас с кредитами россиян — и это действительно пугает.
Доля проблемных необеспеченных кредитов выросла с 10,8% до 12,9% всего за полгода (апрель-октябрь 2025). Звучит абстрактно? Вот конкретика:
2,3 триллиона рублей — столько займов россиян находятся в просрочке свыше 90 дней. За девять месяцев этот показатель вырос в 1,6 раза.
Давайте переведем с финансового языка на человеческий:
Помните кредитный бум 2023-2024 годов? Когда банки раздавали кредиты направо и налево под высокие проценты, обещая "деньги за 15 минут" и "одобрение без справок"?
Эти кредиты сейчас вызревают. Люди, взявшие займы под 25-30% годовых, больше не могут платить. Семьи, оформившие льготную ипотеку на пике программы, теряют возможность вносить платежи.
Цифра, которая отрезвляет: по необеспеченным кредитам наличными уровень просрочки за два года вырос с 0,9% до 2,1% — в 2,3 раза. Объем задолженности почти удвоился: с 76 млрд до 147 млрд рублей.
Ведущий аналитик Ренат Ахметов объяснил три причины катастрофы:
- Безумные потребительские кредиты под 25-35% годовых в 2023-2024
- Ипотека на пике льгот — люди брали на грани возможностей
- Естественное вызревание — через 2-3 года любой кредитный бум приводит к волне дефолтов
Фактор #2: Ключевая ставка — финансовая гильотина
16,5% — это не просто цифра. Это ключевая ставка Банка России на 12 декабря 2025 года. И это финансовая гильотина для слабых банков.
Как это работает?
Для вкладчиков: высокие ставки — праздник. Положил миллион в банк — получаешь 165 тысяч в год просто так. ВТБ подсчитал: в 2025 году российские вкладчики заработают более 9,5 триллиона рублей процентных доходов. Это больше, чем все кредиты физлицам, выданные за год.
Для заемщиков: кошмар. Ипотека под 18-20%. Потребительский кредит под 30-35%. Кредит для бизнеса — еще дороже. Люди и компании не могут платить.
Для банков: капкан. С одной стороны, нужно платить вкладчикам высокие проценты (иначе они уйдут). С другой стороны, выдавать кредиты под еще более высокие ставки (но кто их возьмет?). Маржа сжимается. Убытки растут.
Плюс Центробанк ужесточает требования:
- Капитал должен быть больше
- Комплаенс должен быть идеальным
- Кибербезопасность — на высшем уровне
- Системы противодействия отмыванию денег — постоянно обновляться
Все это стоит денег. Огромных денег. Малые и средние банки просто не выдерживают гонку.
Экономист Сергей Лукьянец формулирует жестко: "Банки со слабым риск-менеджментом и неустойчивой бизнес-моделью остаются под угрозой".
Переводя на русский: если ты не гигант — ты труп.
Фактор #3: Цифровая революция сметает офлайн
Вот факт, который меняет всё: на 1 октября 2025 года в России работает более 32 тысяч почтовых отделений с банковскими услугами и 43 тысячи точек с услугой "Наличные на кассе" (получение денег прямо в магазине при покупке).
Банкам больше не нужны офисы. Зачем содержать отделение в деревне на 1500 человек, если там три пенсионера приходят раз в месяц?
Экономика убийственна: физический офис в малом населенном пункте (менее 2,5 тысячи жителей) убыточен. А цифровые каналы позволяют обслуживать клиентов в сто раз дешевле.
Поэтому 1327 закрытых филиалов — это не провал. Это стратегия выживания.
Прогнозы экспертов: выживут не все
Сколько банков останется?
Рейтинговое агентство "Эксперт РА" не оставляет иллюзий: к началу 2028 года в России останется менее 270 банков. Это означает, что за три года исчезнут еще более 80 организаций.
Но есть и хорошая новость: темпы сокращения замедлятся. Сергей Лукьянец предупреждает, что после завершения этапа массовой "зачистки" (когда ежегодно закрывалось 30-40 банков), в ближайшие годы будет закрываться от 5 до 15 организаций в год.
Это уже не варварская расчистка. Это естественный отбор.
Кто в зоне риска?
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова четко обозначает группу риска: небольшие федеральные и региональные игроки.
Почему они обречены?
Им нужно одновременно:
- Соответствовать растущим требованиям ЦБ (дорого)
- Покрывать затраты на IT-инфраструктуру (очень дорого)
- Конкурировать с гигантами типа Сбера и ВТБ (невозможно)
- Удерживать клиентскую базу (которая уходит к крупным)
Вывод: если вы храните деньги в региональном банке, который не входит в топ-20 — задумайтесь. Не факт, что через год он будет существовать.
Юлия Якупова из рейтингового агентства прогнозирует: основными объектами для поглощения станут средние и региональные банки. Для них консолидация с гигантом — часто единственный способ не умереть.
Концентрация: пять банков правят всем
Вот цифра, которая говорит о будущем: доля активов пяти крупнейших банков России составляет около 60% всего рынка.
Для сравнения: в большинстве европейских стран этот показатель превышает 70%. Российский банковский сектор еще недостаточно монополизирован по европейским меркам. И тренд на концентрацию будет усиливаться.
Потенциальным драйвером станут сделки по продаже западных дочек. Ситибанк уже продан в 2025-м. Если последуют новые волны (а они почти наверняка последуют), консолидация резко ускорится.
Кризис или не кризис? Что говорят те, кто знает
ЦМАКП: "Риск среднего уровня"
Центр макроэкономического и финансового прогнозирования выпустил доклад, который звучит как предупреждение с красной лампочкой.
Специалисты оценивают вероятность системного банковского кризиса уже к октябрю 2026 года как среднюю.
Стоп. Что это значит?
"Средняя вероятность" — это не "обязательно случится". Это "может случиться, если не принять меры".
Аналитики подчеркивают: самого кризиса сейчас нет. Растущая доля проблемных кредитов — это тревожный сигнал, как желтая лампочка "check engine" в машине. Ехать можно, но нужно быть начеку.
ЦБ: "Оснований для паники нет"
Банк России смотрит на ситуацию значительно спокойнее.
В официальном заявлении регулятор подчеркнул: оснований ожидать системного кризиса нет.
Ключевой аргумент: свыше 90% проблемных необеспеченных кредитов покрыты резервами. Это означает, что банки уже заранее отложили деньги на случай, если заемщики не вернут долги.
Кроме того, ЦБ отмечает: основные проблемы сосредоточены в розничном сегменте (потребкредиты и ипотека), а корпоративный сегмент показывает устойчивость.
Переводя: бизнес платит по кредитам, проблемы — у обычных граждан.
Кому верить?
Истина, как всегда, посередине.
ЦМАКП смотрит на потенциальные риски и говорит: "Будьте осторожны". ЦБ смотрит на текущую ситуацию и говорит: "Пока всё под контролем".
Обе позиции верны одновременно. Системного кризиса сейчас нет, но риски реальны, и их нельзя игнорировать.
Главный вопрос - А что с нашими деньгами?
Заморозят ли вклады?
Вот то, что большинство действительно желает знать: заморозят ли ваши деньги на счетах? Ответ Центробанка категоричен: НЕТ.
В 2024-2025 годах в соцсетях и даже в некоторых СМИ циркулировали панические слухи о возможной заморозке вкладов. ЦБ неоднократно и официально опровергал эту информацию.
Почему заморозка вкладов невозможна в нормально функционирующей экономике?
Потому что это привело бы к:
- Полной потере доверия населения к банковской системе
- Массовому переводу сбережений в недвижимость, золото, наличные под матрасом
- Невозможности банкам кредитовать бизнес (нет денег вкладчиков = нет кредитов)
- Разрушению монетарной политики ЦБ (ключевая ставка перестанет работать)
В начале 2025 года Центробанк подтвердил официально: заморозка вкладов физических лиц исключена.
Система страхования работает
Ваши деньги на счетах защищены законом. Система страхования вкладов через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обеспечивает защиту каждого вклада до 1,4 млн рублей.
Единственные случаи, когда счет может быть заморожен:
- Судебное решение (если вы должник по исполнительному производству)
- Расследование правоохранителей (если подозревается преступление)
- Подозрительные операции, связанные с отмыванием денег
Но ЦБ подчеркнул: контроль не касается обычных переводов между собственными счетами. Мониторингу подлежат только крупные операции (от 200 тысяч рублей) в адрес новых получателей, с которыми у вас не было связи минимум полгода.
Вкладчики зарабатывают рекордные суммы
Вот парадокс ситуации: пока банки страдают от проблемных кредитов и консолидации, вкладчики купаются в деньгах.
По оценке ВТБ, в 2025 году российские вкладчики заработают на вкладах более 9,5 триллиона рублей процентных доходов.
Эта сумма:
- Сопоставима с объемом всех кредитов физическим лицам, выданных за год
- Вдвое больше объема выданной ипотеки
Если у вас на счете лежит 1 млн рублей под 16% годовых, вы получите 160 тысяч рублей чистого дохода за год. Это 13 333 рубля в месяц просто за то, что деньги лежат в банке.
Так что для вкладчиков текущая ситуация — праздник, несмотря на все тревожные прогнозы.
Социальная катастрофа: кто останется без банка?
Цифровой разрыв: проблема бабушек и дедушек
Закрытие 1327 филиалов — это не просто цифра в отчете. Это реальные проблемы реальных людей.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков прямо заявил: старшее поколение остается привыкшим к традиционному обслуживанию в физических офисах.
Представьте:
- Анна Петровна, 72 года, 20 лет получала пенсию в отделении Сбербанка в своем районе. Знала операционистку Светлану по имени. Приходила первого числа, болтала, получала деньги, шла домой. Отделение закрылось. Ближайшее — в 3 километрах. Зимой, по льду, с палочкой. Онлайн-банк? "Я не понимаю этих кнопочек, внучек. Боюсь, что-то нажму не то".
- Иван Сергеевич, 68 лет, всю жизнь оплачивал коммуналку через кассу банка. Всегда с бумажными квитанциями, всегда лично. Офис закрыли. Теперь что? Почта? Там очередь на два часа. Приложение? "У меня кнопочный телефон, какое приложение?"
Если в крупных городах люди адаптируются (молодежь помогает, инфраструктура развита), то в малых и средних городах закрытие последнего банка создает реальную социальную катастрофу.
Альтернативы: костыли вместо ног
Банк России и кредитные организации пытаются смягчить последствия:
Звучит неплохо на бумаге. Но эксперты скептичны.
Получить наличные в кассе "Пятерочки" — это не банк. Там не откроешь вклад, не возьмешь справку, не решишь проблему с картой. Почта? Очереди, ограниченный функционал, персонал часто не обучен.
Цифровой разрыв реален. И пожилые люди оказались по одну сторону баррикад, а банковская система — по другую.
Что говорят в соцсетях: голос народа
Где живут банки онлайн?
По исследованию Банки.ру, самая популярная платформа для банков — ВКонтакте. Здесь присутствуют абсолютно все основные кредитные организации.
Сторонники цифровизации (молодежь 25-40 лет):
"Зачем мне идти в офис? Всё делаю в приложении за 2 минуты. Пусть закрывают эти совковые отделения."
"Последний раз был в банке лет 5 назад. Всё онлайн. Никаких проблем."
Критики и обеспокоенные (старшее поколение и жители малых городов):
"А как бабушке пенсию получать? У неё смартфона нет, ближайший банк теперь за 10 км!"
"Удобно говорить про онлайн, когда интернет стабильный. А у нас в районе связь пропадает через день."
"Закрывают отделения — экономят. А на нас, стариках, просто плюнули."
Инвесторы и аналитики:
"Консолидация — это хорошо для акционеров крупных банков. ВТБ и Сбер только выиграют."
"Покупаю акции Т-Банка. После поглощения Росбанка синергия будет огромная."
Профессиональный взгляд: что на самом деле происходит?
Это не кризис. Это адаптация
Давайте отойдем от эмоций и посмотрим на ситуацию глазами профессионала.
Происходящее в российском банковском секторе — это не кризис, а глубокая адаптация к новым условиям.
Специфика 2025 года:
- Завершение периода девальвации (2022-2023) создало спрос на сбережения — люди хотят копить
- Высокие ставки делают депозиты привлекательными, но кредитование дорогим
- Структурные нарушения в потребкредитовании требуют переоценки портфелей
- Санкции выталкивают западные банки, но российские игроки заполняют вакуум
Это не коллапс. Это перестройка.
Естественный отбор работает
Закрытие 9 банков в 2025 году (против 30-40 в период 2016-2018) говорит о том, что этап варварской расчистки завершился.
Теперь работает естественный отбор:
Выживают:
- Крупные федеральные банки с огромным капиталом (Сбер, ВТБ, Т-Банк)
- Специализированные региональные банки с четкой нишей (например, работа с крупным промышленным бизнесом региона)
- Банки с сильным риск-менеджментом и эффективной цифровизацией
Умирают:
- Универсальные региональные банки, пытающиеся конкурировать во всём сразу
- Банки с слабым капиталом и устаревшими IT-системами
- Организации без четкой стратегии и понимания своей целевой аудитории
Для региональных банков с сильной специализацией есть шанс: если ты глубоко знаешь местный бизнес, понимаешь риски конкретных отраслей региона, имеешь личные связи с крупными клиентами — можешь выжить.
Но если ты просто копируешь модель Сбербанка в миниатюре — ты обречен. Слишком мал для экономии на масштабе, слишком универсален для занятия уникальной ниши.
Что это значит для инвесторов?
Из консолидации выигрывают крупнейшие банки.
Почему?
Синергия от поглощений:
- Экономия на затратах — один офис вместо двух, одна IT-система вместо двух
- Перекрестные продажи — клиентам поглощенного банка продаются услуги поглотителя
- Оптимизация персонала — увольнения дублирующих должностей
- Рост доли рынка — больше клиентов, больше активов
После слияния Т-Банка и Росбанка, интеграции ВТБ и Открытия, присоединения РНКБ к ВТБ — эти гиганты только усилили позиции.
Для вкладчиков это означает:
- Депозиты в крупных банках остаются максимально защищены
- Конкурентные ставки сохраняются (благодаря высокой ключевой ставке ЦБ)
- Сервис улучшается (больше ресурсов на IT и клиентскую поддержку)
Главные выводы: что делать прямо сейчас?
Для вкладчиков: где держать деньги?
Практические рекомендации:
- Держите деньги в топ-10 банках — они максимально устойчивы Сбербанк, ВТБ, Т-Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Совкомбанк, Райффайзенбанк, Росбанк (теперь Т-Банк), МКБ.
- Не превышайте 1,4 млн рублей на один банк — это лимит страхования АСВ Если у вас 5 млн — разделите на 4 банка по 1,25 млн.
- Следите за новостями о вашем банке Если банк входит в топ-30 — можно спать спокойно. Если это региональный игрок вне топ-50 — будьте начеку.
- Не паникуйте при слухах Система страхования работает.
ЦБ контролирует ситуацию. Массовой заморозки вкладов не будет.
Для бизнеса: с кем работать?
Если вы предприниматель:
- Избегайте банков вне топ-50 для основного расчетного счетаРиск внезапного отзыва лицензии. Блокировка доступа к деньгам на неопределенный срок.
- Имейте запасной счет в другом банке. Минимум два расчетных счета в разных банках. На случай технических сбоев или проблем
- Кредиты берите в крупных банках. Более прозрачные условия.
Меньше риск досрочного требования возврата.
Для пожилых людей: как адаптироваться?
Если вы или ваши родители в возрасте:
- Освойте базовые функции онлайн-банка. Попросите помощи у детей, внуков. Многие банки проводят бесплатные обучения для пенсионеров
Достаточно научиться переводить деньги и проверять баланс. - Используйте альтернативные каналы. "Наличные на кассе" в магазинах
Почтовые отделения с банковскими услугами. Мобильные офисы банков (узнайте график визитов). - Оформите доверенность на близкого человека. На случай, если станет совсем сложно. Доверенное лицо сможет помогать с банковскими операциями.
- Не стесняйтесь звонить в банк Горячие линии работают круглосуточно!
Операторы обязаны помогать, объяснять понятным языком.
Финал: между стабильностью и неизвестностью
Российский банковский сектор в 2025 году стоит на перекрестке эпох.
С одной стороны — все признаки стабильности:
- Депозиты защищены системой страхования
- Крупные банки хорошо капитализированы и покрыли резервами более 90% проблемных кредитов
- ЦБ держит ситуацию под контролем
- Вкладчики получают рекордные доходы
С другой стороны — сигналы тревоги:
- 2,3 триллиона рублей проблемных кредитов и рост просрочки
- Закрытие 1327 филиалов создает социальные проблемы
- Исчезновение каждого четвертого банка за три года
- Риск системного кризиса оценивается как "средний"
Что будет дальше?
Консолидация продолжится — но в умеренном темпе. От 5 до 15 банков будут закрываться или поглощаться ежегодно. К 2028 году останется менее 270 кредитных организаций.
Концентрация усилится — пять крупнейших банков будут контролировать 70%+ рынка, превратив Россию в классический олигополистический банковский сектор европейского типа.
Цифровизация победит — физические офисы станут редкостью, основные услуги переместятся онлайн. Пожилым людям придется адаптироваться или полагаться на помощь родных.
Проблемные кредиты останутся вызовом, но катастрофы не случится — при условии, что ЦБ продолжит жесткий контроль и банки сохранят резервы.
Напоследок резимируем:
Это не банковский апокалипсис. Это эволюция.
Болезненная, неудобная для многих, но необходимая. Слабые игроки уходят. Сильные крепнут. Система становится более концентрированной, но и более устойчивой.
Для обычного человека главное:
- Держите деньги в надежных банках
- Не превышайте лимит страхования в 1,4 млн
- Следите за новостями, но не поддавайтесь панике
- Адаптируйтесь к цифровым сервисам
Для инвесторов:
- Крупные банки — выигрывают от консолидации
- Региональные игроки — зона высокого риска
Для государства и регулятора:
- ЦБ демонстрирует способность контролировать ситуацию
- Социальные последствия требуют смягчающих мер
Российская банковская система в 2025 году — это не история краха, а история трансформации.
Финансовая система остается функциональной. Она просто меняет кожу как змея. Болезненно. Пугающе. Но это не смерть — это обновление.
Следующие три года покажут: была ли консолидация мудрой стратегией укрепления или прелюдией к более серьезным потрясениям.
А пока... ваши вклады в безопасности. И это главное, что нужно знать.
Справочная информация
Полезные контакты:
- Горячая линия по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ Телефон: 8-800-250-40-72
Как проверить, застрахован ли ваш вклад:
- Зайдите на сайт АСВ: www.asv.org.ru
- Раздел "Реестр банков"
- Найдите свой банк в списке
- Если банк есть — вклад застрахован
Материал подготовлен на основе данных Центрального банка России, рейтинговых агентств "Эксперт РА", аналитического центра Brobank.ru, БКИ "Скоринг бюро", Центра макроэкономического и финансового прогнозирования, и экспертных оценок ведущих финансовых аналитиков по состоянию на декабрь 2025 года