Банковский кредит и микрозайм - два популярных варианта привлечь заемные средства. На первый взгляд они служат одной цели, но различаются по суммам, срокам, стоимости и требованиям к заёмщику.
Основные различия между банковским кредитом и займом в МФО:
1. Лимиты по сумме. Микрофинансовые организации ограничены: микрокредитные компании (МКК) не вправе выдавать больше 500 тыс. руб., а микрофинансовые компании (МФК) - до 1 млн руб. У банков таких жестких ограничений нет. При необходимости получить свыше миллиона при отсутствии залога выбор обычно - банковский продукт.
2. Сроки. МФО чаще работают с короткими ссудами (хотя у некоторых период может достигать года). Банки предлагают и краткосрочные, и долгосрочные программы без таких ограничений.
3. Стоимость займа. По закону проценты по микрокредитам ограничены - не выше 0,8% в день (что эквивалентно примерно 292% годовых). Банковские ставки, как правило, существенно ниже; регулирование у банков ориентировано на полную стоимость кредита, но практических процентных «потолков» как у МФО нет.
4. Скорость выдачи. МФО способны выдать деньги очень быстро - часто в течение 15 минут. Банк выдаст моментально только клиентам с уже открытыми счетами и хорошей историей.
5. Комплект документов и риск. Оба типа кредиторов теперь запрашивают паспорт, доступ к кредитной истории и сведения о доходах. Однако банки обычно строже оценивают риски и чаще отказывают, тогда как МФО охотнее выдают займы, принимая на себя более высокий риск.
«Подводные камни» и на что обратить внимание
И в банках, и в МФО можно столкнуться с дополнительными платежами и услугами, которые увеличивают переплату без реальной пользы.
Обратите внимание на:
- Обязательное страхование. Иногда его навязывают в качестве условия понижения ставки, но итоговая переплата при этом может вырасти.
- Дополнительные платные сервисы, включаемые в договор (консультации, подключение сервисов и т.п.).
- Льготные периоды и временные акции. Нулевая или низкая ставка может действовать только 1–2 месяца, после чего платежи резко увеличатся. Выгодные условия иногда требуют быстрого погашения - из-за этого ежемесячные взносы становятся неподъёмными.
Полезный совет: требуйте расчёт полной стоимости кредита - с учётом всех допуслуг и без них — прежде чем подписывать договор.
Не рекомендуется брать новый кредит для погашения старого, если это не приводит к реальному снижению долговой нагрузки. Рефинансирование оправдано только при уменьшении процентной ставки или при удлинении срока так, чтобы ежемесячные платежи стали ниже.
Когда выбирать банк, а когда - МФО
Рекомендуется обращаться в банк, если:
- требуется большая сумма на долгосрочные цели;
- вы готовы потратить время на сбор документов;
- у вас положительная кредитная история.
Микрозайм имеет смысл, если:
- деньги нужны срочно и сумма небольшая;
- кредитная история проблемная и банк, скорее всего, откажет.
Категорически не стоит брать кредит или микрозайм, если:
- отсутствует стабильный доход - это быстрый путь к просрочкам и ухудшению кредитной истории;
- уже высокая долговая нагрузка — не следует брать новые займы, если суммарные ежемесячные выплаты по обязательствам превысят ~50% дохода;
- вы планируете перекрывать один долг другим без реального сокращения переплаты;
- цель займа — импульсивные или необязательные траты (отпуск, ненужные гаджеты, одежда и т.п.).
Выводы и альтернативы
Кредит - инструмент для решения значимых, заранее продуманных задач. Микрозайм — скорее экстренная мера, и это дорогая форма финансирования, которой нужно пользоваться очень осторожно. Лучше сначала подсчитать общую сумму возврата, оценить бюджет и поискать альтернативы: собственные сбережения, помощь родственников, продажа ненужных вещей.
При текущих ставках в российских банках и МФО займы редко становятся средством «улучшить» жизнь - чаще они просто перекладывают расходы на будущее с большой переплатой.
____________
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста