Кто такой кредитор? Наверняка каждый второй задавался этим вопросом. Кредитор — тот, кто дает деньги в долг и вправе требовать их обратно. Но на практике понятие шире: важно понимать, чем отличаются банк, МФО и частное лицо в этой роли, как действовать при незаконных требованиях и что происходит с долгом, если кредитор сам уходит в банкротство. Ниже — подробный разбор, данный с правовой точки зрения юристом по банкротству компании “Санкт-Петербургский Арбитражный управляющий”.
Кто такой кредитор в широком смысле
В классическом понимании кредитор — это лицо (или организация), которое предоставляет заемщику кредит и получает право требовать возврата суммы и процентов. Однако в гражданском праве термин шире: по смыслу ст. 307 ГК РФ кредитором может быть не только тот, кому должны деньги, но и тот, кому обязаны выполнить услугу, передать вещь, сделать работу или, наоборот, воздержаться от определенных действий.
Кто такой кредитор: простыми словами на примерах
Это тот, кто имеет законное право требовать от должника исполнения обязательства. В реальной жизни кредиторами выступают, например:
- банк, который оформил кредитную карту;
- друг, который одолжил деньги;
- магазин, продавший товар в рассрочку;
- компания, которая выдала заем;
- арендодатель, ожидающий оплату;
- заказчик, который вправе требовать выполнения работ от подрядчика;
- клиент, оплативший услугу и ждущий, когда ее окажут.
Разница между кредитором и займодавцем
Термины похожи, но это не взаимозаменяемы. Кредитором в строгом смысле выступает банк или иная кредитная организация, а займодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо. Также различается «механика» договоров: по кредитному договору обязательства обычно есть у обеих сторон, а по договору займа — в основном у заемщика (вернуть сумму и проценты, если они предусмотрены).
В договоре, который заключают при оформлении кредита, обычно фиксируется заемная сумма, процентная ставка за пользование средствами, срок возврата, график платежей и штрафные санкции за нарушение условий.
Если деньги дает физлицо, нередко достаточно простой расписки или договора займа. По желанию документ можно заверить у нотариуса, но даже без этого условия расписка при корректном оформлении имеет юридическую силу.
Важно: в строгой трактовке «кредитором» обычно считают банк или микрофинансовую организацию (МФО). А сосед или знакомый, одолживший деньги, юридически чаще будет займодавцем — даже если предусмотрены проценты. Аналогично и компании «не из финансовой сферы», когда дают займы сотрудникам, контрагентам или ИП.
Банки как кредиторы — как это работает на практике
Чаще всего люди сталкиваются именно с ситуацией, когда банки как кредиторы выдают потребительские, ипотечные, образовательные, автокредиты и другие продукты. У каждого продукта свои условия, но ключевым параметром обычно является ставка.
Банки формируют ставки не «с потолка»: стоимость кредитов связана с ключевой ставкой ЦБ РФ и общей стоимостью денег в экономике. Поэтому при росте ключевой ставки чаще дорожают и кредиты — это типичная закономерность.
Банки как кредиторы — документы, проверка и договорные условия
Сегодня банки как кредиторы нередко одобряют кредиты по одному-двум документам: чаще всего это паспорт и СНИЛС/водительское/пенсионное удостоверение. Справка о доходах все чаще требуется главным образом для крупных сумм. При этом банк почти всегда проверяет кредитную историю: действующие или прошлые просрочки могут заметно снизить шанс одобрения нового кредита.
В кредитном договоре указывается график платежей, и при его нарушении банк вправе начислять неустойку. По закону максимальный размер неустойки ограничен: это либо 20% годовых от суммы просрочки (если на нее начисляются проценты), либо 0,1% в день (если проценты не начисляются). Ставка также закрепляется договором: затем банк не может просто так изменить ее в одностороннем порядке. При этом заемщик вправе досрочно погасить кредит и сократить переплату по процентам.
МФО как кредитор — чем микрозаймы отличаются от банковских кредитов
Микрофинансовые организации выдают микрозаймы, которые отличаются от банковских кредитов прежде всего суммами и ставками. Как правило, максимальная сумма микрозайма ограничена (часто указывают порог до 1 млн рублей), а процентная нагрузка существенно выше. В рамках действующих ограничений ставка может доходить до 0,8% в день (что эквивалентно очень высокой годовой ставке).
Еще одно важное отличие — срок. Банковские кредиты обычно берут на годы, а микрозаймы чаще оформляют на недели. Причина очевидна: брать деньги надолго под высокие проценты крайне невыгодно.
Почему МФО воспринимают как «проблемных» кредиторов
МФО могут казаться сложными кредиторами по ряду причин:
- в договор могут «вшивать» дополнительные платные опции;
- реклама бывает навязчивой;
- существует риск наткнуться на нелегальную организацию, которая пытается взыскивать долги незаконными методами.
Чтобы снизить риск, разумно проверять организацию по реестру Центробанка (реестр МФО на официальном сайте ЦБ). У легальных МФО выше шанс, что они будут работать в правовом поле, а за нарушения их могут привлечь к ответственности.
Для микрозайма часто достаточно паспорта. Деньги выдают быстро: наличными в офисе или переводом на карту при онлайн-оформлении. Платежи могут быть каждые 10–14 дней либо единым платежом в конце срока — если сумма небольшая.
Другие типы кредиторов, с которыми сталкиваются физлица
Помимо банков и МФО, на практике встречаются и другие «источники долга».
Кредитные потребительские кооперативы (КПК)
КПК похожи на «кассы взаимопомощи»: они выдают деньги под проценты. Ставка обычно выше банковской, но часто ниже, чем у МФО. Чтобы взять заем, как правило, нужно вступить в кооператив и стать пайщиком. Нередко заявки одобряют даже при слабой кредитной истории.
Ломбарды
Ломбард выдает деньги под залог имущества: ювелирных изделий, техники, антиквариата, автомобиля и т. п. Если заемщик не возвращает деньги вовремя, заложенную вещь продают, чтобы покрыть задолженность.
P2P-кредитование
Это схема, когда одни физлица кредитуют других через онлайн-платформы. Оформление дистанционное и очень быстрое. У таких площадок обычно нет доступа к кредитным историям, поэтому теоретически заем могут получить даже те, кому отказали банки и МФО. Но есть нюанс: пик P2P в рунете был в 2016–2018 годах, а сейчас подобных сервисов значительно меньше.
Частные лица
Если деньги дает физлицо, оформляют договор займа или расписку. Плюсы — гибкие условия и возможность договориться «по-человечески». Минусы — высокий риск испортить отношения, если долг не вернуть вовремя (особенно когда займ у друзей или родственников).
Права и обязанности кредитора — что может требовать кредитор и что обязан соблюдать
Раздел договора “Права и обязанности кредитора” важен и для кредитора, и для должника. Как правило, кредитор вправе требовать своевременного и полного возврата долга, а также процентов за пользование деньгами (если они предусмотрены договором). Ключевая обязанность — заранее и корректно информировать заемщика о последствиях нарушения условий (проценты, штрафы, порядок взыскания).
Права и обязанности кредитора и законы, которые это регулируют
Интересы кредиторов и должников регулируются несколькими актами. Например, ответственность за нарушение денежных обязательств между физлицами связывают со ст. 395 ГК РФ. Деятельность МФО регулирует закон № 151-ФЗ, а основы потребительского кредитования (и последствия для должников) закрепляет закон № 353-ФЗ. В практическом смысле это означает: права и обязанности кредитора не безграничны — взыскание должно идти по закону.
Права и обязанности кредитора при взыскании — как обычно идет возврат долга
Чаще всего взыскание проходит в три этапа:
- Досудебные договоренности. Кредитор предлагает урегулировать вопрос мирно. Иногда официальная досудебная претензия — обязательный шаг перед судом.
- Судебное взыскание. Кредитор подает иск либо получает судебный приказ. Судебный приказ позволяет решить вопрос без заседаний: судья выносит решение на основе документов.
- Исполнительное производство. С судебным решением или приказом кредитор идет в ФССП. Приставы могут списывать деньги со счетов, удерживать часть официального дохода, арестовывать и продавать имущество.
При этом закон запрещает угрозы и психологическое давление: например, «бесконечные» звонки, запугивание, шантаж. Также запрещено распространять персональные данные должника (в том числе через листовки формата «разыскивается должник»). Эти ограничения относятся и к кредиторам, и к коллекторам, если взыскание им передали.
Кредитор в процедуре банкротства — что меняется при банкротстве должника
Когда должник подает заявление о несостоятельности, кредитор в процедуре банкротства не получает деньги «автоматически». Рассчитывать на возврат могут прежде всего те, кто заявил свои требования вовремя и подтвердил их документами.
Реестр требований кредиторов — почему без него кредитор может остаться ни с чем
Ключевой момент — попадание в реестр требований кредиторов. Чтобы включиться в реестр требований кредиторов, кредитору нужно подать документы, подтверждающие долг, в установленный срок (часто указывают ориентир — в течение двух месяцев с даты публикации сообщения о банкротстве). После включения в реестр требований кредиторов кредитор становится конкурсным кредитором и получает процессуальные права в деле.
Как гасятся требования и какие права есть у кредиторов
Требования конкурсных кредиторов закрывают за счет продажи имущества должника (если оно есть и его удается реализовать). Выплаты идут по очередности:
- сначала текущие платежи (возникшие уже после старта процедуры),
- затем основные долги (которые появились до обращения в суд).
Если вырученных денег не хватает, остаток долга может быть списан в рамках процедуры.
При этом кредитор в процедуре банкротства может влиять на ход дела. Как правило, конкурсные кредиторы имеют право:
- инициировать и участвовать в собраниях;
- знакомиться с материалами дела;
- обжаловать действия управляющего;
- заявлять ходатайство о замене управляющего.
Защита должника от недобросовестных кредиторов
Если кредитор или коллекторы действуют с нарушениями, должник вправе жаловаться. В зависимости от ситуации применяют разные адресаты:
- на банк, который игнорирует официальные обращения, — в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или финансовому уполномоченному;
- на коллекторов, нарушающих нормы по звонкам и сообщениям, — в ФССП;
- если есть угрозы, шантаж, вымогательство — в полицию;
- если распространяют персональные данные — в Роскомнадзор;
- если реакции нет — можно подключать прокуратуру.
И если платить действительно сложно, не всегда нужно доводить до суда: иногда помогают кредитные каникулы или реструктуризация. А когда долгов много и они неподъемны, можно оформить банкротство на основании закона № 127-ФЗ. В такой ситуации уместна консультация по банкротству — особенно если вы выбираете между реструктуризацией и процедурой через арбитражный суд.
В “СПбАу” всем, кто интересуется списанием долгов, доступна бесплатная консультация.
Банкротство кредитора — что будет с вашим долгом
Иногда банкротится не должник, а сам кредитор. В таком случае долг заемщика обычно не аннулируется сам по себе: право требования может перейти к новому кредитору по договору цессии. При этом условия договора (ставка, срок, порядок платежей) сохраняются — менять их произвольно нельзя.
Если права требования никто не выкупит, теоретически они могут вернуться кредитору-банкроту, и после ликвидации юрлица обязательство может прекратиться. Но на практике права требования часто продают пакетами, и на такие пакеты обычно находится покупатель.
Чтобы убедиться, что требования нового кредитора законны, заемщик вправе запросить копию договора цессии. Новый кредитор обязан письменно уведомить о смене стороны и новых реквизитах. Пока должник не получил уведомление, обязательства платить по «новым» реквизитам у него не возникает. А платежи, сделанные по старым реквизитам до получения уведомления, засчитываются в счет долга и не могут потребоваться повторно.