Запущенная в 2018 году льготная ипотечная программа для семей с детьми за эти годы претерпела изменения, но осталась наиболее востребованной среди прочих еще действующих предложений.
Суть семейной ипотеки следующая: семьи, которые подходят под условия программы, могут оформить ипотеку на жилье по льготной ставке. При этом банк получает компенсацию до рыночной ставки от государства. Это делает программу особенно привлекательной, а для некоторых заемщиков и единственно доступной в условиях высоких процентов по обычным кредитам.
Однако уже в следующем году ожидаются новые существенные изменения, предложенные Минфином. Они направлены на борьбу с инвестиционными схемами и повышение адресности помощи.
Главное о «семейной ипотеке»
Первоначально кредиты по рассматриваемой программе с господдержкой выдавались семьям, в которых появился второй, третий или последующий ребенок. Далее этот список пополнили семьи, имеющие одного ребенка до установленного программой возраста либо несовершеннолетнего с инвалидностью. При этом банки-участники программы могли устанавливать более лояльные условия кредитования, в том числе в отношении кредитного лимита для покупки квартиры по семейной ипотеке.
С этого года программа вновь претерпела изменения, в частности:
- банкам запретили устанавливать индивидуальные лимиты, отличающиеся от определенных Правительством РФ
- заемщикам-родителям детей до 6 лет, разрешили приобретать вторичное жилье, если в их городе возведено не более 2 домов за год
- кредитным организациям в рамках льготных программ запретили взимать комиссии. Для их погашения бюджет выделил дополнительные средства.
В 2025 году семейную ипотеку можно оформить при соблюдении следующих условий:
- допускается приобретение нового жилья, кроме описанного выше исключения
- наличие ребенка, не достигшего 6 лет или ребенка с инвалидностью
- для небольших городов (до 50 тысяч человек) наличие минимум двух детей до 17 лет включительно
- ставка – 6 %
- минимальный первый взнос – 20 % от цены квартиры
- возможно оформление комбинированной ипотеки, если жилье стоит дороже. На оставшуюся сумму оформляется кредит под рыночную процентную ставку.
Для чего понадобились изменения
Все льготные ипотеки финансируются государством и ориентированы на достижение определенных целей. Рассматриваемая программа призвана помочь семьям с детьми решить жилищные проблемы.
На практике программа часто используется в целях инвестирования в недвижимость, для чего некоторые заемщики включают в сделку стороннее лицо, имеющее право на льготное кредитование (например, мать с маленьким ребенком), чтобы «подтянуть» статус семьи и получить льготу.
С помощью поправок планируется ограничить использование «донорских» схем. Теперь сторонних лиц можно привлекать только, если совокупного дохода супругов недостаточно для одобрения кредита.
Какие ожидаются изменения
И вот, что именно ожидает потенциальных заемщиков:
- После вступления в силу изменений воспользоваться правом на льготную ставку семья сможет только единожды. Для этого оба родителя должны будут фигурировать в сделке. Сейчас это условие необязательно к исполнению, благодаря чему каждый из супругов может оформить отдельный кредит.
- Разрешат рефинансировать комбинированную ипотеку. Сейчас рефинансирование превышающей льготный лимит ипотеки рассматривается как оформление новых долговых обязательств. После вступления поправок банки будут учитывать и ту часть, что оформлена по льготной программе. При этом величина, на которую можно снизить процент, будет зависеть от ключевой ставки. И что важно, рефинансировать кредит разрешат несколько раз по мере того, как будет снижаться ставка ЦБ.
Не исключено также, что государство запретит приобретать жилье в рамках льготной программы в регионе, отличном от региона проживания семьи, а также ограничит возможность привлечения в качестве созаемщиков третьих лиц.
Последствия изменений
В целом вводимые изменения оцениваются как позитивные, делающие «семейную ипотеку» более адресной. Особенно выгодным представляется изменение, касающееся возможности рефинансирования комбинированной ипотеки, разумеется, если сами банки проявят заинтересованность в этом процессе.
Нельзя не отметить и неприятные моменты. Так, изменение, касающееся одной ипотеки на одну семью, многих разочарует, ведь некоторые пары специально оформляют кредит на одного из супругов, чтобы в будущем иметь возможность еще раз улучшить жилищные условия. По мнению некоторых экспертов, это может привести к всплеску разводов ради новых ипотечных схем.
Нововведения могут спровоцировать и ажиотаж на рынке первичного жилья, который быстро завершится и вызовет опасения застройщиков относительно вывода на рынок новых проектов.